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提升银行非现场检查针对性及精准性的方式方法探究 　　摘 要：结合实际，针对提升银行非现场检查针对性及精准性的方式方法探究进行了探讨。 　　关键词：非现场检查；银行监管；准确性 　　非现场监管又称非现场监测、非现场监控或非现场检查，是指监管机构通过现代信息技术进行数据采集，根据银行提供的各种报表和报告，对银行的经营状况和风险管理状况进行综合分析，是发现银行风险管理中存在的问题的一种非常重要的监管方式。 　　非现场监管是银行监管工作中一项非常重要的环节，我国银行业监管虽然经历了十多年的工作实践，但按照国际银行业监管水平和效率标准衡量，无论在监管流程、数据统计、分析技术，以及监管理念、监管效率等方面，尚存在一定差距，尤其是随着互联网金融与民营银行的快速发展，各种类型的银行业机构越设越多，业务内容越来越丰富，对银行业监督机构的监管工作提出了更高的要求。如何通过现代信息系统建设，利用科学手段提高非现场检查的针对性及精准性，已成为推进监管能力建设的重中之重。 　　1 我国非现场监管中的制约因素 　　1.1 非现场监管模式不合理 　　首先，非现场监管机构配置和资源配备上，缺乏监管的持续性和全面性，上报数据、按月固定监管中存在重复性工作，存在浪费人力物力资源的问题，在很大程度上影响了银行监管效率。其次，在采集监管数据的过程中，给予监管员审核报表的时间有限，银行机构上报报表时限与监管员审核报表时限只差一两天，这就是说，监管员只有一到两天的时间来完成审核报表的工作，在短暂的审核时间内，监管员很难对大量的报表数据进行深入分析，同时，在缺少人手的情况下，非现场监管员在承担大量的监管工作的条件下，还需要完成大量的调研报告等硬性任务，常常疲于奔命却成绩平平，也会造成监管人员对监管的质量无法保证，更不要说干出成绩来了。 　　1.2 非现场监管手段不完善 　　当前我国银行监管机构对于监管资料的收集、核对、汇总虽以形成一套系统的流程，但非现场监管信息系统开发作为主要的监管工具还存在很多与监管需求不匹配的问题，基层监管机构缺乏技术性人才作支撑，面临技术上出现的状况无法第一时间得到解决。非现场监管的技术仅有“非现场监管信息系统”、“大客户风险预警系统”和“不良贷款决策支持系统”等，如某些新上架的“理财产品”、新的重要指标如“存款偏离度”等都没有及时的监管手段和方法。对于市场准入信息、现场检查出现的问题及其处理结果和外部监管信息的缺乏交互管理平台，致使人工审核效率低下。 　　1.3 非现场检查工作与现场检查工作欠缺结合 　　非现场监管工作出现的最初目的是通过非现场数据的及时反映，给监管机构一个提前发现问题和风险的提前量，并对现场检查做出适当的辅助作用，发挥监管的及时性和有效性作用。然而在实际的工作中，非现场监管中对很多数据的监管不能做到全面涉及，而现场检查又有时间限制，两者未能很好的统一影响着非现场检查的效率。非现场监管和现场检查出现相互脱节的现象日趋严重，现场检查部门通常不与非现场监管部门共同制定统一的检查工作计划，也缺少一个能够实时信息反馈互通的交流机制，这就导致现场检查的报告及问题处理情况反映给非现场监管部门有一个滞后性。非现场监管与现场检查立项方面应承担职责的内容等方面尚未有可遵循的制度，这很不利于调动非现场监管和现场检查相互配合的工作积极性，也不利于二者工作的效率。 　　1.4 非现场监管效率受被监管机构制约 　　非现场监管工作的基础是对被监管机构提供数据的检查，然而个别被监管机构由于各种各样的原因，如工作人员素质、工作责任分工等问题造成内部工作效率低下，无法及时的报送相关数据和修改数据，耽误了非现场监管的时效性，从而对整个非现场监管工作的开展造成问题，制约非现场监管效率。 　　2 问题产生的原因 　　2.1 非现场监管的法规框架亟待完善 　　一是很多基层监管人员，不在部分法规制定的范围内。例如《非现场监管指引》，并未涉及分局使用的具体细则，对很多非现场工作缺乏指导性的安排，使很多非现场工作标准不能完全统一。二是很多监管法规的出台常常滞后于银行业新业务开展。很多银行业出现的新业务由于缺少法律法规的指引，致使监管人员在监管过程中无规可循。三是缺少针对性处罚条款。银监会自成立以来，出台了一系列规章制度，但多数为指引性文件，多为指导银行业办理相关业务的规定，但银行出现违反规定的行为却没有相关的处罚性条例，违规成本低导致被监管部门明知违规却一犯再犯，监管力度大打折扣。 　　2.2 非现场监管体制存在不足 　　当前我国监管组织架构是以非现场检查、机构准入以及现场检查在一个部门内完成的居多，基层银行的监管机构中存在人员配备少，承担任务重等因素，导致岗位职责不明确，责任分工不具体等现象出现。由于人员少，任务重等因素导致无法将全