教学目的要求理解意外伤害.docVIP

第14、15教案 教学目的与要求：理解意外伤害、人身意外伤害保险的内涵，掌握人身意外伤害保险的特点并能与人身伤害责任保险区分；熟悉人身意外伤害保险的常见险种条款，并初步具备从事人身意外伤害保险业务的能力，和相关保险案例处理的能力。 教学重点：人身意外伤害保险的内涵、特点。 教学难点：人身意外伤害保险与人身伤害责任保险的区别；相关保险案例处理。 教学方法：讲授法、案例法。 教学内容： 第七章 人身意外伤害保险 第一节 人身意外伤害保险概述 一、意外伤害的概念 (一)意外 ?所谓意外，是指被保险人主观上没有预计会发生致伤的事故或是虽然预计到灾害的发生，但由于各种约束、限制而不得不接受与自己本来的主观意愿——回避外来侵害相反的现实结果。对意外的理解应从以下几个方面去理解： 1．非预见性： （1）事先对伤害的发生没有预见到，因此也无法躲避。比如走在路上被身后突奔而来的失控汽车撞伤；又比如在停电时未切断电源就开始动手修理线路，结果突然恢复供电造成被保险人触电受伤甚至死亡。? ?（2）虽然已经预见到伤害，但伤害仍然违背被保险人的主观意愿最终发生。 比如民警遇到歹徒持凶抢劫，如果回避当然可以避免伤害，但是民警肩负同一切违法犯罪行为作坚决斗争的职责，所以要挺身而出将歹徒依法逮捕。而民警与歹徒搏斗中所受伤害应属于意外伤害。又如路过某居民住宅起火，与自己毫无任何利害关系可言，没有法律或职责上的规定，只要绕行就可以免遭伤害，但听到火中有婴儿啼哭，出于道义上的高尚动机冲入火海，救出被困的大人、孩子，又协助灭火，自己却不幸被火烧伤。这种为集体利益、?为他人生命而甘冒危险遭受的伤害，?应视为意外伤害。 ??2．偶然性： 这种事先没有预见的伤害应该是偶然性事件或是突发性事件。 比如被保险人在城市中被狂犬咬伤和被蚊虫叮咬就是两种不同性质的事件，在城市中被疯狗咬伤一般是少见的、偶然发生的事件，被保险人事先无法预见，属于意外伤害；而在一定地区、一定季节被蚊虫叮咬几乎是必然发生的事件，被保险人理应预见得到，则不属于意外事件。 又比如某地区夏季持续高温，中暑事件经常发生，那么就算不得什么意外；但如果某地区本来是避暑胜地，但这一年气温与历年同期气温有明显差异，过高的气温导致了被保险人中暑，因为是被保险人根据一般常识所无法预见的偶然事件，所以后者属于意外伤害。 ?伤害是在短时间里骤然发生的剧烈行为，使得被保险人来不及预见就已经遭受了伤害事实。如果是在较长时间里缓慢发生，比如长期接触汞逐渐发生汞中毒、长期接触粉尘慢慢地发生尘肺，这些都是被保险人可以预见的，一般不认为属于意外伤害。 3．外来性 意外伤害保险强调的致害物是外来的，即在发生伤害之前存在于被保险人身体之外的物质，与那些在被保险人身体内部形成的内生疾病截然不同。这也正是意外险与健康险的主要差别。 如，猝死不构成意外伤害。猝死是指非外因所致的突然死亡，死因源于本身内部潜在的疾病或机能障碍，是指一个貌似健康的人由于潜在疾病或机能障碍，于开始感到不适后24小时内发生意外的突然死亡。猝死是源于自然性疾病或身体上的机能障碍，虽具有突发性和不可预料性，但并非外来因素，所以不能构成意外伤害。 (二)伤害 所谓伤害，是指被保险人身体遭受外来事故的侵害发生了损失、损伤，使人体完整性遭到破坏或器官组织生理机能遭受阻碍的客观事实。伤害必须由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成，缺一不可。 1. 致害物 ?致害物是直接造成伤害的物体（物质），是导致伤害的物质基础，没有致害物的存在，就不可能构成伤害。 2. 侵害对象 侵害对象是指遭受致害物侵害的客体，在意外伤害保险中当然是指被保险人的身体。如果受伤害的不是被保险人的身体，而是姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、著作权等与人身相联系的权利，则不认为构成保险意义上的伤害。所以说，意外险所承保的伤害必须是发生在被保险人生理或身体上的，而不是精神、权利等方面的侵害。 3. 侵害事实 侵害事实就是要求致害物以一定的方式破坏性地接触、作用于被保险人身体的客观事实。任何的主观臆想或推测都不能构成伤害。所以对那些被保险人突然死亡、原因不明又未进行科学的解剖等判定死因之前，都不能证实是伤害致死，因此也当不能纳入保险责任、履行死亡给付义务。侵害方式可以概括为15种：见教材P.143 （三）意外伤害的构成 所谓意外伤害，是指在被保险人没有预见到或与意愿相左的情况下，突然发生的外来侵害对被保险人的身体明显地、剧烈地造成损伤的客观事实。意外伤害的构成包括意外和伤害两个必要条件，缺一不可。 二、意外伤害保险 （一）意外伤害保险的定义 人身意外伤害保险是以人的生命和身体为保险标的，以各种意外伤害事件为保险责任的保险，即当被保险人因意外伤害事件导致伤残或死亡时，由保险人负责给付保险金的保险。 （二）意外伤害保险的特点