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安徽省银行业信息 第8期 安徽省银行业协会秘书处　　 二○○九年十二月八日 　 【编者按】为加强同业间的信息交流，拓宽金融创新思路，切实提高为会员单位服务的质量，促进我省银行业的健康发展,现从国内、国际的相关刊物中筛选、摘录了一批与实际工作紧密结合的经验介绍文章，分批登出，仅供参考学习。 本期刊载： 一、探索联贷联保模式走出中小企业融资困境； 二、关于银行胜诉案件诉讼费退费问题的思考。 探索联贷联保模式 走出中小企业融资困境 中小企业贷款难的症结在于担保难，为解决担保难的问题，银行业的主体思路是对企业现有资产资源进行深入挖掘和有效利用，扩大企业可用以担保的资产范围，各家商业银行创新的方向是对企业资产负债表上资产方的每个科目都加以充分和变通利用，如固定资产中的机器设备，原先银行不愿接受作为抵押，现在逐步接受；如应收账款，《物权法》实施后银行大规模利用来操作保理和应收账款质押。近年来，在资产挖掘的思路之外，深圳建行在对行业和市场调研的基础上，借鉴国内外经验，针对区域市场特点，对中小企业贷款进行了“联合贷款、联合担保”(以下简称“联贷联保”)的制度创新，充分利用企业家的私有信息和企业问的横向监督，为中小企业授信担保探索了新的发展模式。 一、联贷联保模式取得了较好的经济与社会效益 2006年初，深圳黄金珠宝行业1000余家企业在银行业的总贷款规模不超过8000万元。而自当年4月，深圳建行向6家黄金珠宝企业组成的首个联贷联保小组授予每家企业2000万，共计1.2亿元贷款起，我们对该行业的拓展开始逐步顺利，截止2008年末，深圳建行已对34家黄金珠宝企业发放6批联贷联保小组贷款，合计授信金额5.15亿元，授信企业中有16家为中国名牌企业。目前，深圳黄金珠宝行业排名前30位的企业基本已成为深圳建行的客户，深圳建行成为该行业客户的首选银行，授信余额已超过10亿元。 深圳建行原创的联贷联保模式于2006年获深圳市金融创新奖，在全国业界和深圳当地都引起了很大的反响，得到了社会各界的广泛关注和认可，成为目前中小银行贷款的主流模式之一。 二、团体贷款回顾和深圳建行对联贷联保模式的探索 团体贷款发源于20世纪70年代末的孟加拉国。孟加拉国为不发达国家，当地的穷人或小企业主缺乏资产作抵押，也没有人能够为他们提供担保，银行也缺乏其信用记录，为解决其资金难题，尤努斯教授领导的格莱珉银行提供不需担保或抵押的贷款，但要求贷款者自发地组成团体，团体成员之间相互承担连带责任，一旦有成员无力或不愿意偿还债务，其他成员就有义务替其履行义务，如果团体的债务没有全部偿还，则所有团体成员将无法从银行那里获得再贷款。团体贷款模式在孟加拉获得巨大成功，在该国银行平均还款率不到50％的背景下，团体贷款还款率平均高达95％以上甚至100％。孟加拉国乡村银行的成功引起世界银行、联合国及各国政府的重视，被包括美国在内的五十多个发展中国家和发达国家所模仿，试图将该信贷模式移植到本地。2006年，尤努斯教授和其领导的格莱珉银行也因此获诺贝尔和平奖。 深圳建行联贷联保的思路产生于我们与黄金珠宝行业企业的交流和思维碰撞，它与孟加拉国乡村银行实验的团体贷款模式不谋而合。 与传统银行授信针对单个企业的资产和财务状况进行调查分析不同，联贷联保模式要求授信企业志愿组成一个互助小组，小组成员自主协商各自借款金额，联合向银行申请授信，联合对贷款提供担保，每名成员均对小组授信承担连带担保责任。企业在连带责任的制约下发挥横向监督作用，相互激励，相互约束，保证贷款安全归还。 深圳是中国最大的黄金珠宝首饰生产基地，珠宝首饰加工业产值占全国的70％以上，拥有26个中国名牌产品，但该行业的企业大都为民营企业和中小企业，银行授信面临企业财务不规范、报表不健全等问题，长期以来银行授信的大门对该行业是关闭的，企业主要依靠民间融资来解决资金缺口。而民间融资在该行业运作效率高，手续简便，企业信用记录良好，基本没有出现坏账。2005年下半年，我们在剖析民间借贷成功运作的基础上，在市黄金珠宝首饰行业协会的支持下，逐步酝酿形成了联贷联保的思路。深圳建行联贷联保模式的探索经历了两个阶段，第一阶段是黄金珠宝行业的探索阶段，第一批只有6家企业参加；第二阶段是联贷联保模式在黄金珠宝行业大规模的推广阶段，成为深圳建行拓展中小企业贷款业务的主要模式之一。在具体实践过程中，我们感受到联贷联保机制的合理性和有效性： 首先，企业自觉组团过程就是一个相互甄别的过程。第一批我们要求行业最好的几家企业组合成团，开始有10余家企业申请加入，但在组团的相互筛选和相互认可过程中，行业公