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商业及公积金贷款政策 住房按揭（公积金）贷款概念 是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房的贷款，贷款人在发放该项贷款时，借款人必须已交付规定比例的首期购房款，并以所购住房作抵押，在所购住房房地产权证未颁发且办妥住房抵押登记之前，由开发商提供连带责任保证，并承担回购义务的一种贷款方式。 开发商、银行（公积金）、购房者三者关系 1、等额本金还款方式 等额本金还款方式比较简单。顾名思义，这种方式下，每次还款的本金还款数是一样的。 1、等额本金还款方式 每月应还本金=贷款本金÷还款月数 每月应还利息=剩余本金×月利率=(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率 每月月供递减额=每月应还本金×月利率=贷款本金÷还款月数×月利率 总利息=还款月数×(总贷款额×月利率-月利率×(总贷款额÷还款月数)*(还款月数-1)÷2+总贷款额÷还款月数) 月利率=年利率÷12 等额本金还款的计算公式（熟记） 月还款金额＝A÷N＋（A－a）×R A：总贷款额 N：总还款期数（10年就是120期） a：已还本金 R：贷款月利率 2、等额本息还款法： 每月月供额=〔贷款本金×月利率×(1＋月利率)＾还款月数〕÷〔(1＋月利率)＾还款月数-1〕 每月应还利息=贷款本金×月利率×〔(1+月利率)^还款月数-(1+月利率)^(还款月序号-1)〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕 每月应还本金=贷款本金×月利率×(1+月利率)^(还款月序号-1)÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕 总利息=还款月数×每月月供额-贷款本金 每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率 * 在办理期房按揭贷款过程中，存在着以下三种法律关系： 一、购房人与开发商之间的商品房买卖关系。 二、购房人与银行之间的借贷及抵押关系，即；购房人向银行申请借款，将所购房屋在取得产权证以后抵押给银行；如果购房人未按借款合同约定偿还银行借款时，银行可以实现抵押权，将购房人抵押的房屋折价、变卖或申请法院拍卖并以所得款项优先受偿。 三、开发商与银行、购房人之间的担保关系。在按揭过程中，虽然购房人将所购房产抵押给银行，但由于房屋为期房，银行发放贷款后，只能先行办理抵押预登记，等房屋竣工交付、办理房产证后，才可办理正式抵押登记手续。在此期间，由开发商为购房人提供阶段性的担保，即在购房人所购房屋办理正式抵押登记之前，开发商为购房人所欠银行债务承担担保责任，购房人若不还款，开发商应当承担保证责任，也就是我们通常说的阶段性连带保证责任。也正因为开发商对购房人的贷款承担担保责任，开发商对房屋的如期竣工、顺利正常交付使用负有必要的担保责任。因此，开发商与银行、购房人存在担保关系，这对于银行和购房人来说都是必须的也是必要的。其中，银行是债权人，购房人为债务人（又称被保证人），开发商为保证人。 大 容 纲 CONTENTS 内 公积金贷款政策 商业贷款政策 一、湖州公积金个人住房贷款申请条件 1、申请前连续足额6个月缴存住房公积金（新就业大学生或引进人才为2个月）； 4、购买住房的，需签订有效的购房合同，用自有资金已支付占总房款规定比例的首期款； 3、个人信用良好，符合公积金贷款对个人信用的有关要求； 2、 具有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力； 5、同意提供贷款委托人认可的贷款担保； 6、以共有房产申请贷款的，其房屋共有权人须为借款人配偶或直系血亲； 二、公积金个人住房贷款必备材料 （一）借款人及其房屋共有权人的身份证明、婚姻证明、户籍证明； （二）借款人及其房屋共有权人缴存住房公积金凭证； （三）购买商品房的，提供经房地产管理部门备案登记的购房合同和已 支付不低于购房款总额规定比例的付款凭证； （四）购买拆迁安置房屋的，提供房屋拆迁协议和支付不低于房屋调换补差价规定比例的付款凭证； （五）购买二手房的，提供购房合同、《契税证》、《房屋所有权证》和《土地使用权证》； 三、湖州公积金最高贷款额度 （一）湖州单职工缴存家庭最高贷款额度为40万元，双职工缴存家庭最高贷款额度为50万元； （四） 低收入缴存职工家庭首次购买经济适用房或首套普通自住住房享受贷款额度上浮30%优惠政策的，单职工缴存家庭最高贷款额度不超过15万元，双职工缴存家庭最高贷款额度不超过30万元。 （三）单职工缴存家庭累计可贷款额度不超过55万元，双职工缴存家庭累计可贷款额度不超过70万元； （二） 新就业大学生和引进人才首次购买普通自住住房享受贷款额度上浮30%优惠政策的，单职工缴存家庭最高贷款额度不超过48万元，双职工缴存家