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信用社法律概述 郭耀峰 专题 负债业务法律制度 一、存款（储蓄） 存款是指存款人（客户）在其金融机构（本课件特指信用社）账户上存入的货币资金。即金融机构收受存款人的货币资金，而对存款人负即期或定期偿付义务的负债业务。客户与银行之间是一种合同关系——存款合同 1、存款合同 （1）存款合同的概念 （2）存款合同是一种要式合同 （3）存款合同是一种格式合同 （4）存款合同是实践性合同 （5）存款合同成立 2、存款合同的生效条件 （1）合同主体具备订立合同的资格 （2）合同内容合法 （3）当事人意思表示真实 （4）合同形式符合法定要求 3、存款合同双方的权利和义务 （1）存款人的权利和义务 存款人的权利：存款人的合法财产受到法律保护，禁止任何组织和个人非法查封、扣划、冻结、没收；有权随时领取存款的本金和利息。 存款人的义务：诚信；保障自己存款凭证的安全；不能伪造、涂改存款凭证。 （2）金融机构的权利和义务 按照央行的规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告；向央行交存存款准备金，留足备付金；保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付；为存款人保密，确保存款安全 *正当合法吸收存款 1、几种典型的冒领储蓄存款的纠纷形式 （1）口头挂失后，存款被他人冒领 （2）取款人持有真实存折，挂失密码冒领 （3）取款人未持有存折，通过挂失存折冒领 2、冒领存款相关问题法律分析 （1）存款被人冒领后，金融机构是否应当对真正的存款人承担付款义务 （2）金融机构承担责任的原则——严格责任原则 3、防范存款被冒领的几点措施 （1）完善立法 （2）依法按规定办理业务 （3）完善内部管理规定 （4）妥善保存相关证据 三、存单挂失止付 1、案例 1994年8月，申威在某银行上海分行静安支行办理了整存整取储蓄，存款3万元，存期1年，并留有密码。1995年2月，申威的前妻庄丽到静安支行，声称存单遗矢，要求挂失。 庄丽提供了申威的姓名、存款时间、存款金额、种类、帐号、住址、身份证号码等个人信息，并出示了申威和庄丽本人的身份证件，但未能提供正确的密码。银行对庄丽办理了挂失止付手续。之后又为庄丽补办了新存单，并将申威的户名改为庄丽。1995年9月，申威到银行取款时，发现存款已经被庄丽取走。为此，申威向法院提起诉讼，要求银行赔偿其存款本息。 2、案例解析 （1）自己给自己挂失 （2）委托他人代理挂失 3、法律风险防范 （1）关于身份的确认问题 （2）关于挂失的形式问题 （3）关于期限的计算问题 （4）关于代理权确认问题 1、案例 张华与刘强于1987年结婚，生有一子。1995年2月，张华在某银行上海分行黄浦支行存入大额可转让定期存款10000元，黄浦支行开具大额可转让存单两张，金额均为5000元，存期1年。同年4月，张华又在该行存入美元1415元，定期1年。 1995年7月，刘强一家外出，遭遇车祸，张华与其子死亡，刘强住院。在刘强住院期间，王萍（张华弟媳）在李海燕（张华母亲）处取走张华的户口簿，持张华的两张大额可转让存单和王萍本人身份证到黄浦支行，称“张华发生车祸，急需用钱”，要求提前支取该款。支行请示领导同意后，为王萍办理了提前支取手续，王萍提取了10000元本金和130元利息。 同年，也是在刘强住院期间，王萍受李海燕的委托，持张华户口簿以及外币定期存单及王萍本人身份证到该支行办理了提前支取手续，提前提取1415美元以及5美元利息。王萍将上述美元本息交给了李海燕。 后刘强发现上述存款均被取走，经协商追讨未果。1997年8月，刘强向法院提起诉讼，要求王萍、李海燕以及黄浦支行赔偿上述存单本息。 2、案例分析 一个老太太以自己的名义在信用社存了2万元，密码由其侄女保管，一年后老人去世，存折被儿子拿上。现在老人的侄女和儿子都要取这笔钱，怎么办？ 3、法律风险防范 注意：与冒领的区别（冒领要挂失），一个是背地里，一个是光明正大 1、案例 2001年10月，谢军强在某银行上海分行营业部（一下简称“营业部”）取款，要求从活期存证上取款10000元，当填写凭条时说自己不会写字，新参加工作的储蓄员韩钧本着为储户服务的心理，热情地代谢军强填写了10000元的取款凭条。 由于工作失误，记账、配款时，韩钧只在底卡上销去了10000元，却忘记了在储户存折上销账。当韩钧将存折和所取款项交给复核员孙启明