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“事故金字塔”理论下网贷行业的安全性分析 作者：特易贷 海因里希的“安全金字塔”理论告诉我们一个道理，加强日常的细节管理，是预防事故、达到安全的最好保障，也就是我们古语中说的“防患于未然”。网贷行业的安全细节主要包括技术保障、风险控制、团队管理这三个方面。当诸多网贷公司跑路、倒闭的时候，仍然有一些正规的、颇具竞争力的P2P 公司存活下来并持续成长着。他们的安全性在哪里？ 一、网贷行业的安全因素 网贷行业的安全性何在？在诸多网贷企业跑路的同时，也有一些安全稳定性偏高的，比如人人贷、拍拍贷、开鑫贷，包括一些正在规模化的后起之秀，特易贷就是其中之一。从这些网贷公司的操作流程中不难看出，有三大因素支撑着广大客户对网贷行业的信任和拥护，分别是技术保障、风控体系和管理团队。 （一）技术保障 由于网贷行业的特殊操作方式，一个P2P 公司同时也是一个互联网公司。网贷的操作流程主要借助互联网的优势，可以足不出户地完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效地完成。互联网的虚拟特征同时隐含了其存在不安全的因素，比如投资人的资金安全、客户隐私安全、一些数据安全都存在风险。要解决这些风险，就要首先在技术上规避风险，修复漏洞，没有技术保障的网贷模式就如同缺少机翼的飞机，断了线的风筝，根本飞不起来。 网贷行业的技术保障主要涉及网络安全技术保障。自2006 年3 月1 日开始施行的《互联网安全保护技术措施规定》，主要是针对互联网网络安全和信息安全、防范违法犯罪制定的技术设施和技术方法。提到网络安全，不难想到的是黑客入侵、防火墙、病毒、“人肉”等一些破坏性词汇。现代大多数人警惕性强，敏感度高，所以总体来说“安全”意识还是比较强的，但由于缺乏系统的网络知识，只存在安全意识，缺少安全系数是普遍现象。现在的电脑上一般都会装一些杀毒软件、防火墙技术，互联网行业需要做的更多，特别是涉及到金融产品的交易，网络技术安全尤其重要。 （二）风控体系 风控是网贷行业的关键环节，风控体系是否健全将直接影响到客户对平台的信任，关系着网贷平台的可持续性发展。客户通常无法为自己做风险控制，只能寄希望于比较正规的机构来帮他做参考。比较靠谱的风控体系应当是在贷前尽职调查，在借贷审批环节需要通过复审或者三审的流程才能批准，贷后管理也是关键环节，需要借助先进系统和大数据技术，在自动化、高效率和规模化方面实现突破。在德国流行一种IPC 微贷技术，它是指微小企业信贷技术，主要是以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务，进而为微小企业提供融资。这种微贷技术包括三个部分：考察借款人还贷能力，衡量借款人还贷意愿以及银行内部操作风险控制，这应当说是到目前为止较为先进的信贷技术，力求从各个环节把贷款的风险降到最低。 （三）管理团队 团队是一个公司的核心力量，公司成败与否在很大程度上取决于团队管理。团队管理就是透过团队成员互动的过程，彼此集思广益、凝聚共识、并形成成败休戚与共的情感，以促进组织成为高效能组织的一种管理方式。随着公司规模扩大，工作的复杂性日益增多，很多工作实难靠个人独立完成，必须有赖于团队合作才能发挥力量。一个管理团队要发挥最大效能，要会充分运用成员专长，鼓励成员参与及相互合作，致力于公司发展。 团队建立适当与否，直接影响团队管理成效。为发挥团队管理的效果，每位成员须要把握自己扮演的角色和承担的责任，前提是公司要明确职责体系和权责划分。人员整合在整体上体现为部门整合，部门划分是否合理，岗位职责设置是否明晰，直接关系到人员招聘、人员关系和部门绩效。只有明确部门和岗位设置，才知道是否有招聘需求，保证因事设岗，因岗定人；只有每位成员了解自己的职责和扮演的角色，才能提高工作效率，达成各阶段的工作目标。 二、拾起网贷安全的“细节” 海因里希“安全金字塔”下的事故预防原理告诉我们，细节决定成败。网络管理人员的安全意识差、防火墙存在缺口、安全加密技术不够成熟、风控没有形成一个稳健的流程体系、团队配备不齐全、整体效率低下、责任意识不强等一些不安全行为和状态的存在，每个不安全行为和状态都会引发一个、多个或轻微或严重的事故，多个轻微或严重事故汇集起来就是一个重大事故的隐患。为了规避风险，就要抓好日常管理的每一个细节。 （一）加强技术保障 1. 安装SSL 安全证书 这里有必要对SSL 做一个简单的介绍。Secure socket layer(SSL)协议最初由Netscape 企业发展，现已成为网络用来鉴别网站和网页浏览者身份，以及在浏览器使用者及网页服务器之间进行加密通讯的全球化标准。SSL 证书可以实现2 个基本功能，一