第5章 贷款业务4.pptVIP

第三节 几种贷款业务的要点 一、私人贷款业务：个人政策性住房贷款 二、信用贷款 二、担保贷款 三、票据贴现 二、信用贷款掌握的要点 信用放款方式，是完全凭借借款人的信誉而发放贷款的形式。 特点是不需要担保和抵押，仅凭借款人的信用就可以取得贷款，因而风险较大。 我国金融机构过去基本上是以发放信用贷款为主，随着市场经济的发展，贷款正逐步从信用贷款向担保和抵押贷款转变，而信用贷款今后仅向信誉显著的借款人发放。 因此，这种贷款方式的成败在很大程度上取决于对借款人或借款项目的信用分析是否科学可靠。 三、担保贷款要点 (一）保证贷款，是指第三人承诺在借款人不可能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 案例4-1 ：保证人的资格是否合法会影响贷款的安全 湖北省某高校由于教育经费不足，学校教师因待遇过低而纷纷南下谋职。1994年，新上任的校领导班子为了改变这种状况，决定多方筹资开办一家校办企业，该企业命名为某实业发展公司，由某系中年教师朱某承包，每年向学校上交10万元用于补贴教学科研经费。 该公司成立运作后，连续两年盈利，完成上交任务。1997年5月，该公司为扩大经营规模拟向某银行贷款150万元。银行要求该公司提供担保。承包人朱某虽多方活动，但因贷款数额较大，均无单位愿意提供担保。 朱某找到学校主管财务的副校长潘某，提出学校是该公司的主办单位，要求学校出面为公司提供保证，学校最终为某银行与该公司的借款合同作了保证，保证该公司到期不能偿还贷款本息则由学校代为支付。 后因受多种因素的影响，该公司无力偿还所欠的166.5万元贷款本息，因而某银行向某高校提出代为履行请求义务，但学校本来就资金紧张，若要偿付这166.5万元现金，那就更加困难了。 对于学校所办的企业在对外开展交往过程中需要学校作为保证人的情况，应当一律不得允许，因为保证行为的风险太大。 在现实中，由于校办企业形式各异，有的校办企业不具备法人资格，从法律归属上来看应当认为是学校的一个组成部分，如果这些企业在对外交往过程中需要提供担保的，最好不要找学校提供担保，若确实需要，也应当以学校的某些特定财产作为抵押；如果校办企业已经是自负盈亏、独立承担民事责任的法人，学校不应当为其提供保证。 资料来源：《担保法实例说明》 周茂辉 湖南人民出版社 1997年 第51页 1、保证人的资格 2、多个保证人的责任认定 3、保证方式 4、保证责任 5、保证期限 6、保证人的免责条款 （二）抵押贷款方式掌握的要点 抵押贷款，是指以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 1、抵押品的合法性 、哪些可以或不得抵押 2、抵押品的数量标准是按现行市场价格估计抵押品价值。 3、抵押品的质量标准是作为抵押品的财产都必须注意其易售性、价格的稳定性，价值的鉴定不需要复杂的技术知识，易于保管且费用不高，必要时应要求借款人对抵押物投保 4、抵押物产权设定和登记 案例4-2：抵押品登记后银行才有处置权 1996年4月19日，福州某银行根据福州某公司提出的流动资金外汇借款申请书与该公司签订了一份外汇借款合同，合同约定：某银行向该公司提供贷款150万美元，期限9个月，利率按国家的规定执行。福州市经济技术开发区国有资产经营开发公司作为保证人在借款合同上签字盖章，承担该笔贷款的连带责任保证，同时，借款公司出具函件，愿以所拥有的一座大厦作房产抵押（价值约为1500万元），但该房产抵押未办理有关登记手续。 合同生效后，某银行履行了合同，把贷款转到借款公司账户上。 但贷款到期后，借款公司未按约还款，福州市经济技术开发区国有资产经营开发公司也不履行保证责任。某银行诉至法院。福州市经济技术开发区国有资产经营开发公司作辩称，根据《担保法》的有关规定，应首先处理抵押物，在抵押物不足以清偿时才由保证人承担保证责任，故请求法院免除其担保责任。 分析表明： 首先，某银行与某公司缔结的借款合同主体合法，意思表示真实，关于期限、利率等亦不违反法律规定，故应认定为有效合同； 其次，在以抵押物设置担保时，房产属于必须登记的抵押物，如不登记，抵押合同无效。就本案例来看，借款人以自己的房产作为债的担保，必须经过有关部门登记，而银行和借款人都没有认识到这一点，因此，抵押无效； 第三，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，这是《担保法》的规定。但是，由于本案中物的抵押无效，保证人也就不能以此条款为由免除自己的责任。 资料来源：《金融法典型案例》 吴志攀 中国金融出版社 2000年 第65页 4、抵押物产权设定和登记 产权设定：指的是银行要证实并取得处分抵押物以作抵偿债务的权利。 借款人要将财产契约交指定机构登记过户，明确银行为产权所有者和保险受益人。