【2017年整理】金融学 第三章.pptVIP

Credit and Interest 第三章 信用 基本内容 第一节 信用的产生和发展 第二节 信用形式及其工具 第三节 信用与经济 教学目的和学习要求 了解信用的产生和发展 理解信用的形式和常见信用工具的原理 掌握信用与现代经济的关系 第一节 信用的产生和发展 一、信用的含义与特征 信用(credit):建立在信任基础上以还本付息为条件的借贷活动. 信用的四要素： 信用关系主体 信用载体 信用的标的 信用条件 信用的特征 １．信用是偿还和付息为条件的借贷行为。 ２．信用关系是债权债务关系。 ３．信用是价值运动的特殊形式。 暂时性，偿还性，收益性，风险性 与商品买卖的区别 二、信用的产生和发展 1.信用的产生 （1）私有财产的出现应是借贷关系存在的前提条件。 为了满足在不同所有者之间以不改变所有权为条件的财富调剂的需要。最早是以实物借贷为主，随着以货币为媒介的商品流通的发展，信用形式日益多样化，其更多的表现为货币借贷。 （2）信用的客观经济基础是商品货币关系。 在商品交换过程中，各经济主体多处于收支不平衡状态，形成了信用存在的客观经济基础。 实物借贷与货币借贷 ☆实物借贷：以实物为对象进行借贷的活动。 存在背景:商品货币关系不普及，自然经济占主导地位的社会。 局限性:借贷对象的供求需要巧合;偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾。 ☆货币借贷：以货币为对象进行的借贷活动。货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式。货币借贷克服了实物借贷的局限性，使借贷更为便利和灵活。 3.信用的发展 （1）信用的道德化阶段 言必信，行必果 君子一言，驷马难追 高利贷信用 旧中国最有名的高利贷 “驴打滚” 盛行于华北一带。贷款以一个月为期，利息起息为4分或5分，到期还不了，利息加倍，利上加利，越滚越多，利息翻番速度之快如同驴子打滚翻身一般。 “印子钱” 曾流行于全国各地。在抗日战争前的上海，借印子钱10元，放债人先扣下1元，实借出9元，分60天还清，连本带利每天还两角钱，到期要还12元。 ⑴高利贷为资本主义生产方式的形成和发展提供了条件。 ①高利贷者可能成为资本家。 ②大量农民、手工业者因遭受高利盘剥破产，成为无产阶级。 ⑵高利贷信用也是资本主义发展的障碍。 高利贷者不愿意看到大机器生产的发展。 （2）信用的商业化阶段 信用记录被当做商品进入市场，并可以买卖 信用具有一定的约束力 信用评级公司出现 评估机构的诟病 （3）信用的证券化阶段 -----由原来一个或两个担保人来承担的风险，由大众来承担，也就是通过发行信用凭证的方式来分散风险。 保险经营 4.信用与货币 信用与货币关系经历了三个发展阶段: ▲最初彼此独立发展的阶段. ▲彼此联系,相互促进阶段:货币借贷扩展了信用的范围和规模;信用的发展促进了货币形式和货币流通的发展. ▲相互融合阶段:现代经济中几乎没有不含货币因素的信用,也几乎没有不含信用因素的货币,二者融为一体时 金融. 5.市场经济与信用 （1）市场经济是信用经济 （2）信用制度和信用体系的建立与完善 我国信用制度的建立 无限信用卡 Visa白金信用卡 招商银行标准信用卡 招商银行美国运通卡 酒店航空系列 卡通粉丝系列 时尚女性系列 餐饮娱乐系列 爱车一族系列 百货购物系列 城市金卡系列 文化高校系列 商务卡系列 YOUNG卡新增青年版 （3）信用与泡沫经济 泡沫经济-----指信用过度膨胀引致的股票和房地产等长期资产价格迅速膨胀，是信用经济增长速度超过实体经济增长速度所形成的整个经济虚假繁荣的现象 第二节 现代信用形式 基本内容 一、商业信用 二、银行信用 三、国家信用 四、消费信用 一，商业信用 1、概念：商业信用是指工商企业之间买卖商品时，以商品形式提供的信用。典型的形式是赊销,分期付款，预付货款，委托代销。商业信用的工具是商业票据。 赊销:商品买卖双方采用的一种延期付款的销售方式. 2、商业信用的特点 （1）商业信用的借贷行为与商品交易相联系，商品买卖行为与货币借贷相结合。 （2）商业信用是企业之间发生的最简单的直接信用形式。 （3）商业信用与产业资本的动态一致。 （4）商业信用创造了信用工具---商业票据 3、商业信用的局限性 （1）规模和数量上的局限性。 （2）方向上的局限性。 （3）信用能力上的局限性。 （4）信用期限的局限性。 如何认识商业信用的特点与作用? ★商业信用