论驱动信息化银行的三驾马车.docVIP

论驱动信息化银行的“三驾马车”： 数字服务、大数据及信息安全 宫 哲 摘要：随着互联网金融和新技术的涌现，商业银行内外部经营环境发生剧烈变化。商业银行正在加快推进经营模式转型，从银行信息化向信息化银行过度已成为大势所趋。本文从分析信息化银行面临的外部竞争、内生需求和风险环境入手，提出以数字服务、大数据和信息安全为“三驾马车”的三元驱动模型，构建以服务为核心、以数据为导向、以安全为基础的信息化银行原型。同时，本文以“三驾马车”为视角，从纵横两个维度对我行开展信息化银行建设实践提出了相关对策和建议。 一、引言 商业银行一直是信息化浪潮的先行者。通过三十余年的高速发展，我国商业银行已基本实现了信息化建设，建成7×24小时不间断服务并覆盖城乡的庞大信息系统。以网上银行为主的电子银行业务是银行渠道转型的主要标志，交易替代率是银行衡量信息化水平的重要指标。据统计，2009年到2014年，商业银行的电子银行交易替代率从49%大幅上升至80%（图1），但自2014年开始其增速明显放缓，且预计在未来几年将维持较低增速。这表明，以渠道转型和规模扩张为主要特征的银行信息化阶段正在接近尾声。而随着经营环境变化、信息技术进步以及公众金融意识觉醒，从“银行信息化”到“信息化银行”已是大势所趋。 图1 中国电子银行交易笔数及替代率（2009-2017）(数据来源:艾瑞咨询) 信息化银行是更高级的银行信息化过程，它通过对信息的集中、整合、共享、挖掘，使银行的客户服务、经营决策、战略制定发生质的变化。如何把握信息化银行的发展脉络，找到引领信息化银行革新的核心驱动力，将是成功实践信息化银行的关键。本文在分析目前银行经营环境变化的基础上，将明确提出发展信息化银行的，并对我行信息化银行建设实践提出对策建议。 二、信息化银行经营环境变化趋势分析 信息技术在迅速提升商业银行金融服务能力的同时，也本质性的改变了商业银行内外部经营环境，商业银行在新一轮的信息化浪潮中正面临着新的挑战和机遇。 近年来互联网金融增长迅猛，仅余额宝一家的规模就已达7000亿元，相当于一家中型银行的总资产规模。互联网金融从三方面挤压着商业银行的经营空间：一是负债端。四大行年报显示，作为银行最优质资金来源的个人存款，增速正大幅下降，尤其是活期存款增速由2013年的13.3%迅速跌至3.8%，导致银行资金使用成本上升。二是资产端。我国靠大规模投资拉动经济增长的模式已告一段落，进入了“大众创业、万众创新”的新时期。据调查，87.3%的企业融资需求在200万以下。目前商业银行的信贷模式已逐渐不能适应经济结构转型的新常态，而网贷平台则在突破传统信贷模式和服务实体经济上活力突显，率先占领了愈发繁荣的长尾市场。三是中间业务环节。目前，第三方支付和移动支付已经超越了商业银行提供的网上银行、POS机等支付渠道，抢占了支付市场前两名位置。这不仅蚕食了商业银行的利润来源，还使商业银行的支付业务远离了交易环境，无法获取个人用户的消费行为和企业用户的供应链条中的宝贵数据。互联网金融成功的根本在于其立足于普惠金融，为用户提供了门槛低、场景化、使用便捷的数字服务，颠覆了商业银行重资产规模、轻客户服务的传统经营模式。 图2 2014年中国网民常用支付方式占比(数据来源:艾瑞咨询) 迈尔·舍恩伯格在《大数据时代》中写到：“凡是过去，皆为序曲”，在“互联网+”时代，大数据的积累和应用带来了商业思维和商业模式的升级变革。商业银行依托信息系统大规模的应用和运行，已聚集了海量数据。以资产规模最大的工行为例，其信息系统中存储的各类数据总量达700万GB，其中用于挖掘分析的数据在近7年增长了30倍，此外非结构化数据以每年50%的速度增长，总量达820万GB。可见商业银行已坐拥巨大的数据资源宝藏，但数据仍处于“沉睡”或“孤岛”状态，未能在业务服务中实现增值。商业银行具备了大数据应用的条件和优势，但缺乏相应的思维和机制。 商业银行客户信息泄露、信息系统瘫痪等信息安全事件频发，已成为信息化银行的长期隐患，主要体现出以下特点：一是针对银行信息系统的攻击愈演愈烈。银行信息系统关乎国家安全、社会稳定和公民资金安全，加之线上平台不断开放，容易成为网络攻击的目标。二是新型攻击威胁巨大。黑客组织呈现出集团化、规模化、高水平化的新趋势，攻击行为潜伏期长、特征弱，善于利用未知漏洞形成突破，再逐层渗透现有防御体系。三是新兴线上金融业务增长带来安全隐患。为了满足快速增长的线上金融业务需求，系统研发周期不断缩短，导致系统漏洞增多。同时业务模式不断创新也需要新的安全技术支撑。四是系统架构日趋复杂考验安全可控能力。安全架构的日趋复杂使安全加固点增多，海量信息难以被及时检测处理，目前尚缺乏有效手段来实现网络安全态势感知和联动防御。 三、信息化银行的“三驾马车”及三