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金融监管 ——理论与实务 课程内容框架 一、总论 ：金融监管的涵义、目标、原则、内容以及分类等 二、金融监管的基础理论部分 三、金融监管体制及其分类 四、金融监管的成本收益分析 五、《巴塞尔协议》与资本临管框架 六、金融监管实务（银行、证券和保险等） 七、金融监管的国际协调 第一章 总论 金融监管的含义 金融监管的目标 金融监管的原则 金融监管的方法 金融监管的内容 简要的历史回顾 第一节 金融监管的涵义 金融监管指的是金融监管主体为了实现一定的目标，根据法律、规则条例对金融机构及金融市场进行的管制和监督。（进一步理解引出有关金融监管的一下几个基本问题，先予以简要了解） 一、金融监管主体：政府性机构（央行或专门机构）、行业协会甚至金融机构本身。 二、狭义与广义金融监管之分：狭义指政府与协会的外部监管，而广义还包括金融机构的内部自我管理，一般指狭义。 三、金融监管体系： 第一个层次，金融机构的内部控制制度。组织制度、业务部门风险控制的分工与制约制度、授权与审批制度、内部检查与稽核制度、电子化风险控制。 第二个层次，金融机构的外部监督控制制度。金融业同业公会的自律制度、社会监督控制制度、政府金融监管制度、监管的国际协调与国际监管。 第三个层次，金融机构风险与危机的防范与化解制度。存款保险制度、最后贷款人制度 四、金融监管的客体（对象）：各类金融机构及金融市场。重点在于银行监管。 五、金融监管的目标：总体是稳定与效率目标（略）。 六、管制与监管的涵义：管制（regulation)指不断建立并改善制约金融机构运作的治制框架，是立法层面上的；而监管（supervion）是监督金融机构按照法规则要求运作，是执法层面上的。两者相融构成完整的金融监管过程。 第二节 金融监管的目标 金融监管的目标因时、因地而不同，从各国的历史和现实来看，综合起来有以下几个目标： 一、维护货币金融系统的稳定（根本性的目标），由于货币金融系统特有的脆弱性及其危机对社会经济的巨大影响。危机导向的金融监管本身就说明了这一点。 二、保护消费者的利益。由于信息不对称及突出的行业垄断特点，是得保护相对弱势的广大消费者有重要意义。保护消费者主要体现在：健全法制、强制信息披露、消费者教育和维护市场信心等方面，而并不是替其承担风险。 三、提高金融的效率 金融监管作为克服市场力量在金融领域的失灵而引入，但随之而来的一个问题是：过度的金融监管在管住了风险的同时，也管住了效率。因此金融监管还需特别重视效率目标，这也是一个根本目标。良好的金融监管之所以能促进效率，这是因为：第一、通过取劣，有利于维护行业的声誉和信心。第二、信心导致对金融新产品的需求扩大，行业发展。第三、通过限制垄断、促进适度竞争提高行业效率。 另外需注意，效率目标不仅仅是对被管制者而言，监管本身也需讲求效率。 金融监管的历史，其实就是在两者之间权衡取舍的历史。 四、维护公平竞争的市场环境。 五、其他目标：实现政府的信贷投向偏好，防止非法活动（洗钱）等等。 我国银行监管的目标及其解析： 《中华人民共和国银行业监督管理法》第三条规定：“银行业临督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。” 稳定导向的监管，突出的反映了我国面监巨大金融风险的现实。 而美国《联邦储备法》的规定则是：“维持公众对一个安全、完善和稳定的银行系统的信心；为建立一个有效和竞争的银行体系服务；保护消费；允许银行体系适应经济的变化而变化。” 第三节 金融监管的原则 一、依法监管的原则 二、合理适度竞争的原则 过度竞争或缺乏竞争均不利于监管目标的实现（效率与稳定目标）。 如市场准入方面的特许经营、分支机构批设等方面集中体现了这一原则。美国单一银行制的例子分析。 三、自我管理与外部强制监管相结合。 四、稳定与效率理念相结合。 第四节 金融监管的内容 一、按照性质的不同，金融监管的内容主要有审慎性监管（Preventive regulation）与保护性监管(protective regulation)两部分。 审慎性监管，事先“防患于未燃”的预防性监管，主要包括： 第一、限制性监管内容：如市准入，价格管制、业务领域和分支机构设置限制。 第二、审慎性监管内容：资本充足性、流动性、业务集中性、关联交易等方面。（如资产负债按比例管理的方法 保护性监管，防止事后业已发生的个别危机向整个金融系统扩散的监管，主要包括：存款保险制度、最后贷款人制度和退出制度。 注意：正因为其化解事后危机的功能，存款保险制度及最后贷款人制度目前已成