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创新是渠县农村信用联社的生命力 创新是企业的生命，一个没有创新能力的企业是根本不可能在激烈的市场竞争中得以生存和发展的。渠县农村信用联社要改变传统的“抵押物崇拜”的“砖头文化”，产品创新，服务创新是渠县农村信用合作联社的必行之路。 当前面临的压力 　 1、存款波动性加剧 流动性管理压力加大 目前，银行业存款季初大幅减少、季末大幅增加和月初减少、月末增加的波动格局愈演愈烈。特别是去年以来，由于企业流动资金趋紧，银行理财产品快速发展，民间借贷阳光化，个人储蓄存款持续分流，存款增长整体乏力，商业银行通过设定贷款、承兑汇票、理财产品到期日以及限制支付和突击放款等形式，在月末、季末“冲时点”的现象更为突出，存款的不稳定性进一步加剧，增大了流动性管理的压力和调控难度。　　 2、贷款有效需求不足 投放压力加大 这一方面有经济的因素，国际、国内市场需求减弱及产能过剩引发光伏、钢铁、钢贸、有色等行业风险聚集，一些小企业风险集中暴露，部分企业贷款潜在风险逐步显现，实体经济信贷有效需求减弱，造成贷款投放难度加大。新增贷款结构发生明显变化，中长期贷款增量占比和增速同比双双下降，而票据融资规模在贴现利率持续下降的背景下依然不断扩张，验证了实体经济贷款有效需求不足。另一方面也有政策的因素。房地产开发贷款、融资平台贷款和个别行业贷款受到限制。 　　3、直接融资加速 优质客户维护压力加大 　　⑴、随着银行间交易商协会债券市场不断创新债券、票据融资工具，有条件的企业更多选择发债、票据、信托等方式融资。2012年，银行间交易商协会债务融资工具共发行2.6万亿，存量规模达到4.2万亿。直接融资市场对银行优质客户的分流效应不断显现。 ⑵、尽管政府对民间金融“扰乱金融秩序”的担忧从未减弱，但作为中小民营企业和老百姓重要的融资通道，民间金融已经成为正规金融的有效补充。据推算，目前我国民间借贷规模约在10万亿元左右，如此巨量的资金实际上在中国经济发展中扮演了重要角色。 2011年8月温州民间借贷风波暴发后，2012年3月28日，国务院常务会议通过了温州金融综合改革试验区方案，民间借贷阳光化、合法化。民间借贷正不断走向规范化，方便、快速、人脉圈式的扩张是银行业现有制度是无法比拟的。民间借贷对银行产生的冲击不可小视。 ⑶、2008年12月6日日，当马云在“2008第七届中国企业领袖年会”上向银行发出“如果银行不改变，我们就改变银行”的挑战后，2010年6月8日浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司正式成立。近年来，各种金融创新开始崭露头角，与私募基金、第三方支付、Ｐ２Ｐ信贷服务平台也在诸多争议中逐渐从幕后走到台前。2011年9月6日虽然银监会办公厅发布了银监办发[2011] 254号《人人贷有关风险提示的通知》(下称《通知》)，目前，类似人人贷的Ｐ２Ｐ信贷服务平台已达300家之多，金融脱媒步伐明显加快。 　4、利率市场化提速 定价管理压力加大 　　2012年6月8日和7月6日，央行两次调整人民币存贷款基准利率，并扩大利率浮动区间，利率市场化步伐加快，给商业银行经营带来深远影响。存款方面，两次利率调整央行均下调了存款利率，但由于存款利率允许上浮10%，出于竞争考虑，各银行普遍对存款利率进行了不同程度的上浮，市场挂牌利率形成大型银行、中小股份制银行、地方性银行三大阵营，部分银行存款利率上浮到顶，对他行稳存增存形成冲击。贷款方面，在经济运行存在下行压力情况下，有效贷款需求下降，而贷款风险则有所加大，优质企业的贷款议价能力不断提高，贷款买方市场特征明显。一些优质客户大多提出“存款利率上浮到顶，贷款利率下浮到底”的要求，部分客户提出提前还款申请，希望按照新的利率和下浮幅度办理新的借款。各银行为争夺优质客户也主动下调贷款利率，造成新放贷款整体利率水平的下滑。存贷款挂牌利率的不对称下调，使银行成本支出上升，利润空间收窄，定价管理压力加大。 　 5、不良贷款反弹 风险管控压力加大 目前，渠县农村信用联社贷款质量处于历史较好水平，不良贷款率也处于较低水平。但受经济增长放缓等复杂因素影响，不良贷款存在反弹压力。小企业出现不良贷款主要是由于资金周转出现问题，资金链断裂；个人出现不良贷款主要是由于受宏观经济形势影响导致收入下降或不稳定，出现临时性资金紧张而无力还款。 　　6、创新能力不足 业务竞争压力加大 　　商业银行之间业务雷同，缺乏产品创新和服务创新，负债类产品拼价格，客户营销和市场拓展主要依靠打价格战，资产类产品争规模，存在项目储备不足，结构优化艰难等问题。国有大型银行、股份制银行、地方法人银行本应各具特色，实现差异化、区域化发展，但目前商业银行间缺乏“个性”发展和特色定位，求大求快，单纯追求考核指标问题十分突出，尚未真正走上内涵式、精细化发展道路。