庄毓敏-商业银行业务与经营-第7章全解.ppt

第五节 信用卡贷款 ??????????????????????????????????????? ??????????????????????????????????????? ??????????????????????????????????????? 一卡通 信用卡 金葵花卡 一、信用卡的产生与发展 （一）信用卡含义 ---指的是具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。 （二）我国信用卡的划分 中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，将银行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡。 1.贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 2.准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 ?????????????????????????????? ?????????????????????? ??????????????????????? 二、信用卡的信贷结构 信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。 透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。 我国信用卡的还款方式有三种： （1）自动转账还款 （2）半自动还款 （3）主动还款 三、信用卡风险管理 （一）信用卡的特殊风险 （1）信用风险 （2）伪冒风险 （3）作业风险 （4）内部风险 （二）信用卡风险管理手段 （1）针对信用卡业务流程进行信用风险管理 （2）运用智能卡降低伪冒风险 （3）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理 ??? ??? （三）我国目前发现的银行卡诈骗种类? 1.网络银行诈骗 主要是指通过国际互联网络等载体，通过骗取持卡人的账号和密码，造成持卡人、发卡人损失的行为，其主要手段有以下两种：一是开设假银行网站或假购物网站；二是利用计算机病毒进行诈骗。? 2.利用手机短信进行诈骗 不法分子利用短信群发器向不特定的社会群体发送诸如：“客户银行卡已被复制，为避免盗刷，请即刻拨打XXX电话，与银联部门联系”、“客户银行卡于XXX刷卡消费XXX元成功，如有疑问，请立即拨打XXX电话，与银联部门联系”等内容，骗取持卡人的账号和密码。 3.伪卡欺诈 伪卡欺诈也称克隆卡欺诈，是指不法分子利用偷窥、录像、测录磁卡信息、安装假刷卡设备等各种手段窃取卡号和密码，然后仿制出伪卡，再利用伪卡消费或取现。? 4.在ATM上骗卡 不法分子在自动取款机上做手脚，设法使取款人的银行卡插入ATM机后被“吞没”，然后利用各种手段骗取密码。当客户离开后，犯罪嫌疑人迅速上前将被“吞没”的银行卡从ATM机中拉出，将资金盗取。 5.以办理银行透支信用卡为名实施诈骗 不法分子在媒体上刊登广告，宣称可以为个人、团体办理银行信用卡进行无抵押信用贷款，从而收取手续费用，诈骗成功后携款逃匿。? （四）银行监管部门提示? ? 广大持卡人要妥善保管好个人的银行卡及密码； 对来历不明的短信或电话提高警惕，任何情形下都不要轻易向他人透露账户信息，更不能通过ATM机向不明账户进行转账； 如果接到可疑电话、短信、邮件、通知，可直接通过发卡行统一的客户服务电话进行确认； 办理信用卡应前往有关银行网点。 安全使用ATM机 要求排在后面的人保持一米的安全距离 输入密码时用手或身体遮挡后面人的视线 安全使用ATM机 不要轻信ATM机旁张贴的虚假告示 完成操作后不要忘记取回现金、银行卡和交易凭条 安全使用网上银行 识别假邮件 识别假网站 第六节 消费信贷定价 一、消费信贷定价的一般原则 1.成本收益原则（最基本的原则）： 要求消费信贷的收益要与资金成本相匹配，不能出现利率倒挂现象。 2.组合定价原则： 适用于消费信贷与其他业务组合销售的情形。在组合资金来源以及组合信贷产品销售的情况下，银行需要综合测算组合成本与组合收益，使二者相互匹配。 二、影响消费信贷定价的因素 1.资金成本 2.消费者的信用风险 3.未来市场利率水平的波动 4.消费者与银行的业务联系的密切程度 5.银行之间消费信贷的竞争程度  三、消费信贷定价模型 1.成本追加模型 客户支付的贷款利率 =资金成本+贷款费用+风险补偿费用+目标利润 2.基准利率加