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第三方支付对商业银行传统业务的影响研究 　　摘要：随着第三方支付的发展，商业银行传统业务正在面临空前的挑战。从商业银行存款业务、贷款业务和中间业务三个方面研究第三方支付对商业银行传统业务的影响。总体来看，第三方支付虽然发展迅猛，但对商业银行传统业务的影响规模较小，但这并不意味着商业银行可以忽视其发展。商业银行应提高业务人性化程度的同时积极开拓新业务领域。文章还提出了对应的政策建议，力图推动商业银行与第三方支付共同发展。 　　关键词：第三方支付 商业银行 中间业务 　　着信息技术的发展及其在金融领域的运用，电子商务正逐步发展起来。如今，电子支付甚至逐渐取代了现金支付成为重要的支付手段。商业银行传统业务也正在面临着空前的挑战。谢琳和卢建军（2003）提出了第三方支付平台这一概念，介绍了应用第三方支付平台的电子商务的系统结构和支付流程。第三方支付作为网络交易中的一种第三方中介，可以有效降低交易风险，很好地解决买家与卖家间的信用问题。目前，仅支付宝的平均日交易额已经超过了60亿元人民币，这使任意一家商业银行都不能忽视第三方支付这一领域。 　　第三方支付与商业银行传统业务存在合作与竞争的关系。第三方支付主要针对小客户，是对商业银行大客户群体的一种补充。第三方支付的发展也有利于改变消费者支付习惯，为商业银行发展网上支付业务提供基础。也有些人认为第三方支付的迅猛发展会对商业银行的业务起到颠覆性影响，尤其是在支付领域上抢占了原本属于商业银行的市场份额。因此，关于如何促进第三方支付与传统商业银行共同发展的问题一直是研究热点，也被视为解决两者间矛盾的有效切入点。 　　然而，相关学者关于第三方支付与传统商业银行关系的研究结论仍然存在巨大分歧，关于两者如何实现共同发展的研究成果尚不乐观。因此，商业银行如何应对第三方支付的挑战，二者如何共同发展仍然值得深入探讨。本文尝试按商业银行不同业务领域分析第三方支付对商业银行的影响，为促进商业银行与第三方支付共同发展提供支持。 　　一、第三方支付的经营模式与优劣势 　　目前，第三方支付尚且没有明确的定义。从形式上来看，它是具备一定经济实力和信誉保障的独立机构，通过与大银行签约提供网络支付模式而形成的一种与银行支付结算系统相接口的交易支持平台。换言之，就是第三方支付企业通过与商业银行合作，以支付结算功能为基础，向社会群体提供支付结算和增值业务。第三方支付企业的主要收入来源是向用户收取基本手续费。第三方支付的具体操作流程就是买方使用第三方支付平台账户对选购商品进行支付，第三方支付平台收到货款后随即通知卖家发货；待买方收到商品并检验合格之后，便通知第三方将货款转至卖家账户，卖家收到货款之后交易结束。 　　（一）第三方支付的经营模式。根据研究机构分析，第三方支付平台按照经营模式分类可大致分为两种：PayPal模式与支付网关模式。 　　1.PayPal模式。在PayPal模式中，第三方支付平台充当了信用中介角色，不但为银行完成支付功能，还为用户提供账号以便进行交易资金代管服务，完成支付后再定期统一与银行结算。PayPal模式可分类为监管型和非监管型两种账户支付模式。监管型账户支付模式下，第三方支付公司在买家确认收到商品并检验合格之前，为买卖双方提供暂时保管货款服务。这一模式的典型代表就是“支付宝”。而非监管型账户支付模式的特征是网上款项的支付以虚拟资金为介质完成，这种方式使得支付的整个过程只在支付平台系统内部进行循环，其典型代表是“快钱”。 　　2.支付网关模式。在支付网关模式中，第三方支付作为第三方银行支付网关，通过与银行合作，即与多家银行实现几十种银行卡的直通服务，充当起用户和商家的第三方支付桥梁。这种模式主要特征是注重与银行合作，并帮助商家吸引更多消费者选择在线支付的方式。这种模式下，第三方支付平台的用户不仅仅是消费者，还有商家与银行，其收益来自按每笔交易额向商家收取的服务费以及银行的利益分成。 　　（二）第三方支付相对于商业银行的优势。第三方支付之所以迅猛发展主要原因在于其具备商业银行传统业务所不具备的优势，这种优势主要体现在以下几个方面： 　　1.第三方支付交易成本低。就传统商业银行业务而言，不同商业银行间的业务，例如跨行转账、取款等需要按照交易金额支付手续费。而对于第三方支付来说，例如“支付宝”，若运用手机银行进行金额100万元以下的跨行转账，没有交易费用，因此其交易成本低。这也是第三方支付迅猛发展、吸引大量用户的主要原因之一。 　　2.第三方支付平台可以减少电子商务交易中的欺诈行为。商业银行传统支付方式通常以货到付款或者是款到发货的形式完成交易，在这个过程中存在着很大的信用风险，而第三方支付可以有效解决这个问题。买方进行交易的前提是将货款打到第三方支付的账户内，支付平台会保留