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中国农村金融改革现状、问题及公共部门作用 中国人民银行 徐忠 2007.11.20 (仅代表个人观点 ) 概述 中国农村金融现状 (1) 农村资金大量外流，县域金融萎缩 农村金融机构（农业银行、农业发展银行和信用社）亏损严重，历史包袱沉重，不能商业可持续性，无力支持“ 三农” 农户存款、汇款基本满足，但贷款难、银行卡、保险、证券、支付等基本金融服务无法满足，约束了经济发展 中国农村金融现状 (2) 农村金融市场存在垄断 金融机构治理结构不完善 民间金融活跃，利率较高 中国农村金融现状 (3) 财政公共品供应不够：道路、教育、医疗、电、清洁水、通讯、法律支持（产权保护）、有效的乡镇政府职能，中介组织的发展滞后，约束商业金融服务 政策扭曲：利率管制、邮储利率政策扭曲、农业保险、金融机构产权、民间金融政策—抑制、农业政策性银行、农行的扶贫贷款等 中国农村金融现状 (4) 缺乏有效的金融监管框架，中央与地方政府在农村金融机构监管方面的道德风险，没有存款保险制度 客观因素：人口密度、农户收入低、农产品的特有风险、等等 十年农村金融改革的反思 (1) 农村金融改革不仅仅是信用社改革，范围要扩大；包括存贷款机构多样化、保险、证券、期货、政策性金融等金融机构的改革 重要的还是产权的改革，而不仅是机构业务范围变动、财政补贴等 十年农村金融改革的反思 (2) 仅依靠政府补贴解决不了农村金融体制中存在问题，反而是道德风险加大（农发行、扶贫贷款案例）；多年中央文件决定增加农业信贷资金投入也没有用；补贴机构、农户，还是基础设施－－市场在发挥作用 十年农村金融改革的反思 (3) 现行体制下没有地方政府的支持和参与，农村金融改革难以成功 商业化农村金融机构可持续性和治理结构是改革成功的主要方面 农村金融市场开放是农村金融改革的关键 15号文件对信用社改革有所突破 (1)  产权形式：股份制原则，农民、私人企业、职工股等多元化，历史积累政策明确，合作制不提 确定了多种组织模式：4种 地方政府管理职能：党的领导、自律性管理、领导班子、案件查处、风险处置（兜底） 15号文件对信用社改革有所突破 (2)  化解历史包袱具体方式：所得税减免、返还保值贴补、中央银行资金支持2种：票据或再贷款，约1700亿；承认历史制度原因－50％原则、正向激励、期权原理 激励自愿的改革；8个省先试点，后已经在全国铺开 农村金融改革方向(1)  财政发挥应有作用，区分财政和金融职能 开放农村金融市场，建立多元化商业可持续农村金融体系 建立农村金融机构商业可持续发展的环境 市场化方式引导资金回流农村 建立有效的农村金融监管体系 农村金融改革方向 (2)  建立多元商业可持续农村金融体系 商业可持续是支农基础 多元化是农村金融的必然选择 有效竞争的农村金融市场是关键 农村金融改革方向 (3)  商业可持续农村金融机构是支农基础 (I) 财务健康的商业化农村金融机构是支持“三农”和社区发展的基础 贷款利率放开，风险定价、产品创新、环境改善 赢利性与支持“ 三农”的平衡 农村金融改革方向 (4)  商业可持续农村金融机构是支农基础 (II) 农村金融机构应避免商业性金融业务与政策性金融业务混合（农业银行） 农村金融机构的规模经济－－允许购并 盈利性—私人资本进入－支持三农；规模经济和盈利模式 农村金融改革方向 (5)  多种模式并存的农村金融体系是我国必然选择 东西部发展差距和地理环境的差异 不仅允许不同省份之间存在不同模式，也应允许省内不同地区之间存在不同的模式 农村金融组织也应因地制宜采取不同改革模式，法律框架保证，组织创新：如：互助金融组织；小额贷款机构；保险银行组织；担保机构；等等 专题二:金融支农存在的问题 金融支农方式： 农村信用社支农再贷款 农发行资金来源于人行再贷款 农业银行 扶贫、民政救济政策与农村金融 目前的扶贫政策往往着眼于项目 对受灾、生病等农户个人的救助不够，农村金融机构承担了财政救济和社会稳定等作用。 农村金融机构无法商业可持续发展 农村公共基础设施与农村金融 道路和通讯是降低农户生产的交易成本，更容易获得市场信息 清洁水、医疗和教育—农户信贷中，很多用于医疗和教育，而这些贷款短期内是没有回报的 * * 中国农村金融现状 II. 十年农村金融改革的反思 III. 15号文件对信用社改革有所突破 农村金融改革方向 专题一:农村金融改革与公共部门作用 专题二:金融支农的问题 我们已经做了什么？(1) 第一，