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保险学基础 于光荣 第三章 人身保险 第二节 人寿保险 人寿保险的种类 人寿保险合同的常用条款 两全保险 二、人寿保险标准保单条款 ---指被保险人在保险有效期间因病不能从事工作，以及因病造成死亡或残疾时，由保险人负责给付医疗费用或保险金的保险。 每张保单给付总限额 单项医疗费用的给付限额 案例1: 案例2： 本章重点 1、人身保险的概念、特征 2、人寿保险的种类 3、人寿保险标准保单条款（13个） 4、意外伤害保险的含义 5、意外伤害的构成条件（3个） 6、健康保险的概念、种类 7、健康保险的特殊条款（5个） （四）观察期条款 观察期是指健康保险合同订立后到保险人开始履行保险金给付责任的一段时期（90天或180天） 只有观察期满之后，保单才正式生效 观察期内发生保险事故，保险人不承担责任 防止逆向选择 等待期是指健康保险中保险事故发生后到保险金给付之前的一段时间。等待期时间长短不一，短的只有几天，长的可达3个月。 有利于保险人充分利用这段时间进行调查、核实，杜绝骗保等现象的发生。 （五）等待期条款 李明几年前向某保险公司投保一份终身险，不久遭受了意外伤害，但当时并未向保险公司申请理赔。2002年底，李明提出退保，保险公司也依约办理了相应的手续，李明无任何异议。数周后，李明却以保险期内曾发生过保险事故为由，要求保险公司给付意外伤残保险金。双方各执己见而引起诉讼。法院应该如何判决？ 本案涉及： 人寿保险的索赔期限？ 索赔期限的前提？ 2000年3月17日晚8时左右，某中专学校的学生李某由市内返回学校，突然一辆中巴车从后面将他撞倒了，当即便被人送往医院抢救。经当地的交通管理部门裁决，此次事故是由于中巴车刹车系统出了故障而导致的，车主负有全部责任。李某住院期间的医疗费共计4500元，车主全部承担了，吴某由于被撞还落下轻度残疾，车主又另行支付了残废补助金2万元。 李某所在的学校在事故发生前已为在校的全体学生投保了学生意外伤害保险及附加医疗费，每人保额5000元。在车主已经支付了伤残金和全部的医药费后，保险公司是否还要履行支付的义务？ 医疗费用损失能否得到双倍赔偿？ 损失补偿原则是否适用于健康保险？ 分析： 业界：适用损失补偿原则，不能得到双倍赔偿 投保人和被保险人：人身保险的给付原则 司法界：判决结果大相径庭 各方观点： 保险业的传统（国际行业惯例）： 意外伤害保险和健康保险中医疗费用保险目的在于填补被保险人为治疗疾病所产生的费用，属于“损失补偿性质”保险。保险人不能因疾病或受伤治疗而获得实际支出费用以外的利益，保险人有权在给付保险金范围内向第三者进行追偿 。 适用损失补偿 第46条? 被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。 不适用损失补偿 第95条? 　保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 我国《保险法》之规定： 保监会《关于商业医疗保险是否适用补偿原则的复函》（2001年7月25日）： 根据保险法第17条规定“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”，“对于条款中没有明确说明不赔的保险责任，保险公司应当赔偿”。 小结 现行《保险法》仍有缺陷，待完善； 对于被保险人已经得到第三方赔偿的情况，保险公司是否仍要履行赔偿责任应在合同条款中明确。若未明确免责，发生事故保险公司就该赔偿。 1997年4月28日，严某为其9岁的女儿向某保险公司投保了5份少儿保险，身故受益人为严某。1998年3月22日晚，严某的妻子刘某携带其9岁女儿从11层办公楼跳楼死亡。经公安部门现场勘察和调查询问，认定刘某及其女儿的死亡性质为自杀。事故发生后，受益人严某向保险公司申请赔付意外身故保险金。保险公司应如何处理？ 案例3： （十）受益人条款 一般包括两方面的内容： 一、明确规定受益人 二、明确规定受益人是否可以更换 受益人有两种形式：不可变更的受益人和可变更的受益人 应当用书面形式通知保险人 对于分红保险而言，投保人可以享受红利分配 红利来源： （十一）红利任选条款 利差益、 费差益、 死差益 红利的领取方式： 1．现金领取 2．抵缴保费---用红利抵缴续期保费 3．累计生息 --- 将红利储存在保险公司 4．增加保额 --- 将红利作为一次缴清的保费，购买与原保险单剩余保险期限相同的