浅析我国农商行服务“三农”与可持续发展存在的问题及对策.docVIP

浅析我国农商行服务“三农”与可持续发展存在的问题及对策 　　摘要：“三农”问题长期以来都是我国最为重要的难题，每年中央一号文件都是关注“三农”问题以及农村金融问题，而资金缺乏与融资难问题是制约农业发展、农村建设、农民增收的重要瓶颈。如何在农商行服务三农与可持续发展之间找到平衡已经成为我国农商行发展迫在眉睫需要解决的问题。本文就我国农商行服务三农与可持续发展存在的问题进行探讨，并给出了相应的对策建议。 　　关键词：三农；可持续发展；农商行；贷款；涉农贷款 　　一、我国农商行发展与服务“三农”的现状 　　截止2013年底，全国农商行总资产达8.52万元，同比增长35.80%，在我国银行业金融机构总资产中占比达5.63%。与此同时，全国农商行网点总数为32776个，占到所有涉农金融机构营业网点的40.27%，位居第二。农商行属于金融企业，所以追求商业可持续发展同样是其根本目标，而服务“三农”是对我国农商行提出的根本要求。 　　1、农商行贷款规模与质量显著提高 　　2005―2013年间，我国农商行贷款余额由946.93亿元上升到43473.10亿元，增幅达1570%，贷款规模也得到了巨幅提升。与此同时，国内农商行的不良贷款率也由2006年的6.03%降低至2013年的1.67%，并且从2011年开始不良贷款率始终维持在1.7%上下浮动，贷款质量得到了显著改善。贷款规模与质量的提高表明国内农商行经营能力得以改善，效率得以提升，我国农商行的可持续发展能力得到增强。 　　2、农商行盈利能力日益改善 　　2013年我国农商行净利润达到了1070.10亿元，比上年增加36.70%，在整个银行业金融机构净利润中的占比达到了6.13%，相比在各类银行业金融机构总资产中的占比而言高了0.5个百分点，这说明其资产收益率超过了银行业金融机构平均资产收益率。与此同时，2008―2013年间，我国农商行净利润年均复合增长率超过了70%，数据表明我国农商行盈利能力在迅速提升。 　　3、为农村和农业经济发展供应了大量资金 　　当前，我国农村与农业经济发展的重要“瓶颈”之一就是资金缺乏，农业设备与技术的引进、规模的扩大都离不开充足的资金保障。我国农商行始终秉持服务“三农”的理念，为我国农村与农业的经济发展注入了大量资金。以陕西秦农银行为例，2015年该行各类贷款余额505.8亿元，其中涉农贷款117亿元，占到了银行贷款总额的约四分之一。与此同时，我国农商行定位于服务“三农”与小微企业发展的目标，努力拓展信贷支农覆盖面，增强支农力度。农商行一方面努力提升涉农贷款在整个银行贷款发放中的比例；另一方面大力创新涉农贷款发放方式，通过降低单笔贷款额度，增加贷款笔数来拓展贷款覆盖面，解决农户生产与小微企业发展的资金需要，强化对“三农”的服务力度，同时降低自身的经营风险。 　　4、通过服务三农促进农民增收来拓展农商行资金来源 　　农商行通过对农业与农村经济发展的大力支持，推动农村地区经济发展，促进农民增收。有关研究表明，我国涉农贷款的增加，有力地推动了农村地区农民年均可支配收入的增加。与此同时，随着农民收入的增长，一方面提升了涉农贷款的偿贷能力，另一方面农民通过涉农贷款从事生产实现增收后拥有了更强的消费储蓄能力，加之与农商行原有的良好合作关系，愿意将资金放在农商行中，使得农商行资金来源得到拓展，能够更好地服务“三农”，最终构建了良性的循环模式。 　　二、我国农商行服务“三农”与可持续发展间存在的问题 　　尽管我国农商行在服务“三农”上下了很大力气，并且取得了一定成效，可是不可否认在服务“三农”与可持续发展间依旧存在着明显的问题。本文就存在的问题做简要概述。 　　1、农商行的信贷存在“脱农”状况 　　农商行改制之后不可能如同过去的农村信用社，商业化发展已经成为其主要目标之一，过去的政策性信贷扶持目标已不再是机构经营发展的唯一目标。农商行可持续发展的需求必然会削弱其对于“三农”的金融服务投入，更多的资金是流入到更加具有盈利空间的业务中，这必然会削弱对三农的扶持力度。农商行坚持商业化发展的模式，必然会将经营成本与收益纳入考量范围，企业实现利润最大化的根本特性决定了其在信贷支农方面必然会降低力度，农商行在经营发展中必然会产生“脱农”状况。从以上所列举的秦农银行的数据可以看出：尽管近四分之一的涉农贷款占比不低，可还是有超过四分之三的银行贷款是投入到住房、消费、工业生产等领域，对于大中客户的资金集中与倾斜态势不可避免。 　　2、农商行服务“三农”的深度不断降低 　　这里所说的农商行服务“三农”深度的定义是农商行为农村的贫困人群与农户发放贷款，供应金融服务的状况。农村贫困人群与农户最重要的收入来源就是农业生产以及小规模手工生产，这种生产的规模极小