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第六章 保险经营环节 第一节 保险业务经营概述 第二节 保险经营的环节 第三节 保险投资 第一节 保险业务经营概述 一、保险经营的行为特征 1、保险经营活动是一种特殊的劳务活动 2、保险经营资产具有负债性 3、保险经营成本和利润计算具有特殊性 4、保险经营具有分散性和广泛性 二、保险经营的特殊原则 （一）风险大量原则 是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的，是保险经营的首要原则。 风险大量原则是保险经营的首要原则。这是因为： 第一，保险的经营过程实际上就是风险管理过程，而风险的发生是偶然的、不确定的，保险人只有承保尽可能多的风险和标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行。 第二，保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量的风险和标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。 第三，扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。 （二）风险选择原则 风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保。 保险人对风险的选择表现在两方面：一是尽量选择同质风险的标的承保；二是淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。 保险人选择风险的方式 1）事先风险选择 事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受承保。此种选择包括对“人”和“物”的选择。所谓对“人”的选择，是指对投保人或被保险人的评价与选择。所谓对“物”的选择，是指对保险标的及其利益的评估与选择。 2） 事后风险选择 事后风险选择是指保险人对保险标的物的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。 保险合同的淘汰通常有三种方式： 第一，等待保险合同期满后不再续保； 第二，按照保险合同规定的事项予以注销合同； 第三，保险人若发现被保险人有明显误告或欺诈行为，可以中途终止承保，解除保险合同。 三、风险分散原则 风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。 　 1.核保时的风险分散 （1）控制保险金额 （2）规定免赔额(率) （3）实行比例承保 2.承保后的风险分散 承保后的风险分散原则应用以再保险和共同保险为主要手段。 第二节 保险经营的环节 一、展业 开展保险业务争取保险客户，引导具有同类风险的人购买保险的活动。展业是保险经营活动的起点。 （一）保险宣传 1、意义：（1）可唤醒广大投保人的风险意识，并且通过宣传可把潜在的投保需求转换为现实投保。（2）提高保险企业的知名度。 2、方式：报纸、网络、广播、电视、节假日大的活动、广告栏。 3、有针对性：抓住消费者的心理。 哪些因素影响消费者心理？ （1）文化因素（2）经济因素 （二）渠道 1、直接展业：保险企业依靠本企业的专业人员直接开展业务 优点：(1)有利于保证业务的质量。 (2)有利于树立保险公司的形象。 缺点：展业成本高。 2、间接展业 1）代理人展业；2）经纪人展业 优点：1）有利于开展保险业务； 2）可以节约费用支出，降低企业 经营成本。 缺点：1）若管理不善，容易使保险公司陷入信誉危机；2）容易产生道德风险。 二、投保 （一）保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务 投保人在投保时有要求良好服务的权利，这要求保险人应该做到： 1.帮助投保人分析自己所面临的风险； 2.帮助投保人确定自己的保险需求； 3.帮助投保人估算可用来投保的资金； 4.帮助投保人制定具体的保险计划。 在制定保险计划时一般要注意处理好以下几个问题： （1）综合投保与单项投保 （2）保障与收益 （3）保额与免赔额。 （二）投保人有充分享受自由选择投保的权利 1.选择保险中介人 2.选择保险公司 第一，注意保险公司的类型； 第二，注意保险公司提供的险种与价格； 第三，考虑保险公司的偿付能力和经营状况。 考察保险公司偿付能力的方法有两种：一是查看保险监管部门或评级机构对保险公司的评定结果。二是对保险公司的年终报表进行直接分析 。 第四，要考虑保险公司提供的服务。