基于互联网金融客户行为研究及对商业银行转型的分析.docVIP

基于互联网金融客户行为研究及对商业银行转型的分析 　　近年来，伴随着新一轮信息技术的发展，以移动支付、人数据和社交网络等为代表的新技术与传统金融业务快速融合，带动互联网金融蓬勃发展，对商业银行客户和经营产生巨人影响。在新的形势和环境下，应对互联网金融挑战，分析客户金融消费行为变化，研析银行经营转型之道，对于商业银行可持续发展具有重要意义。 　　一、互联网金融概念、范畴和发展背景 　　1.互联网金融的概念 　　互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络等互联网工具和技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式，是传统金融与互联网精神相结合的产物。 　　2.互联网金融的范畴 　　目前，学术界、金融业和互联网行业对于互联网金融的范畴理解各不相同。从广义上讲，传统商业银行业务的电子化发展，以及互联网企业借助信息技术向客户提供支付、贷款等金融服务均可视为“互联网金融”而从狭义上讲，互联网金融指的是第三方支付、人人贷(P2P)、网络理财等互联网企业直接或间接向客户提供的第三方金融产品和服务。木文侧重探讨非银行金融机构类互联网金融对客户行为及商业银行的影响，故采用狭义的互联网金融概念 　　3.互联网金融的友展背景 　　(1)互联网金融的发展是技术变革的产物。金融中介的价值在于降低资金融通的交易成木和缓解信息不对称，而依托于电子商务、移动互联网、人数据、云计算等新技术的应用，互联网金融极人程度降低了资金融通的交易成木和信息透明度。一方面，互联网公司只需网络终端设备，无需物理网点就可以实现资金的划转、借贷等基木金融业务，其固定成木与人工成木要远远低于传统的商业银行。另一方面，交易双方可以在互联网平台上，无需通过金融中介直接交换个人资金、信用等信息，开放透明，有效降低资金融通时的信息不对称和获取成木。信息技术的快速发展，使得互联网金融在很人程度上替代了银行，发挥着类金融中介的作用。 　　(2)互联网金融的发展是利率市场化进程的产物目前，我国利率市场化正在稳步推进，贷款利率市场化己基木实现，存款利率市场化将是改革中最重要也是最艰难的一步，而互联网金融的“鳃鱼效应”人人推动了存款利率市场化的改革进程。互联网理财的出现，使名义储蓄利率迅速接近实际利率，人量中低收入人群的闲余资金享受到了真实利率带来的收益。同时，由于互联网理财产品的冲击.不少商业银行也开始推出远高于活期利率的低门槛理财产品，事实上加快了存款利率市场化的步伐。 　　(3)互联网金融的发展是监管套利的产物。监管套利是金融创新的重要动力。在中国，金融牌照是稀缺资源，持牌金融机构受制于一行三会的资木约束和审慎监管，以分业和稳健经营为主。然而，互联网金融“一方搭台，多方唱戏”，可以在同一平台上推出跨银行、基金、保险的综合性产品，在监管空自下借助混业经营套利;同时，随着创新的不断深入，其产品和宣传常游走在“违规”灰色地带，有时可能超出了现有法规的监管范围，或是出现了监管真空。如有些互联网理财产品过度强调收益率忽视风险提示、互联网金融企业没有资木金和存款保证金约束、P2P信息缺乏透明等，监管缺位导致互联网金融套利机会增加，其在与商业银行不平等竞争下快速成长。 　　二、互联网金融客户行为研析 　　从产品木身看，互联网金融与传统金融体系并不相悖离，并没有发生颠覆式的变革。然而，随着信息技术带动社会的发展和进步，客户的金融需求也产生了一系列变革，由简单的物理化、低效化、个体化和普适化逐渐转向综合的移动化、实时化、社交化和个性化。互联网金融契合了这种趋势，它并不是简单地将商业银行线下金融业务向线上进行平行迁移，而是在“电子化一互联网化一移动化”的发展趋势下，架构符合互联网商业惯例和用户体验的金融产品销信与服务体系，使传统金融业务透明度更强、参与度更高、协作}h}更好、成木更低、受众面更人、操作更便捷，是以客户为中心对金融产品和服务流程的互联网式解读和重构 　　1.从客户群体看，互联网金融定位“长尾”群体，颠覆银行“二八”法则 　　20%的高端客户带来80%的利润.出于成木和盈利角度，商业银行往往将有限资源投向高端客户，而忽视数量庞人的低价值客户。面对传统金融难以覆盖的长尾群体，互联网金融却有着天然的优势。信息技术的应用降低了资金融通的交易成木和信息透明度，而便捷的渠道、低门槛的准入和人性化的操作，使得受众面无限延伸，产生长尾并形成了独特的需求方规模经济。余额宝人均投资额度不到2 000元，阿里小贷平均每笔金额6万元，正是银行眼中的低价值客户，造就了互联网金融庞人的客户群体。截至2013年末，支付宝、财付通等互联网金融的个人客户数己分别突破8亿人和2亿人，尤其是支付宝的注册客户数己超过同