第六章 保证保险专用课件.ppt

CHAP6 保险险种 §1人身保险 §2财产保险 §1人身保险 1.1人寿保险 1.2人身意外伤害保险 1.3健康保险 1.1人寿保险（life insurance) 1.1.1人寿保险险种 1.1.2人寿保险条款 1.1.1人寿保险险种 1.1.1.1按照保险事故的不同，可分为： ---死亡保险（定期寿险和终身寿险） ---生存保险 ---两全保险 定期死亡保险 (term life insurance) 定期死亡保险（定期寿险），是指被保险人在一定期间内死亡，保险人承担给付死亡保险金责任的人寿保险。 适用对象： 收入不多，但经济负担较重的家庭主要成员 短期内急需保险保障的特殊工作者 合伙公司中的合伙人或其他公司中的重要人员 商业或银行信用关系中的债务人 定期死亡保险的特点： 保险费率低廉 纯保障性，无储蓄利益 保障他人利益 保险期限灵活 可续保性 共担性 易产生逆选择 终身死亡保险 (whole life insurance) 终身死亡保险（终身寿险），是指保险人对被保险人终身提供死亡保障的人寿保险。 终身死亡保险的特点： 每一张有效保单必然发生给付 保险费率高于定期寿险的费率 保障他人利益 具有储蓄性 生存保险 (pure endowment) 是指以被保险人在保险期限届满时仍生促存为给付保险金条件的人寿保险。 生存保险保障被保险人本人的经济利益 被保险人在保险期内死亡，保险人不给付保险金，也不退还保险费 人寿保险公司单独经营此险种的不多 两全保险 (endowment insurance) 两全保险，是指无论被保险人在保险期限内死亡还是在保险期间结束时仍然生存，保险人都承担给付保险金责任的人寿保险。 两全保险的重要作用： 为受益人提供经济保障 为被保险人提供养老资金 为保单持有人提供融资渠道 两全保险的特点： 保障性与储蓄性并存 具有较全面的保险责任 具有较高的保险费率 1.1.1.2年金保险(annuity) 年金保险是指保险人在保单约定的被保险人生存期间每年给付被保险人一定数额保险金的人身保险 年金保险的实质是生存保险 年金保险的分类 按缴费方式分类分为：趸缴年金和期缴年金 按给付开始期分：即期年金和延期年金 按照被保险人的人数分:个人年金、联合年金、联合和生存者年金 按给付期限分：定期年金和终身年金 按照给付额是否变动分：定额年金和变额年金 按是否有保证分：无保证年金和保证年金 无保证年金保险，指年金给付以被保险人生存为条件，死亡则停 止给付 有保证年金保险，又分为期间保证年金保险和金额保证年金保险 期间保证年金保险是指规定一个保证期间，如果被保险人在此期间内死亡，他的受益人可以继续领取年金，直到保证期间届满时为止 金额保证年金保险是指如果被保险人死亡时，其所领年金数额低于年金现价，其差额将由受益人领取 1.1.1.3简易人寿保险(industrial life insurance) 两全保险性质 目的是为投保人提供更简便的投保方式 适用于低收入的工薪阶层 简易人寿保险的特点： 保险金额较低 交费次数频繁 免验体 条款标准化 保险费率较高 1.1.1.4按设计类型分类 ----传统寿险 ----新型人寿保险（分红保险、投资连结保险、万能寿险） 分红保险(participating life insurance) 分红保险是指人寿保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的一种人寿保险 保单红利来源： 死差益是指实际死亡率低于预定死亡率而产生的收益，反之为死差损 利差益是指寿险资金运用的实际利率比预定利率高时产生的收益，反之为利差损 费差益是指实际营业费用率比预定附加费用率低时所产生的收益，反之为费差损 投资连结保险(unit-link life insurance) 投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。 投资连结保险的特点： 该保险必须包含一项或多项保险责任 设立保障帐户和投资帐户，该产品至少连结到一个投资账户上 投资帐户的资产单独管理，没有投资回报的最低承诺 保险保障风险和费用风险由保险公司承担 身故保险金给付取决于保障帐户的固定保额和投资帐户的资产价值 万能寿险（universal life insurance) 万能寿险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的新型人寿保险。 万能寿险的特点： ---保险费、保险