生源地助学贷款的优势与状现分析.docVIP

浅析生源地信用助学贷款的优势与现状分析 摘要：生源地信用助学贷款的实施给金融机构、高校及办理贷款的学生等带来了不同程度的便利，但机制不健全，宣传力度不够等问题依然存在，本文分析了该政策的现状并提出了相应的建议。 关键词：生源地 助学贷款 现状分析 一、生源地助学贷款发展概况 1999年，为帮助高校贫困生顺利完成学业，实现教育公平，人民银行、教育部、财政部联合制定了《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》，并决定以工商银行为试点银行，在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等八大城市办理国家助学贷款业务。2000年2月8日，国家对该政策进行了两次调整，承办银行扩大到四家商业银行，贷款对象也扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生。2004年6月，国家对原有政策又作了较大的调整，使其内容更加具体化。自国家助学贷款实施以来，很多贫困大学生都圆了大学梦，但从具体实施的情况来看，效果不太理想，个别学生毕业后就业困难，工作流动性大、诚信意识淡薄等原因使得这一政策的实施一直存在问题。于是在2007年5月，中央政府出台政策，把生源地助学贷款纳入到国家助学大款体系中。 生源地助学贷款是由政府主导、财政贴息，财政给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门共同操作的，入学前户籍所在地相关人员或机构担保，帮助符合条件的高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费以完成顺利入学和最终完成大学学业，具有一般商业性信用贷款特征的助学贷款[1]。综合来说，它具有以下四大特征：第一，商业性与公益性并存。生源地助学贷款属于商业性贷款，由国家专门的政策性银行发放管理，而政策性银行经营的目标是保本微利，具有商业性。另一方面，它是国家为了帮助经济困难学生完成学业出台的一项政策，具有明显的公益性。第二，无需担保，财政全额贴息。生源地助学贷款采用信用贷款的方式，无需担保。贷款利息按年计收，学生在校期间的利息由财政全额贴息，毕业后的利息由学生和家长( 或其他法定监护人) 共同负担。第三，异地操作，每年续贷。生源地助学贷款中学生的生源地和学校所在地一般不同，贷款须异地操作，比较复杂。为了确保资金的正确流向，新的政策要求学生每年续贷一次，以保证贷款的有效发放。第四，贷款期限长。在贷款年限上，原则上按全日制本专科学制加10 年确定，最长不超过14年。 [2]同年8月29日，财政部、教育部、国家开发银行在甘肃，江苏，湖北，重庆，陕西等5省联合举办生源地信用助学贷款试点签约启动仪式 [3]。这一政策的实施提高了助学贷款目标人群的覆盖率，减少了试点成本，促进了国家助学贷款持续稳定发展。截至2010年6月底全国共23个省(区、市)启动生源地信用助学贷款工作，其中9个省(区、市)覆盖辖区全部县市。开办生源地信用助学贷款的23个省份共辖2242个县区，其中1778个县区已开办生源地信用助学贷款，覆盖面达79.3%。2007年以来，全国已累计审批生源地信用助学贷款人数98.9万人，审批合同金额74.1亿元，实际发放金额64.4亿元。[4] 2011年，以江苏省为例，生源地助学贷款金额累计发放突破20亿元，仅年就达到5.8亿元，已覆盖全省99个县、区家庭经济困难学生39.7万人次。[5]生源地信用助学贷款相对现行的高校国家助学贷款相比，具有以下优势： 1、便于金融机构贷前、贷后管理与风险防范 生源地助学贷款的金融机构是以国家开发银行为主承办，同时鼓励其他银行类金融机构开展此项业务，具体承办银行由各地财政、教育、银监部门与国家开发银行等金融机构协商确定。在我国，各高校的贫困生有80%家庭居住在农村，经济相对比较困难，随着农村信用社体制的改革，农村信用社显然已成为农村经济发展的支柱和主力军。信用社承办生源地助学贷款后，为其效益的增长，市场的扩大以及效益的提高都产生了重要的促进作用。对于此类金融机构而言，生源地助学贷款与国家其他助学贷款相比，便于贷前贷后管理与风险的防范。这些家庭经济贫困的学生只要持有相关材料就可以在户口所在地的金融机构办理。对与贷前调查、贷后管理和到期催收等环节都非常方便。针对借款人大学毕业后流动性大和工作变动频繁等特点，生源地信用贷款以学生和家长为共同借款人的方式，降低了银行的信贷风险。对经办银行来说，借款主体相对稳定，担保方式强化了学生家长的责任意识，这样经办银行到期催收容易，还款率高，既避免了非贫困生侵占助学资源的现象，又避免了学生毕业后因工作变动而出现找不到人的情况发生。在贷款管理和风险控制上具有一定的优势，金融机构对此项业务乐意接受。 2、便于高校操作贷款业务与大力推广 高校作为生源地助学贷款中银行和学生的中间人，是最重要的信息反馈者。对于高校而言，开展生源地助学贷款业务程序简单，便于操作，应大力推广。目前高校办理国家助学贷款手续是比较繁琐的，对申请贷款的学