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保险经营中的管理探析 摘要：保险具有资金融通、社会保障、社会管理三大功能，它在社会中发挥着重要的作用。中国保险业起步较晚，发展速度快，存在的问题也是比较突出的，特别是2001年我国加入世界贸易组织后，这些问题也是更是尤显突出。他们能否及时解决对我国保险业能否在未来国际竞争中占据优势产生巨大的影响，其中保险公司的经营管理问题、保险诚信问题、产品更新问题等成为影响我国保险业在入世后快速发展的突出问题。因此，全面提升保险公司的经营管理水平、提升保险诚信、加快产品更新、缩短更新周期是我国保险业应对入世的需要，也是我国保险业快速发展的需要。 关键词：保险、信用、创新 1 引言 保险是保险公司向客户收取保险费，并承诺当特定的事件或损失发生时，保险公司负责赔偿或给付保险金的商业行为，是集中大多数人的同类风险，再将少数人的风险损失分摊给所有购买保险的人身上的一种商业行为。保险以概率论和大多数法则为基础，体现着“人人为我，我为人人”的特征。保险一般分为人身保险和财产保险两大类，前者以人的身体和生命为保险标的，后者以财产和责任为保险标的。 保险的思想古而有之，中国历代施行的各赈济制度就是古代保险的萌芽，现代意义上的保险是西方从14世纪左右出现的海上保险开始的，并于19世纪初传入中国。1949年新中国成立之后，建立了全国性的保险机构—中国人民保险公司，一直在保险市场上发挥着重要的作用。 1986年，太平洋保险公司和平安保险公司等一批保险公司先后成立，打破了国内保险由人保公司独家垄断的局面。截止目前，全国已有近30家保险公司，保险市场已逐步形成以国有独资保险公司为主体，中、外资保险公司并存，多家保险公司竞争发展的新格局，市场主体的多文化，有力的促进了保险公司经营观念的转变，保险公司开始逐步强化竞争和服务意识。 恢复保险经营的20多年，是中国保险业腾飞和迅猛发展的20多年。1980年我国保费收入仅4.6亿元，保险险种只有30多个，到2005年，全国年保费收入达4927.3亿元，同比增长14%，保险深度和保险密度大大提高(保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标)。到2005年分别达2.7%和人均380元保险商品的种类也增加到1000多种，形成财产保险、人寿保险、健康保险和意外保险齐头并进，共同发展的局面。 2001年，中国加入世界贸易组织，意味着中国保险业的全面开放格局的形成，意味着中国加入了经济全球化的发展行列，参与并加入了包括资源在内的经济资源全球化的流动及其市场的整合。在这一资源流动、优化、市场整合的进程中，中国保险业的命运已经与世界保险业的发展命脉连接在一起。 加入WTO，中国的保险市场必定要开放，有着上百年经营历史和经验的外资保险公司必将抢夺世界上最大的一块未开垦的保险市场，而外资保险公司的资金实力雄厚、经营技术先进、而且其灵活的市场化经营方式对中国保险业都提出了严峻的考验。外资竞争主体增加，保费将出现分流，中资保险公司的市场份额将会逐步减少。加入WTO，国内保险公司失去的保护和国外保险公司在同一水平上竞争，我国保险业商品单一、设计不尽合理的劣势将明显表露出来。但是加入WTO后，国内保险机构审批和机构全国化进程明显加快，近三年尤其突出，可谓雨后春笋，近十年来财产保险连年以高于国民经济增速发展。以河南省某中等地级市为例，目前已有11家财产保险公司进驻，还有数家保险企业试图进入，市场竞争空前激烈，财产业的快速膨胀对管理提出了更高的要求，还以上述市为例，其中已有一家财产保险公司淡出市场，四家经营不善仅维持为主，此状况在全国保险行业中带有普遍性，究其原因业务和机构快速膨胀，管理没有配套跟进。 2 保险经营管理中存在的主要问题及问题的原因 2．1 保险公司经营管理中存在的主要问题 在市场营销方法上，缺乏总体规划。受传统展业方式和经营观念的影响，目前国内保险公司实施的营销策略，大多是为了全面扩充业务规模和应付市场不规范竞争的需要进行的，具有明显短期性、急功近利特征，缺乏积极主动，富有成效的长远性市场营销与市场开发整体规划。在市场竞争方法上，表现为“三高一低”的违规经营行为是部分保险公司竞争的主要手段，部分保险公司为了抢占市场，不计成本的采取高返还、高手续费、高佣金、降低费率等违规手段招揽业务，并且有愈演愈烈的趋势。保险市场的恶性营销、竞争严重影响了市场秩序和保险公司的社会形象，影响了保险公司的经营效益，损害了被保险人的利益，造成大量保源流失，不利于保险业的健康发展。 在经营理念、展业方式上，经营意识不强、单一是突出问题。长期以来形成的扩大业务规模为主导的经营策略和以是否完成保费任务为重点、甚至惟一的考核机制，使保险企业步入“重展业、轻理赔，重保费、轻效益，重规模、轻管理，重形式、轻服务”的怪圈。面对日益激烈而尚欠规范的市场环境，保险公司