小企业业务发展重在合规.docVIP

发展小企业业务重在合规 为进一步落实总行战略转型要求，近年来，总、分行加大了小企业业务发展力度，我行小企业客户数和业务量增长较快，如何在防范风险的基础上，又好又快地发展小企业业务，笔者认为应将合规合法性作为业务发展的第一原则，切实重视小企业业务的合规性工作。 小企业客户必须合规 与大中型客户相比，小企业客户更容易受到宏观和区域等外部环境的影响，经营的持续性、稳定性较差，企业的生命周期较短。这些都对小企业客户的合规性提出了更高的要求。 一、主体资格的合规性 当前我国小企业大多数为民间积累资本投资组建，或由原中小型国有企业、集体企业改制而成，其特点是以民营资本为主，家族式管理现象突出，普遍存在管理不规范，信息不透明等问题。小企业客户自身的这些特点决定了合规的重要性。 主体资格的合规性主要是对企业经营资质、营业执照、组织机构代码证等内容进行分析判断，特别要关注营业执照的经营范围、年检合格性、有效期等内容，是否与客户申请贷款的用途、期限相匹配。《贷款通则》第十七条规定，借款人应当是“经过工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有我国国籍的有完全行为能力的自然人”。如借款申请人不属于上述之列，那么银行将不能向其发放贷款。 二、客户规模的合规性 我行对小企业客户实行了客户规模等级管理，这既是小企业分类管理的重要内容，也是各项信贷政策制定和执行的基础。有些小企业由于拥有良好的产品、技术、客户或渠道，自身成长性很好，无论从资产总额还是销售收入来说都是一年一个大台阶，在短短几年内即迅速成长、脱胎换骨，对这些接近规模临界点的客户更应持审慎态度。如果对小企业客户规模认定标准的内涵掌握不准确或稍有宽松，都有可能构成授信业务的政策性风险。 三、客户行业的合规性 虽然小企业行业特征不是很明显，但由于行业认定结果对小企业评级和执行行业政策均有举足轻重的影响，正确地认定行业归属也成为从源头上把握授信风险的基础。在进行行业认定时，一般依据行业国家标准，结合企业实际经营范围，判断客户行业分类是否正确。分析判断的关键核心不是行业小类名称是否与企业经营范围相一致，而是关于行业小类的内涵说明与企业实际经营内容相吻合。而当企业主营业务发生变化的时候，应从行业分类的主要依据—销售收入着手，判断客户行业归属是否正确。 四、客户准入的合规性 小企业客户政策底线一般体现在我行每年小企业信贷结构调整制度中，要结合客户行业、信用等级等条件，判断客户是否符合准入标准，是否需要报有权部门进行例外核准，是否在压缩退出名单。 小企业信贷业务必须合规 小企业具有“本小根基浅”、抗风险能力弱的普遍特点，经营中面临的不确定因素较多，信用风险相对较高。小企业授信业务的风险特征决定了合规的重要性和必要性。 一、信贷产品政策的遵循性 我行的小企业信贷产品主要包括成长之中、速贷通和网络银行电子商务贷款三大品牌系列。小企业客户的产品政策突出了信贷产品风险分类和信贷资产组合管理的特点，在进行产品合规性分析判断时，应通过审查产品底线的要求，贯彻优化信贷风险资产结构、促进小企业风险与收益平衡的目标。具体地讲应关注以下几个方面： 1、客户信用等级与产品风险分类相匹配。按照每年结构调整的要求，不同风险分类的产品对应不同的信用等级的客户，实行差别化信贷投向管理。对于与行业、信用等级不匹配的产品需要报有权经营部门例外核准。 2、风险缓释程度与产品风险分类相匹配。一般根据小企业信贷产品风险分类，为高风险客户配备中低风险产品，为低风险客户提供全面产品服务。 3、客户信用等级与产品风险缓释措施相匹配。如表外业务产品保证金比例需结合客户信用等级，按组合管理规定执行。一般信用等级程度与保证金缴存比例呈反比关系。 4、还款方式与产品期限相匹配。小企业流动资金贷款最长不超过三年，期限一年以内的流动资金贷款，可以选择按月、按季还本或到期一次性还款等方式；期限在一年以上的流动资金贷款，应根据借款企业现金流特点，选择当年或第二年起按月、按季、按半年等整贷零偿的还款方式。 5、产品定价与产品风险分类、信用等级相匹配。按照客户分类产品组合定价管理要求，对单独信贷产品，根据不同客户信用等级和产品风险分类实行差别化定价，严格执行贷款定价底线。 二、贷款用途的合规性 企业不合规使用授信的动机花样繁多，如短贷长用，流贷用于固定资产项目建设；对外投机或投资；对外借款等等。要仔细甄别名义授信用途掩盖下真实真实授信用途，可参考以下思路进行分析判断：1授信总量是否合理；2、是否有关联第三方；3是否有在建固定资产项目；4、申请授信理由是否充分；5、是否有挪用资金记录；6、通过其他渠道，依靠软信息进行判断。 三、抵质押担保的合规性 我行规定，小企业授信业务的担保方式以抵质押为主，抵质押合规性包含两个层面的内容，一是符合国家