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浅析威海市个人理财业务发展现状 摘要：个人理财金融业务是一个地理区域的经济发展到一定阶段的必然产物。随着我国居民金融资产的不断增长，个人理财业务受到越来越多人的重视。但从整个发展阶段而言，我国的个人理财业务尚处于初级阶段，对此进行研究具有实际指导意义。我国商业银行办理个人理财业务始于90年代中期。近年来，随着外资银行开始介入我国境内个人理财市场，个人理财业务越来越成为各家商业银行业竞争的焦点，成为其产品和服务创新的主要领域。所谓个人理财是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。近年来，我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这为个人理财市场带来了广阔前景。目前，我国商业银行的个人理财业务发展迅速，各银行纷纷创立了个人理财业务品牌，个人理财产品不断丰富，出现了“个人理财中心”、个人理财工作室、私人银行、金融超市等机构形式。利用现代理财知识、先进的金融工具为个人客户提供银行服务，将是我国商业银行提升竞争实力、全面创新的突破口。 在被问及目前投资理财占家庭收入的总比例是多少时，有53.1%的人选择了10%以内，25.6%的人选择了10%—30%，而占家庭总收入80%以上的只有1.9%，可见市民的理财投资还是很谨慎的。 市民们在购买这些理财产品的渠道也是多种多样的，其中主要以亲戚或朋友的介绍为主，占到了总数的43.5%，这可能人们比较偏重于保险有关，而通过财富杂志和电视广告得知的有31.4%，但是几乎没有从网点宣传和广播中获得理财产品信息的。 在市民的投资规划中期望投资的主要还是集中在保险、外汇、银行的各种理财产品和基金上，而诸如期货、债券、信托等则很少有人问津。 当然，这和人们目前的家庭收入与支出是分不开的，目前威海市大多数家庭的主要支出集中在教育、医疗和还贷款上面，很少有家庭的主要开支是用来理财的，这也就造成了人们都普遍偏好于保本的理财产品，而风险较大的则很少过问。 在笔者的询问过程中，发现一个目前个人投资所犯下的很明显的错误，那就是大多数人在进行投资前很少咨询有关方面的专家，有的即使咨询了也不采纳，这就造成了投资过程中的盲目性，很容易给投资者带来不必要的损失。 不过通过调查可以发现，大多数人抵抗风险的心理还是很好的，当风险来临时，大多数人还是能够保持一颗平静的心态去面对，只有6.8%的人受到的影响非常大，这说明在经过十几年的理财业务发展后，多数投资人已经开始变的成熟，这一点很令人欣慰。 威海市个人理财业务的发展状况并不是只有威海市市民决定的，还有威海市各大商业银行及各投资公司等金融机构。 在我国，国内个人理财规划行业目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。近两年来，国内商业银行加快了对个人理财业务的研究和探索，已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。 虽然我国个人理财业务几年来已有了长足的发展，并引起了社会的普遍关注。但是，从各商业银行个人理财业务的运作情况来看真正能与外资银行相抗衡的理财业务并未开展，目前，个人理财业务主要还停留在初级阶段个人理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题，制约着我国商业银行个人理财业务的快速推进。 （一）互助理念和传统的家庭观念成为制约我国个人理财业务发展的直接原因。个人理财强调的是通过规划并采取综合财务手段来平衡个人的财务收支。而在中国人的观念里，互助关爱是一种传统美德。亲戚、朋友、同事之间谁一旦有事，无论是婚丧嫁娶，还是遭遇天灾人祸，老百姓都习惯以实物或“份子”的形式表示关爱和帮助。老百姓能够较容易的解决大额开支困难，或者说渡过各种灾难，这也在～定程度上淡化了人们的理财意识，弱化了老百姓对个人理财的需求。中国人传统的家庭观念也抑制了对个人理财的需求。而在西方国家，无论是亲友还是邻里之间，几乎没有类似于“份子”这种形式的经济上的“互助”；在家庭内部，也非常强调独立性，在孩子成人后，父母很少直接给后代以经济上的帮助。因此，在西方国家，个人理财规划几乎成为每个公民合理安排收支，提高生活水平的基本内容。 （二）社会诚信缺失使我国个人理财业务丧失了发展的基石。诚信是市场经济的基石，是一切交易活动得以顺利进行的基础。个人理财业务是由专业理财人员通过与个人客户充分沟通，根据客户的阶段性生活目标和客户的生活、财务状况，确立理财目标，并且帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。它需要客户将自己和家庭的几乎所有有关财务、生活等信息告诉个人理财规划师，以便帮助其制定科学合理的综合理财规划。这样就要求客户对理财规划师给予充分的信任，