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互联网金融背景下P2P信贷浅议 　　[提要] 现今是科技及信息有效统一的网络信息化社会，互联网已参与到社会的方方面面，直接和间接地加速各行各业和金融领域的发展。而今互联网金融爆发的强劲增长势头，不仅提高了资本流动的速度和灵活性，也同时提高了资源配置效率，并且激化了金融市场的竞争。所以，在互联网和金融的共同作用下产生了P2P信贷。 　　关键词：互联网金融；P2P网络信贷；意义；局限性 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2016年4月27日 　　一、P2P信贷概述 　　（一）P2P信贷的概念及起源。P2P信贷指个人与个人之间的小额网络信贷交易，正常要得到网络专业平台的支持来促进借贷两边建立借贷关系和落成有关的交易手续。借款人可自己主动公布借款信息，主要包含本息、还款形式和到期日，自行决定借出金额，以此来完成自助式借贷款。简单来说，便是有资金以及有理财投资意愿的人，经过中介公司的牵线搭桥，使用网络信贷形式将资金借给其余需要借款的企业主。诺贝尔和平奖的得主尤努斯为了解决当代经济理论在解释和处理贫困方面存在的弊端，因此他在1983年创建了格莱珉银行，经过发展无需抵押的小额贷款业务和各种金融革新机制，既得到了利润，还给不计其数的贫民尤其是主妇带来了福利，形成了穷困者及扶贫者共赢的局势。同时，格莱珉银行还开展了小额信贷及小额存款等业务，然后经过格莱珉银行把那些存款发放给其他对贷款有需求的人，这便是P2P网络信贷模式的第一原型。P2P信贷主要有两种形式，一种是以互联网为背景的P2P网络信贷；另一种是传统线下的P2P信贷。这里主要介绍的是以互联网金融为基础的P2P网络信贷。 　　（二）互联网金融下P2P信贷发展现状。信息化趋势如潮水般声势浩荡，正在以席卷之势，革新着世界和华夏，同时也影响着包含金融在内的各行各业。从互联网到现在的互联网时代，改革金融行业的目标似乎也在跟着变化。以往银行、证券、保险等传统的金融机构一直是互联网金融的主要力量，然而近期P2P网贷平台迅速发展并且得到了极大的关注和讨论。当前，P2P网络信贷平台主要是作为信息服务类的金融机构，重点服务于民间，是民间借贷的网络版，在我国主要还属于非正规金融范畴，被看作民间金融或者草根金融。2012年P2P网络信贷平台在全国各地快速发展，期间P2P信贷平台不仅进驻鄂尔多斯、温州等多个民间借贷服务组织，同时也有自称是P2P网络信贷平台的少许平台破产或者卷款而逃，一时间让P2P网贷平台变成2012年下半年金融理财行业的一个热点。现如今由于P2P网贷行业发展迅猛，激化了P2P金融市场的竞争，使得信贷管理水准成为平台之间降低投资风险水平、提高风险控制程度的核心竞争力。就当前来看，P2P行业主要以网贷信息类金融服务为主，基本特征主要有：开发品种多、管理基数大、产业链向深度发展。由于我国金融模式主要以二元金融结构为主，因此互联网对金融行业的影响可以从两个方面分析：一方面就是从传统的正规金融机构切入，让信息化的互联网技术带动银行、保险、证券业的发展；另一方面是以互联网技术为基础，为民间借贷、小额贷款公司和民间金融提供平台，让这些民间金融机构在高科技的帮助下，使其发展达到质的飞跃。 　　二、互联网金融背景下P2P网络信贷的意义 　　近年来，中小企业迅速发展，但是融资难的问题从未间歇，并且由于通货膨胀导致我国居民资产保值困难。因此，互联网金融下P2P信贷的发展大大缓解了这一问题，既满足了一部分中小企业的融资需求，又保障了居民资产保值增值。P2P信贷平台虽不如正规金融机构规模大、资本实力雄厚，但是P2P信贷平台在互联网的作用下使其受众面广、人口基数大，而且P2P信贷平台规模小、方便操作，主要在网上操作，灵活实用，使中小企业融资难的问题和居民资产保障困难的对接口能够相通，从而保障了资产的时效性和灵活性。互联网金融下P2P信贷的意义主要有直接和间接两个方面： 　　（一）拓宽投资渠道，化解企业融资难题。现如今，我国企业，特别是广大中小企业存在各个方面的融资困难，主要原因仍然是社会主义市场经济发展不完善以及经济体制的不健全，其主要表现有：社会经济布局和结构不合理导致企业和金融机构间的信息不对称；银行的趋利性和民间资本整合力度不够导致企业的融资渠道单一；市场秩序比较混乱，社会信用严重缺损，企业的信用问题和金融机构的信贷担保机制不健全；风险投资资金的二级市场不活跃导致投资渠道不畅，资金利用率较低等。近年来，我国广大中小企业成为社会经济发展的重要支柱，是社会主义市场经济最重要也是最具活力的一部分，但其却受到自身发展规模和财务状况的限制，而得不到主流金融机构和资本市场的直接投资，因此对于中小企业一直存在很大的投资空白，这些问题在某种意义上可以说是因为社会信息的不对称而导致的市场失