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商业银行个人理财业务的发展问题及对策研究 姓 名： 范洪涛 分 校： 淮北分校 专 业： 金融学本科 年 级： 2012春 学 号： 1234001205380 商业银行个人理财业务的发展问题及对策研究 内容摘要:本文在介绍个人理财业务发展的同时来剖析我国商业银行个人理财业务中存在的弊端及在我国的发展前景。随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，商业银行个人理财业务呈现出巨大的发展潜力。针对我国商业银行新兴发展的个人理财业务，本文介绍了我国商业银行个人理财业务的主要内容，指出个人理财在我国的重要性，通过对目前个人理财理念及我国商业银行个人理财业务的发展现状的研究，指出了我国商业银行个人理财业务存在的主要问题，分析了目前我国商业银行个人理财业务的竞争态势，并提出相应对策，以此促进我国商业银行个人理财业务的发展。 关键词:商业银行 个人理财 理财风险  近年来，随着我国经济持续快速发展，居民财富不断积累，理财需求越来越高；我国商业银行出于改善客户结构、提高盈利能力和综合竞争力的需要，也不断推出众多的个人理财业务，理财市场逐步进入高速发展阶段。随着我国经济的飞速发展，个人财富日益增加，人们产生了强烈的理财需求。如何理好财，用好自己的钱，使之能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。 一、国内个人理财业务的发展概述及个人理财在我国的重要性　　（一）个人理财业务的概念 　　个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身财务状况，制定个人财务管理计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。 商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。 　 （二）我国商业银行个人理财业务的发展现状 　　长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融市场的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的年期间，在以银行、基金公司、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的经济效益增长点。 在目前我国商业银行的竞争中，任何一家银行都必须以战略的眼光和高度对自己进行市场定位，原有的优势被新的竞争打破，迫使各商业银行重新争取客户，开拓新的市场。 （二）加强市场营销，提高营销质量。 做好市场细分与市场定位，更好地为客户提供差异化服务。市场细分是指商业银行把整个金融市场的客户，按一种或几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一个或若干个方面具有相同或相似的特征，以便商业银行相应地采取特定的营销战略和策略来满足这些不同客户群的需要。经过这样的市场细分，商业银行就可以针对不同的细分市场提供有针对性的产品和服务方式。同时，在为数众多的子市场中，应结合自身的资源和目标，选择具有相当的规模和较好的发展前景和具有较大的赢利潜力的细分市场作为目标市场。在对个人客户市场进行细分的基础上，进行目标市场定位。 （三）做好个人理财业务技术性研究。从有关调查显示，由于主要存在着以下四方面的原因，导致未经专家理财的家庭有90%以上存在财务不合理，因而普遍希望有专业机构提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案。这些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知识，难以制定适合自身特点的理财方案；二是按照自身的水平，很难获得更大的投资收益，必须借助专业金融人士的帮助；三是专