2012零售贷政策.docVIP

中国邮政储蓄银行2011年度零售信贷政策 一、小额贷款信贷政策 （一）行业政策导向 1.农林牧渔业 重点支持掌握生产技术、信用良好的种养殖大户；大力支持农产品购销专业户、农机户等经营大户；结合各地农业发展形势，有选择地支持订单农业以及处于农业产业化链条上的农户，如参与设施农业的农户、专业合作社的社员等。 2.批发零售业 重点支持城市与县域地区合法经营、效益稳定的各类从事服装鞋帽、烟酒、日用品、粮食等批发零售贸易行业的个体工商户、私营企业主等。 3.服务业 重点支持城市与县域地区合法经营、效益稳定的各类从事住宿餐饮、美容美发、装修等服务行业的个体工商户、私营企业主等。 4.加工制造业 重点支持城市与县域地区合法经营、效益稳定的各类加工制造业客户。对于经营范围违反国家产业、环保政策的客户，应禁入。 5.其他 对于其他行业的客户，在未全面了解行业规律和风险前，应审慎进入。 6.禁止进入的行业 严禁以任何形式向从事武器或军事设备的制造或贸易，有关濒危物种的产业或贸易，经营赌场或其他赌博设施，从事货币投机、不动产投资或任何形式的证券投资或有害环境的活动发放贷款；严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业发放贷款，禁止与农资销售等邮政企业的其他业务捆绑发放小额贷款。 （二）客户政策导向 1.重点支持的小额贷款客户 经营稳定、信用记录良好的老客户；掌握种养殖技术，有经验的农户；周转快、销路广的批发零售类客户；声誉好、盈利好的服务类客户；有稳定上下游和一定竞争优势的制造类客户。 2.限制类的小额贷款客户 国家明令限制发展行业的下游客户；民办学校、私人诊所等机构；经营范围变动频繁、业绩波动大的个体工商户、私营企业主；现金流紧张，结款周期过长的个体工商户、私营企业主；从事承包工程建设的客户；负债率畸高的个体工商户、私营企业主；盲目多元化投资的个体工商户、私营企业主。 3.禁入类的小额贷款客户 违法违规经营类客户；用于货币、证券、投资房产等活动的客户；分公司客户；创业阶段客户（指经营期限不满我行规定的最低时间的客户）；我行黑名单客户。 （三）产品要素政策导向 1.额度政策导向 合理控制单户贷款额度，适当提高单户额度上限。贷款额度要与客户的合理资金需求和还款能力相匹配，要防止乐观性偏见等因素导致的单笔过度授信，要控制客户的负债比例，防止其过度依赖银行资金；在兼顾风险效益的前提下，有计划地提高目标客户的单户额度上限，满足优质老客户等的资金需求。 2.期限政策导向 科学选择贷款期限，适当优化还款方式。贷款期限要与客户的生产周期和未来现金流相匹配，要避免贷款期限过长导致客户将闲置资金挪作他用，也要避免贷款期限过短导致的客户还款来源不足而产生逾期；在控制风险的前提下，对特定客户群适当调整贷款期限或优化现有还款方式。 3.利率政策导向 适当放宽利率浮动空间。在加息背景下，参照市场主要竞争对手实际利率水平，在风险可控的前提下，合理确定利率浮动空间，对老客户可采取优惠的利率或利率保持稳定，提高客户认知度和忠诚度；在竞争不激烈或市场利率普遍上浮的地方，适当上调小额贷款利率。 4.担保政策导向 坚持保证、联保方式，适当优化担保条件。对于保证人，应兼顾其担保能力和对借款人的影响力；对于联保成员，应审慎分析各自的贷款用途，防止出现垒大户；在控制风险的前提下，可适当拓宽保证人条件。 （四）区域政策导向 努力发展城市地区小额贷款业务，巩固扩大农村地区业务覆盖范围，实现城市和农村小额贷款的平衡发展。 （五）产品创新政策导向 遵循小额贷款理念，坚持实事求是原则，以调研模板、审批模板为工具，通过各级分支行市场调研、产品设计，总行审核决策的方式，不断丰富小额贷款产品线，满足各地区域化的信贷产品需求。 在农村，探索扩大农村担保物范围（机器设备）或增加担保方式，有选择地开展设施农业小额贷款、农民专业合作社小额贷款；在城市，结合各地资金需求的特点，优化小额贷款各要素。 二、个人消费贷款信贷政策 （一）行业政策导向 经济的快速发展，激活了我国消费市场的巨大潜力，使各大商业银行将争抢个人消费贷款市场作为零售信贷业务的重要发展战略之一；在严格的房地产调控政策下，住房按揭贷款业务发展将有所放缓。2011年我行将继续积极、稳步发展二手和一手住房按揭贷款业务，全面推进综合消费贷款业务，逐步开办信用消费贷款业务，试点开办汽车贷款业务，使消费贷款的担保方式和用途多样化。 （二）客户政策导向 个人消费贷款要贯彻落实国家相关政策，重点支持收入稳定、信用记录良好、购买自住住房的个人客户，积极营销增量客户，巩固和挖掘存量客户资源，优先满足优质客户的信贷需求。 1.个人消费贷款的基本客户 收入稳定、信用良好的单位职工是个人消费贷款的基本客户。教育背景、从业经历、信用记录良好，收入稳定的单位职工是个人住房按揭贷