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第五章案例分析 案例一：保险复效时，附加险可能也有观察期 案情介绍：张先生在2005年2月投保了一份终身险，同时附加了一份住院医疗险，住院医疗险的观察期为90天。2006年1月缴费期将至，张先生收到了缴费提醒函，可由于工作繁忙，忘记了缴纳续期保费，直到2006年8月他才突然想起，便到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意其复效申请。 9月，张先生因突发急性胆囊炎住院治疗，出院后到保险公司索赔住院医疗保险金，保险公司却出具了拒赔通知书。 请问保险公司的拒赔是否合理？为什么？ 如果拒赔是合理的，张先生实现应该如何行动才能避免拒赔？ 案情分析：保险公司的拒赔是合理的。 复效仅是针对长期险的，附加险通常都是保险期间为一年的短期险，如果不续保，到期后合同即终止，是不存在复效问题的。因此，如果张先生还希望获得附加险的保障，就需重新投保附加险，自然需从投保时起重新计算观察期。观察期是保险公司为了防止带病投保的情况发生而设置的。观察期只发生在首次投保或非连续投保时，续保或者因意外伤害住院治疗无等待期。在复效之前以及复效之日后的观察期内所患的疾病，都不属于保险责任范围内。而本案中，因为该事故发生在观察期90天内，是属于住院医疗保险的除外责任，所以保险公司可以拒赔。 所以，如果张先生在每次缴纳寿险保费时，都按期缴纳附加险保费，就会减少保单失效的情况，当然也不存在需要重新投保附加险的问题，也