小额信贷可持发续展课题12月.docVIP

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小额信贷可持发续展课题12月

小额信贷商业可持续发展之哈行模式 小额信贷作为发展中国家缓解贫困、促进就业的一种新型的金融方式,已经引起了全世界的广泛关注,正在逐渐得到重视和推广。中国小额信贷发展的历史很短,但是在政策的推动下,发展是很迅速的。但由于在实践中过多的考虑其扶贫功效,较少考虑利润和回报,再加上种种政策限制,在走上可持续发展之路的过程中遇到许多问题。如果将小额信贷的终极目标确定在为低收入人口提供可持续的金融服务,那么中国目前的小额信贷项目大部分仍处于发展初期,要达到可持续发展还需要进行大量的政策改革和制度创新。本文结合哈尔滨银行在小额信贷商业可持续发展道路上的探索和实践并逐渐形成本土化加国际化的特有发展模式谈一谈对小额信贷可持续发展的思考。 一、什么是小额信贷可持续发展   (一) 小额信贷的概念 小额信贷是金融业的组成部分,是为满足那些很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求服务,它的主要目标客户是低收入客户群体,为这些人群提供小额的高风险贷款及其相关金融服务。 (二)小额信贷的目标 国际上公认的小额信贷的目标主要有两方面,一个是扶贫目标,即为低收入群体和微小企业提供融资和金融服务,促进低收人群体收入水平的提高和解决微小企业融资难问题。一个是可持续发展目标,这两个目标是既是矛盾的也是统一的,即通过小额信贷的持续发展来推动扶贫目标在更大范围和更深层次的实现。而同时由于扶贫目标的成本要求和实际操作中的不成熟等因素,致使小额信贷的可持续发展问题就突显出来,如果小额信贷的可持续发展问题得不到根本解决,那以扶贫目标也只能成为理想。 (三)小额信贷的可持发展的主要特征。 1、财务可持续性 小额信贷作为一种提供给低收入群体的金融服务,反映的是一种信贷关系。这种借贷的金融关系决定了小额信贷机构不应被视为一种单纯的扶贫机构,而应把其看成一种正常的经营业务。因此应该根据市场利率确定贷款利率,从而使利差收入能够补偿成本,实现小额信贷财务上的持续性。尽管小额信贷不以获利为目的,但考虑小额信贷的操作成本和业务难度高于商业银行,所以,小额信贷的利率不低于商业银行的平均利率是完全可以理解的。实际上,小额信贷的可持续性根本在于其财务上的可持续性。具体来讲,小额信贷的可持续性就是使小额信贷机构在不需要补贴性资金的情况下,在未来持续营运,并从所提供的信贷服务中所获得的收入可以覆盖其运营成本和资金成本,从而可以独立生存并不断发展壮大。 2、金融创新能力可持续 可持续经营的小额信贷机构都通过一系列的金融创新,持续地提高为低端客户提供的金融服务的能力。创新应当包括多种金融工具的使用或配合使用,在金融产品方面则要求能提供满足借款人需要的产品,如把贷款设计的更加满足目标客户群体的需要,并能自动瞄准、选择低收入人群;通过多种担保方式、还款方式、灵活的定价机制贴近低端贷款客户的实际需要,同时降低操作成本和信贷风险等。所以只有那些符合客户需要的、根据其特点所设计的信贷服务才能持续。 3、目标群体的持续选择 根据小额信贷创始银行孟加拉的GB模式,小额信贷不是为商业银行设计的盈利的金融业务,其业务对象必须是贫困人口,盈利只是市场法则的要求,而事实证明格莱珉银行在经营过程中也无法保证财务的可持续,这与他们选择的目标客户群体是赤贫阶层有直接关系。要保证小额信贷目标群体的持续选择,就必须对目标群体有一个完整的理解。一方面,为保证小额信贷财务上的可持续性,应将还款能力较强的贫困人口及微型企业纳入目标群体。另一方面,要把稳妥的、持续的向贫困人口提供金融服务当作小额信贷的持久目标。 4、机构及人员的持续性 机构的持续性是指有专门的机构管理和经营小额信贷。目前中国从事小额信贷的机构主要是农村金融机构(农业银行、农村信用社、农业发展银行)和在扶贫名义下运行的民间团体。 二、小额信贷可持续发展的约束条件 (一)资金来源要求  小额信贷机构的资金来源单一。中国小额信贷资金来源,主要是政府的扶贫资金,其数量有限,品种单一。其他诸如公开吸收储蓄、基金储蓄、代扣罚金和吸收入股等国际上常见的储蓄形式中国都比较少或者没有。而且中国小额信贷资金来源容易受到政府的左右,受金融政策的制约(如存款利率、吸收存款的政策与金融机构等)。由于没有组织自愿存款,因而缺少稳定资金来源渠道。 (二)组织机构的可持续要求 小额信贷作为一项服务于低收入群体的金融活动,需要一个具有独立性和长远目标的组织机构来运作,一个从一开始就没有独立性和长远打算的小额信贷机构是不可能发展出可持续的小额信贷的。同时,只有得到国家法律制度的许可,小额信贷机构才能大规模地开展业务活动,并以相关的法律保护其合法收益,才能谈及小额信贷的可持续发展。 (三)人员队伍的要求 小额信贷能否成功,与其是否拥有一支责任感强富有献身精神的职工队伍

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