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二、保险产品评估及市场分析寿险公司在设计产品时，他们必然要考虑对自己的利益，而按照市场法则，对企业有利的不一定对消费者有利，对消费者有利的对企业肯定是负担。有些寿险公司都会根据自己业务发展的着重点进行产品设计，有一些寿险公司则为了更快的扩张市场，会设计出几款非常有竞争力的产品，但因为这些产品的特殊性，并不能满足更多消费者的需求。现在的保险市场中充实着上千种的产品，而每一个产品背后都有一套计算机制。虽然有所谓的保险代理人为消费者做解释，但利益驱使的背后往往就是消费者的利益损失。如何进行正确的保险产品购买，其中的水很深。为了能够给予消费者最大化的利益，完善寿险产品库，将是我之后着重说明的主题内容。假设我们需要去了解某个保险产品的性价比，或者说是哪个比较适合自己，那么这从保险产品的介绍是很难理解的，对于普通消费者更加困难，而且这也没法用文字去解释，所以现在保险产品的销售主要依靠于保险代理人或是保险顾问，但因为这些销售的角色格局定位了他们的销售方向，所以大部分客户购买的产品大都不是自己需要的，这对于消费者来说既浪费了金钱，又耽误了时间。那么如何去寻找到适合自己的保险产品，而且因为保险产品的繁而杂，单就国内就有上千种保险产品，如果再算上全球型的，那么这个产品库将是非常庞大的。所以为了方便我们的产品设计以及服务人员方便，我就先以主观的视角分析保险产品的类别，再配合产品表进行说明，我们能够更方便的找到匹配的保险产品，当然产品库的数据是随时更新的，这也为了保护消费者的利益。（一）保险产品分类在人生的旅途中，因为各种原因，如疾病和意外事件，每个人都面临突然从我们亲人身边消失的危险，这种不幸是平等的，他可能降临在各个阶层的人们头上，从而给我们的家庭带来痛苦和可能发生的经济困顿。　　因为我们生命的脆弱，人们设计了人寿保险用来防止两种危险：早逝和衰老。　　每个人都不希望衰老和死亡，但从实际角度看，人们中有很多在没有为依赖他生活的人做好充分的未来经济安排时就去世了。人寿保险就是防止早逝和衰老造成的不利经济后果，为当事人及依赖其生活的人提供保障。　　很多有保险意识的人觉得应该买份人寿保险合同以保障家人，但对市场的寿险产品不甚了解。的确，现在的市场寿险品类繁多，在购买前理清这些更稳妥。　　基于人寿保险合同独有的特点，人寿保险合同可以明显区分为六类：(1)定期寿险保单；(2)终身寿险合同；(3)两全寿险保单；(4)万能寿险保单；(5)可调整寿险保单；(6)投资连结险保单。定期寿险、终身寿险和两全寿险是传统的寿险品种，已经存在了很多年。万能寿险、可调整寿险和变额寿险是相对较晚的创新品种。　　若不考虑它们之间的细微差别，则可以分为纯粹寿险保障类的产品，称为定期寿险；包含储蓄和投资因素的产品，称为现金价值寿险，如终身寿险、两全保险、万能寿险、可调整寿险、变额寿险。　　(1)定期寿险：以小搏大　　定期寿险只提供一定期限的保障，保障期限可能是1年、5年、10年或20年。在其保单条款中，可对保单续保一定的额外期限，每次期限与原来期限相同。例如，假定被保险人在25岁时购买了一份10年期的定期保单并且活到了这个期限，他有权选择续保10年而不用证明可保险资格，但因为他年龄的增加，后10年的均衡保费比前一个10年期的保费要高。　　另条款可包括可换约定期寿险，被保险人可以选择将定期保单换成某种长期寿险保单而无须证明其可保险资格。如被保险人决定在其30岁时将定期保单转换为终身寿险保单，那么他可选择被转换成25岁为起始年龄，保费率按25岁购买终身寿险为准。　　定期寿险适合收入低而保障需求强烈的人群，可体现以小搏大的保险作用。但因为定期寿险期满后，若被保险人仍然生存，保险公司没有任何的给付责任，保险费也不返还，消费者容易产生吃亏的感觉。　　(2)终身寿险：现金价值可应急　　终身寿险是永久性保险的标准形式，可分为普通终身人寿保单和限期内缴费终身人寿保险。终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。　　普通终身人寿保险中，被保险人在整个生命周期都要缴纳保险费，它提供永久性的保障，具有保障和储蓄的双重功能。限期内缴费终身寿险是终身寿险的一个变形，仅仅是缴费方式的变化。在保费支付期间内，保险率较高，支付期可从出生或满30天、60天到65周岁或80周岁等，各个保险公司的产品设计有细微差别。　　相对于定期寿险，终身寿险是对遗产税、遗嘱认证费损失的补偿，既提供死亡恤金，又提供生前的福利金。此外，有了终身寿险，退休后你就可以在受保的状态下动用其他资产，甚至进行更有风险的投资。另外终身寿险有现金价值，一旦你丢了工作需要现金，终身寿险保单可到银行或保险公司