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基于客户关怀的农村小额贷款风险管理研究 　　摘 要：由于农村地区经济发展相对落后，农业收益率较低，自然风险和市场风险较大，农村信贷不仅缺乏抵押担保物，更多的是缺乏与抵押担保物相配套的中介和市场，导致农民“贷款难”问题突出显现。如果构建多层次的农村金融担保体系，不是一蹴而就的，需要长时间多部门共同建设。淮安万润农村小额贷款有限公司在经营农村信贷业务过程中引入基于客户关怀的思想，实践证明以“客户为中心”的客户关怀管理，对于农村小额贷款的信用风险控制起到积极的作用。 　　关键词：客户关怀；农村小额贷款；信用风险 　　Abstract： Because of the relatively backward economic development in rural areas， low agricultural yields， greater natural risks and market risks， not only the lack of rural credit mortgage collateral， more is the lack of collateral and collateral supporting intermediaries and markets， leading to farmers loans difficult issues outstanding show. If you build a multi-level rural financial guarantee system is not easy， and takes a long time to build multi-sectoral. Huaian Wanrun Rural Microfinance Company Limited， based on the idea of customer care in the management of rural credit business process， proved that the customer-centric customer care management， rural microcredit for credit risk control play a positive role . 　　Key words： customer care； rural microfinance； credit risk. 　　农业、农村、农民问题一直是中国革命和建设的根本问题，“三农”问题也是中国未来需要完全解决的最大问题。金融是现代经济的核心，发展现代农业，建设社会主义新农村，都离不开农村金融的有效支持。因此，解决“三农”金融支持不足的问题，对于促进农业、农民和农村经济有着重要的意义。 　　由于农业收益率低，自然风险和市场风险大；另外，作为农村金融市场主体的农户和小微企业对金融知识与诚信的认识有限，导致农村地区整体金融生态的环境较差；再加上农村信贷不仅缺乏抵押担保物，更多的是缺乏与抵押担保物相配套的中介和市场，如登记、评估、定价等中介机构和流转市场仍相当贫乏，农村抵押担保物的价值难以形成，从而阻碍了抵押担保物作用的发挥。这些问题都是困扰农村金融商业性可持续发展的世界性难题，使得整个农村金融市场的吸引力不足，大型商业银行难以主动到农村地区开展业务。 　　为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，中国银行业监督管理委员会会同中国人民银行于二??八年五月四日发文《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕 23号），试点并引导小额贷款公司将资金投向“三农”和小微企业，农村小额贷款公司作为农村信贷的补充，其目标客户是农民和个体工商户，按照“小额、分散”的原则开展商业银行经营成本太高而不愿做的业务。 　　农村小额贷款公司同样也面临着农村地区整体较差的金融生态环境，而要想改变目前较差的农村金融生态环境，构建多层次的农村金融担保体系，采取“担保公司+担保基金+创新担保品+信用评估体系”的理想模式决不是一朝一夕能实现的。农村小额贷款公司决不能走商业银行的老套路，能做的只有“精耕细作”，确保公司信贷资产的安全，因此，淮安万润农村小额贷款有限公司面对目前的现实情况引入“客户关怀管理系统”。 　　客户关怀管理系统（Customer Relationship Management）真正体现了“以客户为中心”的现代企业经营理念，是企业市场营销和风险管理系统的重要组成部分，也是企业打造持续的市场竞争力、实现可持续发展的基本要求。淮安万润农村小额贷款有限公司的具体做法有： 　　1