电子商务的银行业的发展.doc

引言银行业是应用信息技术最早，也是应用层次最高的行业之一。在新经济时代，由干科学技术和经济的发展，微利时代影响了整体资金利率的走向，以及国有大中型企业整体经济效益滑波，抑制了资金利率的上扬，从而影响银行的存款业务的发展。时代呼唤银行业改革。随着信息技术和信息产业的发展，导致运输和通讯成本的大幅度下降，从而推动国际贸易、国际金融业的迅速发展，把世界经济紧密联系在一起，进一步加快经济全球化的进程。因此，Internet的产生以及进入商业性应用以后，电子商务这一全新的经济运作模式，实现了超常规、跳跃方式发展，对人们的商业活动和日常生活产生了深刻的影响。在电子商务大潮冲击下，人类社会未来的经济运行和生活方式都将主要由网络技术来支撑，谁拥有网络技术，谁就是成功者；谁失去它，就可能会被市场淘汰。第一章、银行业的发展历史和国外的案例第二章、电子商务的银行业的发展第三章、我国银行业的现状和未来的发展第四章、WTO对我国银行业的影响第一章、 银行业的发展历史和国外的案例第一节 传统银行业的发展一 传统银行业的过去（一） 银行业的性质1、银行业是一个资本密集型的行业，并具有信息服务行业的性质，无论是在发达地区，还是在落后地区，银行业都是计算机和网络技术的最大和最先进的应用者，是最适应于网络时代的产业之一。2、众所周知，在网络经济以前的经济形态中，银行业犹如一群庞大的“恐龙”主宰着整个经济的运行与发展。商业银行作为社会的金融中介，既是动员社会储蓄并将之转化为投资的主导力量，又是社会支付体系的承载者，经济运行的每个环节（生产、分配、交换和消费）和每个经济部门（政府、厂商、家庭和个人）都是通过银行建立起资金往来关系，并完成各种商品或劳务交易的。因此，在传统经济中，商业银行具有社会经济运行“中枢”的功能和地位。（二） 传统银行的运作方式1、传统银行业务多限于在专用网络、专用系统中处理日常业务，尚未形成完整的业务处理系统。记账、转账、审核、储存等一系列的业务处理过程不时需要人工参与，信息流和资金流在传递过程中有所阻断，从而导致效率不高，错误发生率大。2、传统银行的成本支出主要包括开办营业网点的固定资产、管理成本和每笔业务的交易成本。开办一家传统银行的分支机构，需要数额较大的原始资金投入，包括黄金地段价格不菲的地产投入，电脑、保险柜等必要设备，维持分支机构正常运作必需的员工和管理者支出费用，以及正常的运营费用等。二、传统银行业的现状银行业面临着由于新技术的发展和运用而带来的不断加剧的资本、技术性双重“脱媒”危机，降低交易成本的金融中介价值受到来自网络银行以及IT产业、传统工商企业等非金融机构的挑战。一方面，由于网络银行的运营成本大为降低，从而有条件提供高利息来吸引客户，传统银行越来越难以吸收大量资金来形成规模经济，在降低交易成本上的优势正在逐步丧失。例如，美国的安全第一网络银行的货币市场及定期存单的利率高居美国银行前列，1997年其存款余额就超过了4亿美元。据测算，美国网络银行的存款额正以每年19％速度递增。而最为显赫的当数英国保诚保险集团成立的网上银行“Egg，成立仅3个月即成功吸纳了60万客户，存款额逾130亿美元，占英国市场的1％。另一方面，众多的IT企业、工商企业已经介入金融服务业，借助其知名的品牌、强大的资金与技术实力、深厚的客户基础和丰富的市场竞争经验，以崭新的运作模式挑战传统商业银行，令金融服务市场竞争更加激烈。像美国通用、日本索尼等老牌制造商早已将触角伸向了银行服务领域；微软也曾试图通过收购美国某财务软件公司而实现其进军银行业的野心。如果没有法规和经营许可这道“马其顿防线”的保护，传统商业银行的地位实在是岌岌可危。 第二节 银行业发展国外的案例过去数年,全球各地都卷起了合并的旋风,出现了一轮又一轮的合并浪潮。在欧洲方面,先有德意志银行和捷能银行的合并,然后有法国兴业银行和国家巴黎银行的收购战,目前又有两家苏格兰银行展开争夺战,希望取得国民西敏银行的控制权。欧洲大部分银行本来都只专注于发展本土业务,但欧元的推出,使欧洲银行必须加强在欧元区的业务,吸纳存款。因此,为了应付由欧元统一及日后区内统一所引发的竞争,欧洲银行跨境合并的现象接踵而来。 在美国,商业银行的数目由1993年的13220家下降至1997年的10922家,减少了17%。这几年美国银行的合并活动非常活跃,既有跨国大银行的合并,也有当地区域性银行间的合并。万国宝通银行集团和旅行者集团的合并属于前者,它们在1998年4月合并组成Ｃｉｔｉｇｒｏｕｐ,为在一百多个国家的上亿名客户提供全面性的金融服务。 同年,以美国西岸为基地的美国银行(ＢａｎｋｏｆＡｍｅｒｉｃａ)和以美国东岸为基地的国民银行(ＮａｔｉｏｎｓＢａｎｋ)合并成为全美最大的银行,而第一银