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中国保险业监管理论与实践（上） 2012.05.22 ghx2000y@163.com 一、保险监管的概念、产生与发展 1、词源 ＊监督（supervision、superintendence、surveillance，etc.）与管理（management、administration）的合称 　 2、“监管是一个经济个体通过各种手段试图有意识地影响另一个经济个体或者其他多个经济个体行为的活动” 　　“监管是制定并实施规则的一种活动” 　　“监管是国家凭借政治权力对经济个体自由决策所实施的强制性限制” 　 3、市场失灵的表现 　　（1）.价格信息失真 　　（2）.市场不能出清（clear out） 　（3）.供需总量萎缩 　　（4）.社会福利损失 　　（5）.市场崩溃 4、保险市场失灵的原因： （1）市场支配力（monopoly）的存在： （2）外部性 （3）免费搭车 （4）信息问题 市场竞争并不完美，竞争虽然有利于提高市场配置资源的效率，但在竞争中也会因两极分化和优胜劣汰导致垄断力的产生。垄断力的存在，会导致市场进入障碍，破坏市场竞争机制，导致效率损失和不公正性。 (2)市场外部性 外部性是指一个厂商的生产行为或一个消费者的消费行为对其他人产生了直接的、未予补偿的正面的或负面的影响。 私人成本大于社会成本，或私人收益小于社会收益称为“外部经济”或正的外部性（ 典型如“公共品”）；反之，称为“外部不经济”或负的外部性。 一般而言，存在外部经济的情况下，私人活动的水平要低于社会所要求的最优水平；反之亦然 二、保险监管的必要性 （二）保险经营特殊性 保险业是知识密集型产业：精算、法律、财务、工程技术等相揉合 1、经营对象的特殊性 保险业是以风险作为经营对象的金融服务性行业，风险的不确定性使保险经营存在较大风险。 2、保险商品的特殊性 在支付价格时，不能感受商品的质量。事先支付的保费与赔偿数额的事后估定，而非事后分摊，原因：事后分摊费用太大，有人会试图延迟支付，支付损失的款项可能不会被快速得准备好。 3、承保范围的广泛性 按照大数法则的要求，保险承保的风险必须是大量的同质风险，这就要求对保险标的的承保范围扩大。如果保险经营活动出现问题，其影响广度和深度之大是显而易见的 　依据国际保险监督官协会（IAIS）制定的《保险核心原则与方法体系》（INSURANCE CORE PRINCIPLES AND METHODOLOGY），保险业监管的目标是： 　　“维持保险市场的效率、公平、安全和稳定，保护保单持有人的利益” 　 我国：维护保险市场稳定；保护被保险人和社会公众利益；保护保险人合法权益；防范和化解保险风险－《保险法》 三、保险监管方式 对于保险监管方式，由于划分标准不同，人们有不同的理解，如按是否在现场监管，可分为现场监管与非现场监管；按照监管的内容不同，可分为市场行为监管、偿付能力监管和市场行为与偿付能力并重监管；按对保险公司设立上的要求不同，分为公示方式、规范方式和实体方式。 保险学理上的监管方式，一般指后者。 又叫批准主义，与公示方式相反，它是保险监管中最为严格的一种。是指国家保险监管机关在制定保险法规的基础上，根据法律法规赋予的权力，对保险业进行全面有效的监督管理。 实体监管几乎涉及了保险企业的设立、经营至破产倒闭和清算的全过程： 对保险企业设立的监管，叫经营许可证监管，保险监管机构依法核准其开业资本金、经营场所、人员资格、公司章程等，条件符合时颁发营业执照。对保险企业经营期间的监管是实体监管的重心，监管部门对费率、条款、保单利率、红利分配、资金运用等均有明文规定，并在产品投放市场前受到严格而系统的监督。最后，在保险企业经营失败时，监管机构要对其破产和清算进行监管。 （二）保险监管机构 保险监管机构是一国保险业的主管机关，不同国家对其设立的方式和称谓不同，同一国家的不同时期也有不同的主管机构。总体来看，保险监管机构的设置分为两种情况：一是设立直属政府的保险监管机构（美国、中国）；二是在直属政府机构下设保险监管机构，执行保险监管职能的部门隶属财政部（日本、德国、法国、澳大利亚）、商业部、中央银行、金融管理局（英国、新加坡和香港）等 第四、有健全的组织机构和管理制度 健全的组织机构包括权力机构、决策机构、执行机构和监督机构。 股份有限公司的组织机构主要由股东大会、董事会、监事会和经理层及相应的职能机构组成。股东大会是公司的最高权力机构，董事会是公司最高决策机构，经理层是公司具体的执行机构，监事会是公司的监督机构；国有独资公司由董事会和监事会组成。 公司权力机构、决策机构、执行机构和监督机构之间相互独