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t的取值:取决于标的物的风险 社会保险、强制保险 1 一般商业保险 2 高危险的保险 3 费率的分级 分级原则：同级风险分成一类，而不同级风险分成不同类别。 如：房屋结构相同的分成一类。 机动车辆：过去以车的特征作为分类特征，现在，以人的特征作为主要分类标志。 人的特征包括：驾驶员性别、年龄、驾龄、受教育程度、婚姻状况、过去的赔付记录。 同时考虑车的特征如：汽车发动机类型、车龄、行驶里程、行驶区域。 同时，费率等级还要考虑防损工作。 3.年均衡纯保费率的计算 为什么年均衡纯费率不等于一次趸缴的纯费率/n? 两个原因(1)利息因素没有考虑; (2) 有些被保险人较早身故,而使 保险公司丧失保费收入。 计算公式： 每年均衡纯保费率=一次趸缴纯保费率/保费缴付期一元期首给付的年金现值 分母的值如何计算？ 第一年期首某人缴付1元现值 1元 第二年期首某人缴付1元现值 第三年期首某人缴付1元现值 第四年期首某人缴付1元现值 第五年期首某人缴付1元现值 合计 4.7038 生存险年缴纯费率=0.879633/4.7038=0.1870 死亡险年缴纯费率 =0.00491/4.7038=0.00104 生死两全险年缴纯费率 =0.1870+0.00104=0.18804 若保险金额为50000元,则生死两全险年缴纯保费=50000×0.18804=9402(元) 思考题 从出生到14岁每年初定期等额交付一笔保险费,15-21周岁每年末领取教育金1950元, 60周岁开始每年末领取养老金27000元,问他每年应等额缴纯保费若干? (i=2.5%) 设每年等额缴纯保费P,则 根据均衡原理 四、人寿保险附加费率和附加保费的计算 1。人寿保险附加保险费的构成 （1）原始费用 （2）管理费用 （3）收费费用 （4）税收 （5）利润 （6）安全附加 2。几种计算方法 （1）固定法 P’=P+a a:附加费率（常数）,P:纯费率，P’：毛费率 （2）比例法 P’=P+αP=P（1+α） （3）固定与比例混合法 P’=P（1+ α’）+a’ 应用例 某男性现年30岁，购买了一份5年定期死亡保险，保险金额为50000元。已知：经营此类业务每千元保险金额需支付固定费用1.5元，另外,每年还需年缴纯保费的7.5%作为其余部分的附加费,问购买此保单每年负担的附加保费为多少?(i=3%) 例解 1.计算一次趸缴的纯费率 2.计算年缴纯费率 年缴纯费率=0.004910/4.7038=0.001044 3.计算附加费率 a’=0.15%, α’=7.5% 附加费率=P α’+a’=0.001044×7.5%+0.15% =0.0015783 附加保费=50000×0.0015783=78.915(元) 五、人寿保险准备金 1。寿险准备金的概念 保险人为将来要发生的赔付债务而预先提存的资金，或者说是保险人还未履行保险责任的预收保费。 先考虑一个简单的情况，即假定利息率为0。 年份 年缴保费 自然保费 差额 累计 1 106.4 102 4.4 4.4 2 106.4 104 2.4 6.8 3 106.4 106 0.4 7.2 4 106.4 109 -2.6 4.6 5 106.4 111 -4.6 0 若考虑利息的影响,则 年末准备金=上年末累计准备金(1+年利率)+年纯保费收入(1+年利率)-死亡保险金赔付 例:10000位于30岁的男性投保5年期的死亡保险,年缴纯保费为10.44元,保险金额为10000元,i=3%,试计算每年末的准备金. 第一年末准备金=0+10000×10.44(1+3%) -10000×936/971627×10000=11198.736(元) 第二年末准备金=11198.736(1+3%)+10000×10.44 ×970692/971627(1+3%)-10000×977/97069