3、大客户评价实施细则(试行)必填.docVIP

4-石家庄汇融农村合作银行 大客户评价实施细则（试行） 第一章 概述 一、定义及内容 (一)信贷客户评价：简称客户评价，是对客户的资信状况进行分析和评价，并据此就客户的偿债能力作出全面的评价，由信用等级评定和授信量分析组成。 (二)信用等级是反映客户偿还债务能力的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、资产流动性、管理水平等方面评定。 石家庄汇融农村合作银行客户信用等级分为AAA级、AA级、A级、B级、C级和F级，具体定义为： AAA级客户：客户的生产经营规模达到经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，流动性很好、管理水平很高，具有很强的偿债能力，对我行的业务发展很有价值。 AA级客户：客户市场竞争力很强，有很好的发展前景，流动性很好，管理水平高，具有很强的偿债能力，对我行的业务发展有价值。 A级客户：客户市场竞争力强，有较好的发展前景，流动性好、管理水平较高，具有较强的偿债能力，对农村我行的业务发展有一定价值。 B级客户：客户市场竞争力一般，发展前景一般，流动性一般、管理水平一般，企业存在需要关注的问题，偿债能力一般，具有一定风险。 C级客户：客户市场竞争力、流动性和管理水平较差，发展前景较差，偿债能力较弱，风险较大。 F级客户：客户市场竞争力、流动性和管理水平很差，不具发展前景，偿债能力很弱，风险很大，或不符合国家环境保护政策、产业政策或我行信贷政策，以及贷款形态为呆滞或呆帐的客户。 (三)客户评价报告： 评价报告是综合反映评价意见、信用等级评定和授信量分析结果的书面文件，要对客户的历史沿革、组织架构、业务流程、管理能力、人员素质、主导产品（服务）在市场上的地位、市场竞争力、盈利性、履约情况、偿债能力、现金状况、营运能力、我行与客户的业务关系、风险状况、相关效益的重大经营活动等信息进行充分的揭示和分析，为信用等级评定和授信量分析提供辅助依据。 重大经营活动评价是分析正在进行的重大建设项目、重大体制改革、重大法律诉讼和对外担保、重大人事调整、重大事故和赔偿等重大事项对客户履约能力的影响。其中：重大建设项目的判定依据是总投资额超过客户投资前三年的税后利润之和；重大体制改革包括兼并、收购、分立、破产、股份制改造、资产重组等；重大法律诉讼和对外担保的判定依据是诉讼标的或对外担保额达到净资产的30%。 二、重新进行客户评价的情况 （一）客户出现如下事项，信贷咨询部门应重新进行客户评价： 1、重大建设项目； 2、重大体制改革； 3、重大法律诉讼和对外担保； 4、重大人事调整； 5、重大事故和赔偿。 （二）客户的贷款形态出现不良或按贷款五级分类降级时，原则上应重新进行评价。贷款形态出现呆滞和呆帐或分类结果为可疑和损失时，必须重新进行客户评价。 第二章 材料的收集与审查 一、收集材料 直接评价人员对客户进行评价时，要按照要求收集材料，并认真核对材料的真实性。具体需要的材料清单见参照省联社《贷款操作规程》中关于贷款上报材料的要求进行。 二、审查资料 直接评价人员要认真审查客户提供评价材料，并对其真实性、完整性和有效性负责。 （一）审查客户资格： 1、审查企业法人营业执照、企业代码证书。 （1）在有效期内； （2）年审合格 2、审查法定代表人证明书、法人授权委托证明书。 （1）要求提供原件，复印件无效。 （2）与身份证影印件名字相符。 （3）有效期至少到合同签订日。 （4）法定代表人证明书上填写的法定代表人名字和加盖的公章要与企业法人营业执照上法定代表人名字和企业名称相一致。 （5）法人授权委托证明书上填写的委托代理人的权限要具体、明确，借款申请人要加盖公章，法定代表人要签字。 3、审查公司成立批文。 （1）一般公司成立不必办理政府批文，如若客户属特殊行业或政府有关部门有关规定的则要有政府成立批文； （2）申报单位； （3）批文内容。 4、查阅公司合同、章程。 对公司的组织形成、出资方式、经营方式、最高权力机构等有全面的了解。从中看出其申请借款是否需要由最高权力机构（如董事会或股东会）决定。 5、审查贷款卡。 （1）要审查原件； （2）检查是否经人民银行吊销或通报作废而补发的贷款卡； （3）要审查贷款卡是否在有效期内； （4）要经人民银行年审合格，并注意年审记录； （5）查看在我行系统内有没有贷款，是否是多头贷款，在多少个支行贷了款； （6）了解在其他金融机构的贷款情况； （7）计算出累计贷款余额、逾期余额、承兑、贴现金额、累计保证担保金额、已过担保期限而未撤销的余额； 6、审查在我行结算的资金流量。 （1）结算资金进出量有多大； （2）结算资金进出频繁程度； （二）建安企业另须审查如下证件： 1、审查《承建资格证书》。 （1）是否持有《承建资格证书》。按规定承担各类工程施工任务，必须持有建设部门核发的施工企业《承建资格证书》。 （2）