ch4-我国机动车辆费率改革研究.ppt

第四章 运输工具保险 第六节我国机动车辆保险费率改革研究 总体框架 历史回顾 变革内容 原因分析 变革影响 几点建议 历史回顾 我国自中国人民保险公司1980年全面恢复业务以来，机动车辆保险(原称为汽车保险1983年11月后改称现名)就成为财产保险中的主要险种 ． ９５年以前，该险种一直实行的是统颁费率制，直至９５年才做了第一次变动． 1999年和2000年又两次变动，相应费率也有所变化，但是费率仍是由保监会规定。 2001年10月1日中国保监会启动广东省机动车费率改革试点，允许广东省内各保险公司自主制定车险费率。●2002年2月中国保监会主席马永伟在全国保险工作会议上宣布，继广州和深圳进行车险费率市场化改革取得成效后.2002年准备全面推行车险改革 。  ●修改后的保险法与2002年10月28日获得人大通过，并于2003年1月1日施行。新保险法规定保险条款费率由保险公司制定，关系社会公众利益实行强制保险和新开发的人寿保险等的条款费率应当报监管机构审批其他的报监管机构备案 变革内容： 一、是停止使用保监会的统颁条款 二、是把车险条款费率的制订权交给保险公司 三、是各保险公司的分支机构可经总公司授权，对车险费率进行“微调”，但需报所在地保监办审批 四、是经审批的车险条款费率应向社会公布后方可使用 　　2003年以前的旧车险有7个条款，包括2个主险和5种附加险，车险费率由保监会统一制定，采用统一单据的格式，保险公司没有什么自主选择的余地。确定机动车辆保险费率主要依据车辆的使用性质、车辆种类、A类或B类三个因素　而车险改革后，各保险公司可根据自身经济实力及对保险市场的认识和判断，按照不同消费者的需求制定条款，保险公司可考察车辆的风险、车险市场状况、行驶员的安全记录等自行制定费率 以人保公司为例：人保的新车险包括8个主条款和11个附加条款。与旧条款相比，人保的新保险条款在保险责任、费率等方面有较大改变。比如免赔率降低、家庭自用车辆损失险增加了玻璃单独破碎和自燃责任、第三者责任险增加了不超过责任限额30%的诉讼费用赔偿等。另外，以前人保的投保档次按照国产车和进口车分类，新车险则按照车价分类，按照档次归类制定相应的费率，更加适合于家庭用车。 总体原则是“从人、从车、从用、从地域”新车险体现产品多样化、个性化、服务差异化保险费率也有了不同幅度的调低。 　　 　车险管理制度改革不仅是条款费 率制定方式的改革，更是保险经营 模式和监管方式的重要变革 ！ 原因分析　　－宏观方面 政府职能错位 ，监管部门承担了条款、费率的制定 保险公司的市场主体作用不能充分发挥 保险市场公平健康的竞争环境难以形成，违法违规现象屡禁不止 原因分析－微观方面 主要在于对保险产品定价的不合理 ，具体表现在以下几个方面： 其一，忽略了地区的差异 其二，营业车和非营业车的费率跨度太小 其三，无法体现出各保险公司的经营管理水平 其四，未体现车队投保人与非车队投保人的区别 其五，对于不同的车辆种类，现行的车险费率没有按照风险等级进行划分 经济学的分析： 几个假定： １．我们假定市场由投保者质量较差，风险较高的市场1和投保者质量较好，风险较低的市场2两个市场组成 ２．边际成本率不变，MC=a ３．保费费率与投保者对保险金额的需求反向相关即可设r=b – c*I ４．对不同的投保者群体，保险公司对于保费费率的规定，有相同的自发费率 统颁费率情况下的分析  统颁费率和自由费率下社会福利以及公司效益的比较  1、费率比较和社会福利分析  ● 可知,在市场1上，统颁费率使得保险公司不得不以较低的价格为高风险的投保者提供了过多的保险服务，同时在市场2又以较高的价格为优质的投保者提供了偏低的保险服务，这无疑是诱导更多的道德风险的发生，不利于整个社会福利的提高。 与之相反，由于在自由费率情况下，保险公司可以采取对不同市场群体差别定价的方法，使得高风险的投保者不得不付出更多的保费，有利于降低道德风险和提高社会的整体福利 ２．保险金额，保费收入和保险公司的利润  费率改革对于保险金额总量的影响并不显著，费率改革本身并不改变保险金额的总量，而只是改变了保险金额在两个市场中的分配，让费率定价更加合理，从而使得更多的保险业务提供给了低风险的投保者。 即在统颁费率下，保险公司的利润要低于自由费率下的保险公司利润。  　　通过