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第四章 自助银行服务系统 自助银行的体系结构 ATM系统 POS系统 电话银行系统 案例分析 什么是自助银行服务系统？ 自助银行系统是传统银行电子化服务的延伸 主要指以银行卡为介质的自助服务系统 构成： 自助银行网络 自助银行业务系统 ATM系统 POS系统 电话银行系统 银行卡的知识回顾 银行卡：是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。－综合理财工具 基于帐户的实时支付工具：适用于中小额支付 银行卡主要种类：贷记卡（信用卡）、借记卡（储蓄卡）；磁条卡、IC卡 银行卡如何为银行带来收益？ 第一节 我国自助银行的体系结构 金融网络按性质分类 专有系统：服务的对象是本行客户 共享系统：服务的对象，除本行客户外，还涉及它行客户 核心问题是联网标准和投资及运营费用 一、共享自助银行系统的基本组成 持卡人 终端机（银行卡机具） 成员金融机构（发卡银行、收单银行） 交换中心（银行卡授权网络） 清算银行 特约商户（对于POS系统） 二、我国的自助银行体系结构 三、共享自助银行系统的网络类型 根据转接中心在系统中的不同位置，可将网络结构分为： 前方交换型 后方交换型 复合型 后方交换型（间联） 后方交换型网络结构的特点 交换中心位于各成员行之后； 各成员行可拥有自己的终端机； 自己的持卡人在自有系统的终端机上所做的交易，留在自己行内处理； 系统上做的跨行交易，均送交换中心转发到相应的发卡银行去处理； 发卡行收到代理行经交换中心送交的交易请求信息后，经必要的确认处理和账务处理，再将授权信息经交换中心发给代理行，请其按指示代为处理。 日终时，代理行和发卡行之间要通过中央银行进行跨行交易的资金清算和手续费计付处理。 前方交换型 （直联） 前方转接型网络结构的特点 通常只是在新建一个网络系统时，才可考虑采用这种结构。 其特点是： 交换中心位于银行主机和终端机之间，系统中所有的终端原则上由交换中心投资，所有的交易全由交换中心直接转发到相应的发卡行进行处理。 当发卡行收到交换中心发来的交易请求信息后，经确认处理，发送响应信息给交换中心，授权它指令终端设备按指示要求进行处理。 前方交换型网络系统没有跨行交易，不存在银行之间的资金清算。（？） 复合型 小结 什么是自助银行服务系统：以银行卡为介质的自助服务系统 金融网络按性质分类：专用、共享（共享是主流） 共享自助银行系统的基本组成：参与者 自助银行体系结构：跨行网络结构、授权过程 共享自助银行系统的网络类型：前方交换型、后方交换型、混和型 第二节 ATM系统 自动柜员机（Automated Teller Machine，缩写为ATM），处理的业务是规范、简单的个人业务。 利用银行卡，在 ATM上执行存取款、转帐等功能的一种自助电子银行系统。 是银行柜台存取款系统的延伸 。 大堂式和穿墙式两种类型 一、ATM应用的背景 20世纪60、70年代，ATM在国外得到应用。 国内银行最早在1987年引入ATM。 为分流简单业务客户，减少柜员工作量，减少临柜人员。 为银行卡提供良好的用卡环境。 二、ATM系统的目标 为了方便客户，扩大市场占有额。 为了降低银行内部的运行费用，提高银行的竞争力。 发达国家（美国）大银行零售业务渠道的发展趋势： 分支机构比重下降 ATM等自助系统比重上升 国内ATM主要品牌：NCR、广电运通 参考文章：张成虎，《发达国家自助银行的发展及其有益启示》，中国金融电脑，2008.1 ATM处理逻辑 主要功能 取现功能 存款功能 转账功能 支付功能 账户余额查询功能 非现金交易功能 等 三、 ATM的结构 1、ATM的硬件构成 自动柜员机的硬件一般由上下两部分构成： 上半部分为系统控制部分：装有ATM控制机、外围设备控制板、显示器、客户帐单打印机、流水帐打印机、进出卡电机、磁卡／IC卡读写器等。 下半部分为钱箱部分：主要包括出钞模块、存款箱、取款钱箱、加密模块、传动系统等。 2、ATM的软件系统 （1）ATM应用软件 安装在控制机中（称为ATMC）由ATM供应商提供，银行可对程序的流程、提示和控制条件与供应商合作进行改动。 ATM大多在WINDOWS操作系统下工作，采用C语编写。 主要有几个作用 控制ATM各部分的自检和启动过程； 画面提示； 流程控制； 交易卡合法性检查； 与主机建立通信； 数据打包、加密和上送； 银行主机返回数据解包； 钞箱操作； 记录流水数据。 (2)ATM主机软件 安装在银行主机上（为ATMP），ATMP用于建立主机与ATM的通讯，对ATM状态进行监控以及与主机数据库之间进行帐务处理等。有以下几个处理模块： 系统监控； 报表处理； 系统控制； 帐务维护； 系统维护。 四、共享ATM