第二章保险的性质与功能全解.ppt

风险管理篇 * 第一节 保险的性质 二、保险的概念 （一）保险的定义 根据上述保险经济现象的质的规定性，保险的定义可概括为：“保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。” （二）保险的本质 保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。 * 第一节 保险的性质 （三）保险分配关系的客观必然性 由于自然力和偶发事件造成的破坏，在任何社会制度下都是不可避免的；它也是一定的生产资料占有形式所制约的一种经济关系，即生产资料的占有形式决定着保险分配关系的本质。 * 第二节 保险的功能 一、保险功能说评介 保险的性质决定保险的功能。保险的功能说明或表现保险的性质，是保险性质的客观要求。 （一）单一功能论 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。认为，经济补偿是建立保险基金的根本目的，也是保险形式产生和形成的原因。 （二）基本功能论 该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能，两个功能是相辅相成的。 * 第二节 保险的功能 （三）二元功能论 该说认为保险具有补偿功能和给付功能。即：从财产保险的角度，保险具有经济补偿的职能；从人身保险的角度，保险又具有保险金给付的功能。 （四）多元功能说 该说认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本功能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能，或者其中的若干个。 * 第二节 保险的功能 二、保险的基本功能 （一）分散危险功能 为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。 （二）补偿损失功能 保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。 分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险的两个基本功能。 * 第二节 保险的功能 三、保险的派生功能 （一）积蓄基金功能 保险分散危险包含了二层意思： （1）空间上分散；（2）时间上分散。 从概念的内涵上可以看出积蓄保险基金是为了达到时间上分散危险，可见，该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。 * 第二节 保险的功能 （二）监督危险功能 分散危险的经济性质表现为保险费的分担，参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此，他们之间必然要发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。 （三）资金融通功能 保险具有“事前收费，事后补偿”的特点，因而使保费收入和保额赔付给付经常在时间上不一致，从而使保险这种经济活动具有显著的聚集社会资金的能力。作为金融体系中的重要组成部分，保险业承载和发挥了资金融通的功能。 * 延伸阅读：保险资金在金融体系中的重要性 商业保险通过汇集人们用于未来消费的资金，再由保险人实行有效的资金运用，如投资于企业股票和债券，从而增加了企业直接融资的空间和机会，有利于促进资本市场的发展。 正是因为保险资金在资金融通和资本有效配置方面的重要作用，很多国家的保险资金都是该国资本市场上主要的资金提供者，以下给出部分国家地区的保险和养老金公司的金融资产占整个国家全部金融资产的比例。美国26%，法国16%，韩国10%，我国台湾8%。相信而下，由于我国保险业还不够壮大，至2005年所掌握的金融资产仅占全部金融资产的3%左右，银行业则占到了96%。要促进我国金融资产结构的合理化，推动保险业的发展至关重要。 * 第二节 保险的功能 （四）社会管理功能 保险具有社会管理功能是我国保险实践发展对世界保险理论的一大贡献。这一理论最早由吴定富（2003）提出，并逐渐发展为现代保险功能理论，使保险功能理论发展成为包括社会管理功能在内的“多元功能说”。其具有十分丰富的内涵： 首先是社会风险管理，其次是社会关系管理，再三是社会信用管理，最后是社会保障管理。 这里功能理论创新意义重大，为保险业全面服务国民经济和社会发展提供了理论依据，大大拓展了保险业的市场空间，提高了保险业的社会地位。 * 案例一：保险的基本职能与作用 【案情介绍】1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安全乡县蒙受了建国