车险费率改革对我国保险公司的影响-山东大学.ppt

（2）保险公司要实现盈利，除了保费收入增长之外，还需要考虑对业务成本的控制。 不仅包括防范因道德风险与逆向选择产生的不合理成本，合理减损，防范客户与修理商的恶意骗保和勾结，还要考虑优化正常的综合成本率。 优化汽车修理商和零部件供应商的关系、减少赔付成本；创新、优化运营流程等。 （3）在保险公司对费率制定拥有更多的自主权，市场竞争越来越开放的时候，保险公司的承保利润压力会逐渐加大，众多保险公司都会选择加大保险资金的运用以提高资产净利润，保险公司面临的风险也在逐渐复杂化，加强内部控制与偿付能力管控关乎企业的存亡，也是监管部门的重点关注所在，这会直接督促保险公司风控工作的加强和完善。 3、促进财产保险公司转变竞争方式、实现差异化发展 商业车险费率改革之后，车险价格竞争将更为透明与合理化，难以单纯的依赖高手续费和高返还来获取业务，市场竞争更加激烈，消费者的市场地位也在逐步攀升。 这将促使保险公司更多的考虑车险消费者的需求，加快从品牌、产品内涵价值、服务等方面全方位展开竞争，提供质优价廉的产品与服务，努力提升客户体验和客户满意度，推动竞争方式的多样化。 自主定价后，从中长期看，大型保险公司由于有强大的数据库支撑，可以精准定位客户，提高承保利润，其综合优势会逐步显现，市场集中度可能会进一步提升。 中小型保险公司的各项经营能力与大型保险公司存在着相当的差距，短期压力较大，但长期利好空间巨大，发展潜力也是巨大的。随着市场竞争透明度越高，中小型公司准确把握自身的优势和市场机遇，也可能实现“弯道超车”，提高经营管理水平。 谢谢！ 自我国1980年恢复机动车辆保险以来，机动车辆保险条款费率的厘定机制经历了以下三个发展阶段，并逐步趋于完善。 1、统颁车险条款费率（1995年—2002年） 1995年《保险法》106条规定：商业保险的主要险种的基本保险条款和费率，由金融监督管理部门制订。据此，从1995年到2002年，保险监管部门（先是中国人民银行，后是中国保监会）制定商业车险统颁条款费率，由各保险公司遵照执行。 2、保险公司自主制定车险条款费率，报保监会审批使用（2002年—2006年） 2001年9月，保监会发布《关于改革机动车辆保险条款费率管理办法有关问题的通知》，在广东省先行试点，并于2002年8月15日下发了《关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知》，从条款、费率、监管单证、精算和监管等五个方面改革原有的车险条款费率管理办法，将保监会统颁车险条款费率改为各保险公司自主制定车险条款费率，报监管部门审批后执行。 此次改革之后，机动车辆保险费率整体呈下降趋势，保险公司的盈利空间缩小，也促使保险公司主动调整业务结构，提升服务意识与服务水平，推动产品创新。 但是价格竞争愈演愈烈，代理手续费支付混乱，投保双方信息不对称问题突出，车险市场仍处于粗放状态。 究其原因，我国保险市场正处于由不充分市场结构向竞争性市场转变，各保险公司片面追求扩大市场份额，忽视经营效益，而我国的业务数据缺乏，非寿险精算基础薄弱，产品同质化严重。价格竞争为主要手段，市场一片混乱。 3、由自主制定条款费率转向实行行业条款费率（2006年7月—至今） 为应对市场乱象，促使我国车险市场健康发展。根据保监会规定，2006年7月，各保险公司的自主制定条款停止使用，改为由中国保险行业协会制定商业车险A、B、C条款费率，供各保险公司（除天平保险公司）选择并向保监会报批使用。各保险公司使用的商业车险条款费率除了部分细微差别外，基本是全行业统一。 四、我国当前机动车辆保险市场存在的问题分析 近些年来，随着我国车险市场的快速发展，对车险的研究也得到理论界和业界的极大关注，此处我们综合部分学者的研究，认为： 1、车险费率厘定模型失真，费率偏离市场实际水平 近年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，道路交通事故人伤赔付标准、汽车修理人工成本等成本标准早已提升，而商业车险条款费率却一直未进行实质性的调整。 因此，我国现行的车险费率已不能准确的反映当前真实的机动车风险水平和市场的供给与需求的变化，直接导致市场上出现有关“高保低赔”、“无责不赔”的情况和争论。 同时，保监会规定的14个费率调整系数，在实际过程当中已经沦为保险公司的打折工具，未能按真实情况使用，折扣往往会突破“7折令”限制。 通常保险人会在车险经营过程中把风险因素归类为从人因素与从车因素两大类。 从人因素主要包括性别、年龄、驾龄、行驶区域、交通违规记录、出险次数、个人驾驶习惯等遇人而异的因素。 从车因素包括车型、排气量、座位数、车辆使用性质、整车和零部件价值、车辆折旧等与车的使用状态、价值相关的因素。不同品牌的车辆即使整车价值（新车购置价）相同，但维修费用、零部件成本也