第十九章保险监管制度.ppt.ppt

 保 险 学 第十九章 保险监管制度 本章教学目的 让学生了解保险监管目标、保险监管机构、保险监管方式以及保险监管机构对有问题的保险公司采取的纠正与处罚措施。 ? 第一节 保险监管目标 在发达市场经济国家的保险法规和国际保险监管组织文件中，对监管目标的表述虽然不尽一致，但基本上包括三方面，即：维护被保险人的合法权益，维护公平竞争的市场秩序，维护保险体系的整体安全与稳定。一些新兴市场经济国家的保险监管机构除了履行法定监管职责之外，还承担着推动本国保险业发展的任务。中国的保险监管机构就拥有这两方面的职能。 中国保监会具有政府行政管理部门和保险监管机构的双重职能 。作为保险监管机构，它应维护被保险人的合法权益、维护公平竞争的市场秩序和保险体系的整体安全与稳定；作为行业行政管理部门，它必须作好保险发展的中长期规划的研究和制定，研究保险发展的重大战略、基本任务和产业政策，要通过规划、指导和信息服务引导保险业发展的方向。 第一节 保险监管目标 一、维护被保险人的合法权益 由于被保险人对保险机构、保险中介机构和保险产品的认知程度是极为有限，现实与可行的办法就是通过法律和规则，对供给者的行为进行必要的制约，还有一些强制的信息披露要求，让需求者尽量知情。同时也鼓励需求者自觉掌握尽量多的信息和专业知识，提高判断力，并且应当对自己的选择和判断承担相应的风险。显然监管本身并不是目的，而是防止被保险人的利益可能因不知情而受到保险机构和保险中介公司的恶意侵害。 保险机构和保险中介机构的合法利益应当由它们自己依法维护。 第一节 保险监管目标 二、维护公平竞争的市场秩序 维护公平竞争的市场秩序的目标可以理解为第一目标的延伸。同时，监管者也要明白，自己的使命是维护公平竞争的秩序，而不是为了“秩序井然”而人为地限制、压制竞争。 三、维护保险体系的整体安全与稳定 维护保险体系的整体安全与稳定是维护被保险人合法权益、维护公平竞争的市场秩序的客观要求和自然延伸。 这里有两点需要注意：一是维护保险体系的整体安全稳定是前两个目标的自然延伸，而不是单一的和惟一的目标。二是维护保险体系的整体安全稳定，并不排除某些保险机构和保险中介机构因经营失败而自动或被强制退出市场。监管者不应当、也不可能为所有保险机构提供“保险”。监管者所追求的是整体的稳定，而不是个体的“有生无死”。 第一节 保险监管目标 四、促进保险业健康发展 一是要坚持全面协调可持续的发展。 二是要坚持市场取向的发展。 三是要坚持有秩序并充满活力的发展。 四是要坚持有广度和深度的发展。 小结：中国保险监管的目标可以表述为维护被保险人的合法权益，维护公平竞争的市场秩序，维护保险体系的安全与稳定，促进保险业健康发展。这三个“维护”和一个“促进”是相辅相成的一个整体，我们的所有监管法律、规章，监管措施和具体监管行为是否正确和有效，也必须以是否符合监管目标为准绳。 第二节 保险监管机构 一、立法、司法和行政机构在保险监管中的角色 立法机构是保险监管机制中的第一个层次。立法机构要通过颁布法律，建立保险监管的法律基础和法律体系，明确执行保险法律的监管机构及其法定的职责范围。 各国保险法中有关保险监管的规定是有所差别的，但一般来说，监管事项大多都包括各类保险和再保险机构的设立和执照许可；代理人和经纪人的执照许可；保险费率的登记或审批；投保书和保单格式的登记或审批；对未经授权的保险行为和不公平交易行为的制裁；保险人的财务报告、财务审查以及其他财务要求；保险机构的整顿和清算等等。 第二节 保险监管机构 一、立法、司法和行政机构在保险监管中的角色 司法机构是保险监管机制中的第二层次。法院在保险监管活动中扮演着重要角色，一是解决保险人和保单持有人之间的争议；二是通过颁布支持保险监管机构的命令和判定违反保险法律行为的民事或刑事责任，以保证保险法律的实施；三是处理保险人和保险中介人的有关申诉。 行政机构是保险监管机制中的第三个层次。保险监管的具体职责由国家行政机构来履行。经立法机构授权执行保险法律的机构一般都享有广泛的行政权、准立法权和准司法权。 一些国家的保险监管还从评议机构那里获得支持。该机构就某些重要决定向监管机构出建议，有些国家还规定在采取重要措施之前必须向这类机构进行咨询。 第二节 保险监管机构 二