保险学概论课件5.ppt

个案判断法 根据业务的风险和业务员个人的经验，可以根据具体情况单独制定，可反映个别危险的特性 但手续繁琐，承保人员的业务水平与被保险人的信用状况是决定因素 适合特别情况，如风险不稳定时——海上运输保险、航空保险，或卫星或核电站等缺少统计资料的情况下 分类汇总法 根据风险特征，将性质一致的风险进行归类，制定出分类费率（如美国以所在区域的消防级别来确定火灾保险的费率） 具有广泛适用性，但其精确度受风险分类是否适当和风险单位数量的多少的影响 一般在人寿险、火灾保险和意外险中应用 修正增减法 兼具判断法的灵活性与分类法的广泛适用性的双重优点 在基本费率的基础上，或加或减个别危险状况 其实质是，在分类法的基础上，根据实际经验将较粗的分类变细来确定 可根据同一分类的不同投保人使用变动费率 作用 一方面鼓励防灾防损 一方面保持公平，不会有超过或少于被保人应负担的部分 表定法 客观标准，与实际比较后再调整 主要适用于性质较复杂的风险，如火灾保险 优点 适用于任何大小的风险和各类规模的投保单位 鼓励防灾防损 缺点 由于保险成本高，所以费率高 在实际中灵活性大，容易被业务员用以恶性竞争 经验法 据以往经验损失（过去三年的平均损失）计算 主要用于主观因素较多，损失变动幅度较大的风险，如公众责任险或汽车保险 例如责任保险中，分类费率计算的保费总额5万元，其中80%为纯保费（即预期损失），过去三年的平均实际损失为3万元，稳定系数是38% 费率调整幅度 N＝（A-E）／E·C ＝［（30000－50000·80%）/50000·80%］·38% ＝－9.5% 即减少9.5%，所以实缴保费为45250 即[50000·(1-9.5%)] 追溯法 以保险期内保险标的的实际损失为基础，即保费只有在保险期满时才真正知道 开始时以其他类型费率制定预缴保费，待期满后调整 手续繁琐，只适用于规模极大的企业 第二节 财产保险费率的厘定 一、保险损失率法 二、纯费率的计算 三、附加费率的计算 保险损失率 保险损失率 赔款／保险金额 ＝C/A·D/C·E/D·F/E·A/B ＝F/B 影响因素 假设A标的件数，B为总保额，C为保险事故发生的次数，D为受损标的的件数，E为受损标的的保额，F为总的赔款金额 影响因素 事故发生频率＝C/A（每件标的发生事故的多少） 事故的毁损率＝D/C（每次事故毁损多少标的） 标的的毁损程度＝F/E（标的价值减少的百分比） 受损标的的平均保额与总平均保额的比率＝E/D·A/B 保险赔付率与保险（保额）损失率的区别 保险赔付率 ＝保险赔付／保费收入 针对保险公司而言 保险损失率 ＝保险赔款／保险金额 针对保险标的而言 纯费率与稳定系数 损失率M·（1＋稳定系数C），C=σ／μ，损失率由过去若干年数据计算出的算术平均数，但不稳定，可能与实际情况背离，因而需要稳定系数做相应调整。一般C∈［10% ,20%］ 即＝M(1+C)＝M(1+σ／μ)＝M(1+σ／M)＝M＋σ σ代表单个实际损失与其平均值的背离程度，即体现风险的大小，若不加C，则盈余与亏损的机率一致，加上，则可减少损失发生的机率。 M±σ 置信度68.27% 强制保险（保险的广泛性和连续性） M±2σ 94.45% 自愿保险（防止逆选择） M±3σ 99.73% 巨灾保险 纯保费 自然纯保费： 直接以各年龄的死亡率为标准计算 公式：纯保险费＝死亡概率＊保险金额＊1元现值 趸缴纯保费： 定期生存保险：Ax : 定期死亡保险：Ax1 : 两全保险：保额为1元时： Ax：n＝Ax： ＋Ax1： 附加保费的构成 新合同费用 合同维持费用 收费费用 附加保费的计算 1.保费比例法 2.保额比例法 3.混合法 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 保险费计算的基本原则 进一步，保险费精算现值为纯保费精算现值与附加保费精算现值之和，从而可得： 纯保费精算现值+附加保费精算现值＝保险金的精算现值+各项业务费用精算现值 据此情形，可分别计算纯保费和附加保费。亦即: 纯保费精算现值＝保险金精算现值； 附加保费精算现值＝各项业务费用精算现值 人寿保险费的分类 1.自然纯保费与均衡纯保费 这是按费计算方法进行的分类 2.趸缴纯保费与年缴纯保费 这是按缴费方法进行的分类 3.纯保险费和附加保费 这是按保险费所含成份进行的分类 趸缴纯保费与年缴纯保费 趸缴纯保费是在投保之日一次性缴清的趸交毛保费中扣除附加保费后的剩余部分。 年缴纯保费是自投保之日分若干次缴清的年交毛保费中扣除附加保费后