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第5章 电子支付 本章的主要内容： ● 第一节 电子支付概述 ● 第二节 电子支付方式 ● 第三节 网上银行 本章要点 １.电子支付的定义与特点； ２.电子现金支付流程； ３.电子信用卡支付的类型； ４.电子支票的特点与支付过程； ５.电子钱包的功能； ６.微支付系统； ７.国际电子清算系统； ８.网上银行服务。 第一节 电子支付概述 ● 一、 电子支付的定义与特点 ● 二、 电子支付的发展阶段 ● 三、 电子支付中存在的问题 一、电子支付的定义与特点 所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付或资金结算。与传统的支付方式比较而言，它具有以下特点： 第一，电子支付是采用先进的技术完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。 一、电子支付的定义与特点 第二，电子支付的工作环境是基于一个开放的网络平台，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作的。 第三，电子支付使用的是最先进的通信手段，对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付使用的则是传统的通信媒介，对软、硬件的要求相对较低。 第四，电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程，支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。 一、电子支付的定义与特点 二、电子支付的发展阶段 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行。 第四阶段是利用银行销售点终端向客户提供自动的扣款服务。 第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付，它将第四阶段的电子支付系统与Internet的整合，实现随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台。 三、电子支付中存在的问题 电子支付是在公共网络上进行的支付活动，所以目前还存在很多问题。具体可以归纳为三个方面： 1．安全性和支付信息私密性问题 2．对软硬件等基础设施要求很高 3.电子支付工具需要相应的系统支持 三、电子支付中存在的问题 1．安全性和支付信息私密性问题 信用不足、相关知识缺乏致使客户普遍对电子支付的安全性、方便性、支付信息私密性持怀疑态度，对采用电子支付方式持谨慎心态，甚至是消极状态。这是困扰电子支付发展的关键问题。目前主要采用行政管理和计算机安全技术双管齐下的方法进行防范，如防止内部作案、建立安全的认证体系、设立防火墙、第三方支付等。 三、电子支付中存在的问题 2．对软硬件等基础设施要求很高 电子支付一般要求有联网的计算机，服务器，相关的软件与配套设施、专业人员的配备。对于原来没有实现电子化办公、没有建设内部网的企业而言，一步实现电子支付的费用太高。 三、电子支付中存在的问题 3.电子支付工具需要相应的系统支持 消费者选择的电子支付工具必须满足多个条件，首先要由消费者账户所在的银行发行，要有相应的支付系统和商家所在银行的支持，被商家认可。而对消费者来说，要求同时持有各种流行的支付工具，也是不现实的。所以，电子支付的推广要求商家认可支持多种支付工具，各种电子支付系统能够相互兼容，实现系统的互通。 第二节 电子支付方式 ● 一、电子现金 ● 二、电子信用卡 ● 三、电子支票 ● 四、电子钱包 ● 五、微支付系统 ● 六、国际电子支付与结算系统 一、电子现金 　　　电子现金（Electronic Cash）是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值，即以数字化形式存在的现金货币。 用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后就可以在接受电子现金的网上商店购物了。 一、电子现金 1．电子现金的特点 （1）独立性 　（2）匿名性 　（3）方便性 　（4）成本低 　（5）安全性 一、电子现金 ２．电子现金的支付过程 （1）购买电子现金。 （2）存储电子现金。 （3）使用电子现金。 （4）资金清算。 一、电子现金 二、电子信用卡