第二章_消费支出规划.pptVIP

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第二章_消费支出规划

第二章 消费支出规划 金融市场与消费支出的关系 金融市场发达,才能融资或投资 结合方式: 1、融资:从金融市场借贷调整消费模式——住房消费信贷、汽车消费信贷和信用卡消费信贷 2、投资:投资于金融产品:股票、债券和基金来获取收益,增强可消费能力 购房目标 购房目标三要素:客户家庭计划购房时间          希望的居住面积          届时房价 例如:我希望5年后购买120平米左右,价格为5000元每平米的房屋。 注意:购房目标必须明确,不能模糊 购房相关税费 契税:普通住宅一般按房屋成交价1.5%缴纳,现统一下调为1%    非普通住宅按房屋成交价3%-5%缴纳 评估费:抵押品评估,各银行有自己的规定 律师费:公积金贷款不付      商业贷款收取(各银行有自己的规定) 商业贷款二手房要办理公证,每件200元。 保险费:额度最大费用,主要是抵押物财产保险及贷款信用保险   公积金贷款可不买保险      商业贷款:财产抵押担保时,购买房屋综合险;财产抵押和连带担保的,购买房屋险。 购房相关税费 抵押登记费:80元每套 印花税:《商品房买卖合同》:5%00       《个人购房贷款合同》:0.5%00 领取房屋产权证时,每件贴花5元 2008年11月1日起,个人自售或购买住房免征印花税 装修费用:经济型、舒适型、豪华型 购置家具和电器费用 以上开支形成了住房规划的财务目标。 例如:房产价格80万元,两边贷款的总金额为房价的70%,即56万元。 1、公积金贷款15万元,期限15年(180个月),利率5%,计算出每月还款额,即计算准年金。 2、商业贷款41万元,20年期限,利率6%,即计算准年金。 1、住房消费信贷的种类 (4)经济适用房 是指已经列入国家计划,由城市政府组织房地产开发企业或者集资建房单位建造,以比较微利价向城镇中低收入家庭出售的住房。 它是具有社会保障性质的商品住宅。具有经济性和适用性的特点。 经济性,是指住房的价格相对同期市场价格来说是适中的,适合中等及低收入家庭的负担能力。 适用性,是指在房屋的建筑标准上不能削减和降低,要达到一定的使用效果。 例:小张准备买房,房价60万元,首付款3成,贷款7成,贷款20年,房贷利率6%。请问按照每月等额本息还款法,小张每月底需要还款多少? 用EXCEL可以算出 3009 运用PMT函数 rate=0.06/12,NPER=12*20,PV=420000 问,小张在了解了每月需要还款3009的时候,想知道偿还了多少本金,偿还了多少利息,你能帮帮他么? 第一个月:利息=420000*0.5%=2100 本金=909 第二个月:利息=(420000-909)*0.5%=2095.45 本金为913.55 ……以此类推 例题 张小姐刚买了一套房子,房价100万,首付30万元,贷款70万元,采用20年按月等额本金还款的方式,贷款利率为6.5%,请帮她计算一下每月需要还多少钱?每月的还款额中有多少是本金?有多少是利息? 分析:等额本金还款方式下:PRN=PV/n=700000/240=2916.67 第一个月的利息偿还额为 INT=BAL*i%=700000*(6.5%/12)=3791.67 第一个月的总还款额为 2916.67+3791.67=6708.34 第二个月的本金偿还额是一样的 但是第二个月的利息偿还额为 (700000-2916.67)*(6.5%/12)=3775.87 第二个月的还款总额为2916.67+3775.87=6692.54 讨论 房子和家? 如何看待上海车牌拍卖价格连创新高?  新华社北京3月23日新媒体专电(新华社“中国网事”记者陆文军 叶锋)近段时间来,上海私车牌照拍卖价格持续快速走高。在23日进行的最新一次拍卖中,一张上海车牌的成交价已经突破9万元大关,让不少购车者感叹“最贵铁皮”难以承受之重。针对这种情况,上海有关部门已经明确表示,将出台相关措施,抑制车牌价格过高过快上涨。 3 贷款担保: 可采用权利质押担保、抵押担保或第三方保证。 4 贷款保险: 银行要求客户办理抵押物保险,保险期不能短于借款期限。 智慧型还款 “智慧型”还款是汽车金融公司的一种颇受欢迎的方式,以售价为11.78万元的凯越为例,如果采取标准型贷款,首付3成,贷款3年,每月还款金融为2585元;如果采取智慧型贷款,首付2.5成,贷款三年,每月还款金额为2199元,同时在最后一月支付尾款2.314万元。汽车金融公司销售部经理李小姐介绍,智慧型还贷方式可以降低每月还款压力,比较适合年底双薪和

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