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浅析高校国家助学货款风险防范策略 　　一、国家助学贷款的风险分析 　　所谓国家助学贷款风险，是指银行和学校在处理助学贷款业务的过程中，一般来讲，按照风险产生的来源可将其分为经济环境风险、道德意识风险、社会体制风险等。 　　1、经济环境风险 　　国家助学贷款中的经济风险，一方面来源于经济发展不均衡的社会环境，另一方面来源于个体家庭经济状况的差异。当前经济条件下，应届大学生的就业问题受到了严峻的考验。因此，缺乏稳定经济收入的贷款主体只能面临违约的无奈局面。此外，部分顺利就业的学生由于家庭负担沉重、经济压力巨大，也在一定程度上造成了延期还款的情况出现。保障国家助学贷款得到按期偿还的唯一途径便是贷款主体的未来收入，当贷款者失去偿还能力情况下，银行的贷款回收便受到了极大阻碍。 　　2、道德意识风险 　　国家助学贷款中的道德意识风险，是指在该项业务办理的过程中，由于贷款主体的道德缺陷导致国家助学贷款甚至是银行遭受各项损失所带来的风险。道德意识风险主要源于两方面。一是物作他用:贷款主体诚信缺失、法律意识淡薄，将国家助学贷款用作投资理则一等其他用途;二是用非其人:近年来部分家境相对优越的学生积极申请助学贷款，并将学费为家庭其他成员所用，此类现象势必导致放贷过程中管理成本的增加。 　　3、社会体制风险 　　社会体制风险，是指由于社会相关制度体系的不完善，造成银行在办理国家助学贷款过程中受到的风险。目前，国家正在建立个人征信系统，但是由于科技手段相对落后，因此全国联网使用的个人信用征询系统的完善仍需等待。在该系统投入使用前，贷款主体的信用水平仅能够凭借道德意识来进行约束。此外，政府对发放国家助学贷款的银行给子了呆坏账的核销政策，这类政策的制定从某种程度上降低了银行放款的风险。但在实际操作过程中，核销申报的程序繁琐、耗时耗力，因此政府的风险分担效果并不显著。 　　二、助学贷款中大学生失信的博弈论分析 　　1、博弈论模型简介 　　囚徒困境模型是博弈论中的经典模型，也是二十世纪最具影响力的博弈实例。囚徒困境主要介绍两名嫌疑人作案后被抓，分别被关在不同屋子里受审。按照规定，如果两人均不坦自，各入狱一年;如果两人均坦自招供，各入狱八年;如果一人坦自一人抵赖，则认罪者被释放，另一疑犯入狱十年。为囚徒困境模型的战略式，也称为标准式。在此模型中，如果博弈次数仅为一次，那么双方均选抵赖成为一个纳什均衡。这个博弈实际上反映的是针对个体与针对集体的最佳决策之间的矛盾选择。当出现利益冲突时，参与博弈的各方由于寻求最大化效益而产生的纳什均衡结果成为了对整体均不利的局面。 　　2、博弈论视角下国家助学贷款的利益体分析 　　在国家助学贷款体系中，主要涉及政府、银行、高校、贷款学生四方利益体。其中，从促进高等教育目标与保障学业完成的角度出发，政府与高校的行为相对一致。由此，本文集中探讨银行和贷款学生在国家助学贷款体系中的行为方式。 　　在形成博弈的过程中，首先假设银行与贷款学生双方均是经济利益的理性人，即以追求自身效益最大化为目标。作为博弈主体，银行和贷款学生分别可以选择是否放贷及是否还款，即双方均可能出现守信和失信两种行为方式。 　　3、贷款学生与银行的博弈模型分析 　　国家助学贷款在办理的过程中，不需要第三方担保及抵押等附加条件，因此国有商业银行面对高校学生的贷款偿还行为持担陇态度。一般来说，国家助学贷款相比较于其他类型的贷款，其管理成本更高。 此外，国家助学贷款本身具有独特之处，即贷款性质兼具商业性与政策性。因此，政府为保障国家助学贷款顺利实施，相继出台了多项针对银行的利好政策，如建立风险补偿机制、部分呆坏账可进行免责核销等举措。 　　综上，当贷款学生临近毕业时，受社会经济形势的严峻考验以及沉重的家庭经济负担影响，学生在还款时面临着偿还与违约两种自主行为方式。具体分析来，当学生按期还款，那么银行将会放贷，此过程中双方分别获益;当学生违约，那么银行将会有追究与不追究两种选择。无论银行追究与否，都将会有放贷与拒绝放款两种后续行为。 　　三、建议与对策风险的管理是一项复杂的系统工程，需要构建多元化、分层次的风险危机化解机制，以下将从四个方面进行重点分析。 　　1、建立健全大学生诚信监督系统，实现科学技术保障 　　有效的信用评价体系不仅可以实现银行、学校、学生三者间的信息共享程度，这更是切合社会发展的必然之势。个人诚信监督系统与还款监控系统的尽早建立和发展将会大大促进国家助学贷款系统工程的互联化、合理化和高效化，从而攻克贷后追踪管理工作的技术难关。 　　2、深入改革偿还形式，创建以人为本的多样化还款方式