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【观点】数字化移动运营，金融企业破局之路　作者：鲍忠铁　经济寒冬已经到来，并且长期持续下去。所有企业发展都面临困难，不但产品销售不畅，并且回款风险在增加。政府用了所有应该用的金融手段，降准、降息、取消存贷比、减税、提倡创新、适当鼓励房地产等。但从近3个月等PMI的数字上看，经济发展仍然处于低谷，无法破局。　金融行业也是如此，半年报公布以后，所有企业的增长都低于5%，即使有业绩增长的企业，其业绩增长也被逐渐抬高的不良贷款给吃掉了。银行的平均净利差下降到了2%左右，不良贷款了正在提升，有的银行已经接近1.5%，银行的盈利能力正在下降，风险正在加大。金融企业银行、证券、保险正在面临三方面严峻挑战。　1、客户的金融意识和习惯在变　国民财富的支配权在向年轻的一代转移，80、90后将成为金融行业的主要用户，这个群体伴随互联网长大，信息获取充分，金融意识较强，对服务要求高;他们追逐利益最大化，很少长期忠于一种金融产品和服务。80后、90后已经成为未来社会的主要消费者，包括金融产品和服务。　现在到网点办理业务的客户年龄大多在45岁以上，他们为金融行业带来的业务收入，在金融行业整体收入占比正在逐年下降。无论是银行、保险、证券，年龄大的人群追求稳健金融服务，其基本金融消费都已经完成。单个客户给金融行业带来的业务收入正在下降，金融企业不得不将主要业务发展重点放到年轻一代身上，放到未来客户身上。　80后、90后金融消费习惯正在改变，他们不愿意到金融网点办理业务，不喜欢被动接受金融产品和服务。年轻人将主要的时间都消费在移动互联网，消费在智能手机。平均每个人，每天使用智能手机的时间超过了3小时，年轻人可能会超过4个小时。浏览手机已经成为工作和睡觉之后的，人类第三大生活习惯，移动APP也成为所有金融企业的客户入口、服务入口、消费入口、数据入口。　可以断定，未来金融行业的竞争不发生在网点，不发生在PC互联网，不发生在线下服务。移动App将成为所有金融企业竞争的主要场所，移动App将成为所有金融企业争夺客户的一个主要战场。谁赢得了移动App，谁就赢得了客户，赢得了未来。　2、宏观经济大环境在变　2002年到2012年中国经济高速发展的黄金十年已经过去。外部经济环境中，西欧、南美、非洲、中东和亚洲经济都已经陷入困境，短时间没有增长的希望。虽然美国经济已经有些回暖，但是其大部分增长也要依靠全球，因此美国增长也很乏力。　中国经济发展过去主要依靠的投资、外贸、消费三架马车。外贸和投资基本受到宏观大环境影响较大，只有消费这辆马车可以做点文章。中国居民储蓄率高于50%，国民积累了大概50万亿的金融财富，如果其中5%进入到消费领域，至少可以拉动3%的GDP增长，考虑到GDP计算方式和货币乘数，2.5万亿的消费对经济发展的推动左右将会放大3倍左右。　金融企业过去70%以上到业务收入来源于企业融资、国家和地方投资项目、房地产行业等方面。考虑到宏观经济的困境，过去单一依靠国家政策、地方投资、房地产的企业将经营困难，以这些行业或产业为主要客户的金融行业例如银行和保险，会面临巨大的生存危机。个人消费会成为所有金融行业未来关注的重点和业务收入来源，相对垄断企业的融资收入，个人消费金融是刚性需求，波动不大。另外一个重要因素是从2015年中国消费金融正式进入黄金发展期。　3、互联网金融的跨界　2013年6月13日，余额宝的出现标志了互联网金融的崛起，经过了2年的发展，很多互联网企业和传统产业进入到了互联网金融行业。　互联网金融企业从最初的线上理财和民间借贷正在强势进入传统金融的地盘。在支付、消费金融、微小商户贷款、互联网保险、产业金融(供应链金融)、财富管理、农业金融等领域，互联网金融正在崛起。借助于信息链、资金链、消费链的打通，互联网金融正在发挥其成本、效率、产业整合的优势，衍生出更多的金融服务形式，未来对银行和证券行业冲击最大。　面对互联网金融对冲击，宇宙银行都放下身段，拥抱互联网，积极转型，大力推动互联网金融的发展。互联网金融的未来是产业金融、消费金融和财富管理，这些也是银行的业务主战场。现在很多互联网金融企业正在强势进入这三个领域，跑马圈地，寻找目标客户。　客户在变，经济环境在变，竞争对手在变。金融行业需要谋求新的业务发展方向，谋求破局之路。客户正在转向移动互联网，移动App成为客户入口，未来金融企业的竞争将发生在用户入口，未来金融企业的竞争将依赖数字化经营。　数字化移动运营将成为所有金融行业在新形式下的破局之路。　数字化移动运营的重点关注的领域和理念如下：　一、移动App体验为王，掌握关键运营指标　金融企业经营产品其实就是在经营客户，互联网企业的一个核心优势就是知人性，办人事。用户体验将成为所有金融企业经营金融服务的重点，特别是在移动互联网时代。用户选择权完全在自己手中，如果用户