财险公司经营风险的防范与控制.pptVIP

* 第四部分 保险企业经营风险的特征与分类 一、保险企业经营风险的定义 保险企业的经营风险是指在经营业务过程中由于各种因素，诸如风险选择、费率厘定、市场竞争、通货膨胀、投资市场波动、法律变更、国内外政治经济形势变动等的影响，使实际经营结果与预期值发生偏差，从而遭受损失的风险。 保险企业的经营风险包括系统性风险和非系统性风险。系统性风险是由于经济或政治的变动而造成的保险市场的全面风险，如经济风险、政治风险、利率风险、政策风险等;非系统性风险是保险企业经营面临的特殊风险，主要是由于保险企业经营决策失误、经营管理不善、投保人的道德风险和逆选择以及保险欺诈等因素造成个别或部分保险企业损失的风险，如新产品定价风险、核保风险、准备金风险、投资风险等。 二、保险企业经营风险的特征 保险企业经营风险具备一般风险的特征，即客观性、不确定性和损失性，由于保险经营的特殊性，保险经营风险还具有以下三个特性: 1、潜伏期长、反应滞后 2、隐蔽性强 3、事后震动大，危害性严重 三、保险企业经营风险的分类 1、环境性风险 环境性风险是由于保险公司的外部环境，包括宏观经济环境、市场环境、经济政策的调整，经济体制的变革等给保险公司带来的风险。 A、经济周期风险 B、市场竞争风险 C、政策性风险 a、税收政策性风险 b、利率政策性风险 c、汇率政策性风险 d、国家对保险资金运用的限制 D、监管风险 E、巨灾风险 2、经营性风险 经营性风险是指保险公司在市场预测、产品设计、产品营销、承保、理赔、资金运用等整个过程中因管理水平不高或决策不当而出现的风险。 A、决策风险。 决策风险是指保险企业高级管理人员由于自身素质，如管理能力、管理经验、洞察力等的局限，在制定保险企业未来发展的重大决策时出现偏差或失误而导致的风险。 B、险种策划定位风险。 险种策划定位风险主要是保险企业对保险市场的调研不充分，对市场需求把握不准确，开发出的险种不能真正符合客户的需要而给保险企业经营决策带来的风险。 C、定价风险。 定价风险主要是保险企业在开发新险种时因厘定的费率不准确而给保险企业经营带来的风险。 D、业务管理风险。 业务管理风险是保险企业在营销、承保、理赔过程中，由于缺乏风险意识，管理不严、实务操作不规范而导致的风险，具体包括营销风险、承保风险和理赔风险。 a、营销风险。营销风险主要是保险企业在展业过程中缺乏对标的风险的评估和选择而产生的风险。 b、承保风险。承保风险主要是保险企业缺乏严密的核保制度，缺乏完善的核保管理系统，对保险标的没有进行严格的风险选择和承保控制而给保险企业带来的潜在风险。 承保风险主要表现在: 一是忽视风险责任控制，随意降低费率，放宽承保条件，采取高额退费等进行破坏性竞争，使保险企业承保几乎变成一种赌博行为。 二是超能力承保。 三是保险单证、保费收据等管理混乱，使不法分子有机可乘，为他们倒签单、涂改保单和截留、拖欠或挪用保费等提供机会。 c、理赔风险。 理赔风险是由于保险企业在理赔过程中缺少有效的核赔手段和对各种骗赔行为的鉴别手段而导致的风险。 理赔风险产生的原因有两个方面: 一是内部理赔风险： 首先，由于保险企业缺乏健全的理赔制度，核赔核损由一人说了算，为虚假理赔和以赔谋私提供了机会。 其次，保险理赔人员素质不高，有些理赔人员对理赔工作不负责任，接到被保险人的损失通知时，不及时赶赴事故现场勘察损失原因和损失程度，致使有利证据丧失，为保险理赔工作带来困难，也为道德风险的产生提供有利条件。 再次，有些理赔人员缺乏相关的保险、法律、会计、金融、医学、建筑工程、汽车等专业如识，不能科学地定损和准确地理算赔偿金额而给保险企业带来不必要的损失。 最后，在保险理赔中，盲目赔付、通融赔付，人情赔付现象时有发生。 二是保险欺诈风险。 保险欺诈是投保人、被保险人、受益人以欺诈手段伪造损失或夸大损失来获取不合理的保险赔款的违法行为。 E、准备金风险。准备金风险是指保险企业没有准确计提和提足各项准备金而影响保险企业对未来赔付责任顺利履行的风险。 F、投资风险。 G、分保风险。分保风险是指保险企业在运用再保险手段时，由于分保不当而导致保险企业重大损失的风险。 具体表现为： 一是没有及时分保。 二是没有合理地确定自留额。 三是再保险人选择不当。 H、退保风险。 退保风险是指被保险人在保单保险期满之前提出退保而给保险企业带来的风险。 I、应收保费风