第二章保险的性质与功能资料.ppt

 保 险 学 第二章 保险的性质与功能 目录 第一节 保险的性质 第二节 保险的功能 第三节 保险的作用 第四节 商业保险 第五节 保险公司 大纲要求： 了解保险公司的作用 熟悉保险的性质和功能 掌握保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同。 第一节 保险的性质 一、保险性质说的评介 （日本：园乾治） （一）损失说 1.损失赔偿说 代 表：英国的马歇尔、德国的马修斯 马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。 马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同”。 2.损失分担说 代表：德国的华格纳 “从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度”。 结论：保险是把个别人的损失由多数人来分担。 3.危险转嫁说 代表：美国学者魏兰脱 “保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的”。 结论：保险是通过众多被保险人将风险转移给保险人来实现的。 （二）二元说 ——分别阐明人身保险和财产保险 1.否定人身保险说 代表：经济学家科恩、埃斯特和威特 观点：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。 2.择一说 代表：德国法学家爱伦贝堡。 观点:主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。(我国保险法) 结论：在法律关系上解释保险，而不是从经济范畴下定义。 （三）非损失说 1.技术说 代表：意大利费芳德 观点：保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的概率，按照此比例进行分摊。 2.欲望满足说 代表：德国威尔纳 观点：保险是一种满足人们的经济需要和经济欲望的手段。从经济学角度探索保险性质的。 3.财产共同准备说（保险基金机能） 代表：日本学者小岛昌太郎 观点：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。 4.相互金融机关说 代表：日本米谷隆三 观点：保险就是保险公司就是金融机构。 ◎现代意义保险的性质（人大版 张洪涛、郑功成《保险学》） 1.从经济角度看 保险是一种经济行为 保险是一种金融行为 保险起到了国民收入再分配的作用 2.从法律的角度看 保险是一种合同行为 3.从社会功能角度看 保险是一种危险损失转移机制 二、保险的概念 （一）保险的定义 1.质的规定性 ※ 第一，保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再分配活动。 ※ 第二，没有危险就没有保险。 ※ 第三，保险分配是价值形式的分配。 ※第四，是对经济损失的部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。 ※第五，必须有多数人参加。 ※第六，保险是一个属概念，其内涵必须使其外延能概括所有的保险经济现象。 2.定义 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。 （二）保险的本质 在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。 形式： 1.被保险人之间的分配关系（基础） 2.被保险人与保险人之间的分配关系。 3.保险人与再保险人之间的分配关系。(发展) 第二节 保险的功能 一、保险功能说评介 （一）单一功能论 经济补偿是唯一的功能 （二）基本功能论 分散危险功能和经济补偿功能 （三）二元功能论 补偿功能和给付功能 （四）多元功能说 基本功能+给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能。 二、保险的基本功能 （一）分散危险功能 保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，平均分摊给所有被保险人。 （二）补偿损失功能 保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。 手段：分散危险 目的：补偿损失 三、保险的派生功能 （一）积蓄基金功能 分散风险 积蓄基金 （二）监督危险功能 根据《保险法》规定: 保险人有权对保险标的安全状况进行 检查，