(农村金融”问题,政策与改革的建议.docVIP

“农村金融”问题，政策与改革的建议 发表日期：2004年4月22日??出处：重庆大学学年论文2000级金融学??作者：杨维??本页面已被访问 813 次 学年论文：? 指导老师：蒲勇健 教授 姓 名：杨 维 学 号学校学院：重庆大学经济与工商管理学院 年级专业：2000级金融学 关 键 字：农业金融，政策性保险公司，邮政储蓄，民间金融，农业经济产业化，农业发展银行 ? 一 当前我国农村经济存在的问题--贷款难,资金短缺 为切实解决农民贷款难问题，2003年人民银行将采取多种政策措施，积极支持农村经济发展。一是继续扩大对农村信用社的再贷款；二是继续吸收符合条件的农村信用社县联社进入银行间市场，拓宽农村信用社融资渠道；三是在全国全面推行农村小额信用贷款业务，扩大建立信用村、镇的试点，更好地促进农业和农村经济的发展，支持农民不断增加收入。条件成熟时还可以组建地方性、区域性银行，逐步解决农村金融发展不足，农村贷款难的问题。但是有一些十分现实的问题必须要先解决。 （一） 目前我国在农村的银行自身存在很多问题。 1、银行的绝大部分职工没有意识到银行是一个商业企业，在市场经济条件下，有无利润和利润多少，是决定企业当然也包括金融企业的生死、存亡和能否迅速发展的最基本因素。没有必要的利润，商业银行的各种活动就难以维持，进一步发展就没有可能，职工的工资就不能提高，在竞争中就要失败。学习十六大精神，贯彻“三个代表”重要思想，就必须与时俱进，跟上形势的发展，明确认识商业银行是金融企业，彻底抛弃轻视利润的思想。 我国银行业的性质，即银行是机关、企业、事业，或既是机关又是企业的问题，经济界曾经争论多年。1984年中国人民银行专门行使中央银行职能，成为国家机关以来，商业银行的企业性质问题实际上已经解决。但人们的思想往往落后于实际。由于长期来反对银行追求利润，强调国有银行应主要以社会效益为经营目标，不久前国有银行还不得不承担部分政策性业务等原因，有些银行职工在思想深处至今还没有把商业银行真正看作企业。他们仍然看不到利润对商业银行的极端重要性；仍把发放贷款当作执行任务、完成计划，从而给多少指标放多少贷款，不去主动开展贷款业务。最近几年国家对金融风险的监管加强之后，部分商业银行基层职工，曾出现多贷款不如少贷款，多贷款容易出现不良资产，个人可能承受批评甚至处分，而少贷款对个人没有什么损失的思想。 2、我国现阶段，商业银行并未完全突破经营机制呆板、服务效率低下的弊端，且其贷款优惠政策主要依据所有制类型而定，往往向国有大型企业倾斜。由于农业生产所需资金数额小风险大，又不能提供有效的担保，所以商业银行也不愿意对农业发放小额贷款。再加上各商业银行对农业贷款的要求苛刻，手续复杂，这使农民也不愿意到商业银行去申请贷款。 3、由于农户数目多，银行不会全面地对每位农户进行调查，因而不能充分地掌握农户的情况，既存在着信息不对称，不充分。从而大大地降低了商业银行向农民贷款的积极性。 4、随着我国加入WTO，我国主要的大的商业银行为了集中资金和外国银行竞争都退出了县以下的市场，这使本来就非常少的农业金融机构就更少了。也就是的支持农业的资金变得更少了。甚至有些银行只从农村吸收存款不发放贷款，如邮政储蓄（在第三部分我将着重讲一下这个问题），这实际上是对农村经济的“抽血”。 5、目前银行都将自己的资金集中向大中型企业服务，而农村信用合作社的资金则大都贷给乡镇企业，这就使金融机构在支农方面出现资金空白。 综合上述，由于银行不积极给农民贷款，使得农业生产的资金十分短缺。就金融机构而言，原因主要有两个：一是金融机构不想贷；二是金融机构没钱贷。 （二）农业经济自身存在的问题，也是银行不愿意给农业贷款的重要原因 首先，我国到目前为止，农业经济还没有达到产业化的阶段，农业生产仍小规模生产为主，因此农业贷款有数额小，面积广的特点，这就造成金融机构不愿意向小规模生产贷款，若给予贷款肯定会造成经营费用及成本的增加。 其次，我国的农户对待市场的态度也应尽快调整。其一，农户在面对市场时，由于制度、组织及成本方面的影响，往往会使他们在判断上失误，在控制上失去能力。结果造成很大的风险隐患，并且农户对其很难察觉。使损失的可能性增大。其二，农业经济市场范围狭窄，难以达到世界市场对农产品的需求。这使农民失去了盈利的好机会。农业既然不能获得好的收益，银行就不会给予较大的资金支持。 再者，农民的传统思想也会影响农业的发展。我国的农民大多数都只会老老实实地种好自己一亩三分地，不会考虑去把农业做成产业化。这也是银行不愿意给农业贷款的原因之一。 还有，农业的自我积累能力有限。在农业产品相对过剩和价格下跌的条件下，农民增产不增收，自我发展、自我积累能力不足，在相当程度上制约着