网上支付与电子银行2.pptVIP

四、银行卡授权系统 Bank Card Authorization System是实时处理ATM和POS授权信息转接的系统，要求及时、准确、安全。 在销售点支付时，卖方能够直接从买方所在银行或其他开设有帐户的金融机构，获得有关买方支付能力担保信息。每一个授权请求被送往ATM卡、POS卡发卡者活期指定的代理者，经确认授权之后，再返回信息发出者。 五、证券簿记系统 Government Securities Bookkeeping Systems为政府所有形式证券的保管和交易系统，一般只用于中央银行作为国家财政代理所进行的国库券发行和清算服务。 中央银行通过买入、卖出政府债券实施 其宏观货币政策，商业银行也使用该系统管 理其资金运转，故该系统对实时、可靠和安 全性的要求高。 证券簿记系统与大额资金转帐系统 相结合，转账证券系统进行证券交易交割 的同时完成资金从买方帐户到卖方帐户的 转移。 六、金融管理信息系统 Financial Management Information System 是中央银行货币政策决策的信息源，该系统必须按照人民银行的管理体制和金融经营管理运行机制，采集、加工各类金融应用系统的宏观金融管理信息，并根据货币政策要求，采集更广泛的宏观经济信息。 参考文献 / / /paymentsys.htm 谢谢 * Albert, Prince of Belgium and now King, sends the first message. The initial group of members has grown to 518 commercial banks in 22 countries. Swift通信网络结构图 Swift通信网络结构图 二、美国的支付系统 美国支付系统中使用的支付工具主要有：支票、贷记支付工具、直接借记、支付卡和现金等。 其中支票是美国最普遍使用的支付工具，信用卡也是在美国普遍流行的支付手段，到目前为止，全美约已发行信用卡近10亿张，为广大客户提供了既方便、又安全的支付手段；现金仍然是人们进行日常购物的一种支付手段，但它在支付业务中所占的比例呈逐渐下降趋势，正逐步被各种更加方便、快捷、自动化的支付工具所代替。 美国支付系统的银行间资金清算划拨主要是通过两个系统来实现的：其一是美国联邦储备体系经营管理的联邦电子资金划拨系统（FEDWIRE）；其二是纽约清算所协会经营的清算所同业支付系统（CHIPS）。这两个系统都属大额支付系统，通过它们能实现全美将近80％以上的大额资金转账。 1．FEDWIRE FEDWIRE联邦电子资金划拨系统主要提供资金转账和证券转账两种服务。 （1）资金转账。 FEDWIRE资金转账的主要功能是：通过各商业银行在联邦储备体系中的储备帐户余额，实现商业银行间的同业清算，完成资金调拨。 FEDWIRE最早建于1918年，当时通过电报的形式第一次向各商业银行提供跨区的票据托收服务，通过FEDWIRE实现资金调拨、清算净差额。但其真正建立自动化的电子通信系统是在1970年，此后FEDWIRE便获得了飞速的发展，由其处理的各类支付业务逐年增加。该系统成员主要有：美国财政部、美国联邦储备委员会、12家联邦储备银行、25家联邦储备分行及全国1万多家商业银行和近2万家其他金融机构。 FEDWIRE的资金转账是实时、全额、连续的贷记支付系统，即支付命令随时来随时处理，而不需等到既定时间统一处理，且每笔支付业务都是不可取消和无条件的。交易业务量大的FEDWIRE用户往往采用专用线路与FEDWIRE相连，中等或较小业务量的FEDWIRE用户则通常采用共享租赁线路或拨号方式与FEDWIRE连接，而只有一些业务量非常小的用户通过代理行或脱机电话方式向FEDWIRE发送支付指令。 FEDWIRE的资金转账能为用户提供有限的透支便利（CAPPED INTRADAY CREDIT），它根据各商业银行的一级资本来框算其最大透支额。只有出现超过透支额的支付业务时，该支付命令才处于等待或拒绝状态。FEDWIRE的这一措施解决了商业银行资金流动性的问题，提高了支付系统的效率，能实现及时的资金转移，但同时也给中央银行带来了一定的支付风险，当某支付方发生清偿危机时，中央银行将承担全部风险。为了降低中央银行的信用风险，避免商业银行利用中央银行提供的透支便利转嫁风险，从1994年4起，联邦储备银行开始对在其帐户上的透支收取一定的费用，开始时年利率为24％，至1996年已提高到年利率60％，用以控