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银行业金融机构客户身份认证保障机制研究 　　当前，以大数据、云计算、移动互联网等为代表的新一代信息技术风起云涌，并迅速向金融领域渗透融合，催生了互联网金融等全新业态。同时，全球经济金融一体化深入推进，新的金融监管改革进入付诸实施阶段，国内金融脱媒和利率市场化加速演进，商业银行高增长遇到前所未有的瓶颈。在技术变革的外部驱动和转型发展的内生需要相互作用下，商业银行的经营管理模式、业务运行模式、客户服务模式乃至整个银行业态面临着急剧变革，银行正加快转变发展方式，寻找可持续发展的新路径。为了在新一轮技术变革与银行发展模式重构中赢得主动、赢得未来，各商业银行提出了建设信息化银行的研究课题，旨在推动全行加快从银行信息化向信息化银行转变，实现信息技术与经营管理的深度融合，促进经营模式和发展方式的根本变革，打造不可复制的核心竞争力。本文对银行业金融机构客户身份认证这一技术进行了调查并进行了研究和实践. 　　一、银行业金融机构客户身份认证的背景 　　金融危机后，全球经济金融环境发生了持久深刻的变化，国内金融脱媒加速发展，利率市场化步伐不断加快，银行传统业务发展模式面临巨大挑战，我国银行业逐步进入了低利差时代和个位数的利润增长期。更为重要的是，全球正在进入新的信息技术革命时代，新一轮信息技术的发展及其对金融业的融合渗透，正深刻改变着商业银行生态系统，打破银行传统的行业界限和竞争格局。无论是内在需求还是外在推动，银行加快信息化银行建设的压力都更为迫切。 　　二、加强客户身份认证是顺应大数据时代的必然要求 　　当前，大数据、云计算、移动互联网等新技术，正将人类社会带入了一个PB（千万亿字节）为单位大规模生产、分享和应用数据的新时代，深刻改变着人们的生产、生活方式和思维方式。据中国互联网信息中心统计，百度每日处理的搜索量超过50亿次，新浪微博每日发博量超过1亿条，等等。庞大的数据资源渗透到各行各业，其中蕴含着巨大的经济价值。麦肯锡研究报告指出，数据日渐成为重要的生产因素，大数据优势将是企业最值得倚重的比较竞争优势。谁拥有数据，拥有从海量数据中快速获取有价值信息的能力，谁就把握了未来，而且云计算技术可以实现集中的资源共享，对全社会的数据“一网打尽”。依托这些先进技术，银行能够在更大范围内掌握内外部的数据特别是非结构化数据，并借助新的挖掘技术从海量数据中获取经济价值。因此，对数据的管理应用正在从过去分散、被动、辅助的地位，上升为银行的经营核心和创新来源。从某种意义上说，大数据、云计算等技术在银行领域的深入应用过程，就是信息化银行建设的过程。只有积极顺应当前的信息技术革命，加快信息化银行建设，我们才能把大数据时代的挑战变成历史机遇。 　　三、安全的身份认证是适应互联网金融生态的需要 　　信息技术发展特别是互联网在各个领域广泛渗透，极大地丰富和拓展了人的思维和行动空间，带来巨大的便利和效率，打破了银行传统的行业界限，促使金融生态系统变得更加开放和互通，一个与传统金融模式不同的互联网金融生态正在加快形成。一是行业融合特征明显。近年来，第三方支付机构、电信运营商、电商企业和银行卡组织等借助互联网，从各自擅长的支付网关、手机支付、供应链服务、资金清算等领域向传统的银行业务全面渗透，部分机构成功进入融资领域，银行业竞争的范畴已经超越传统同业。二是银行金融中介功能日益被挤压。在互联网金融时代，电子商务公司依托其交易平台，将传统经由银行通道的客户信息进行屏蔽和隔离，使银行金融中介功能被替代，传统业务市场面临分流。特别是第三方支付公司和电商企业依托对其掌握的庞大客户信息以及大量客户网上交易和资金支付信息的分析，从交易服务提供平台走向信息服务提供商，利用客户信息分析拓展新市场，进入交易撮合、支付代理、融资保险、资产管理等金融领域，对商业银行的传统优势形成严峻挑战，比如，支付业务，在第三方支付模式下，部分支付公司自行发行预付卡，发卡方、转接方、收单方均可以是第三方支付公司，完全脱离了银行体系。又比如，融资业务，互联网公司通过掌握客户在其平台上的供应链往来产生的资金流、信息流和物流，利用大数据挖掘和分析，可以直接进行风险自动审核，或直接完成信贷交易撮合，不再需要银行作为中介。三是服务虚拟化。网络经济的快速发展促进个人生活消费方式的变化以及企业生产、销售、经营管理方式的变革，电子渠道日益成为交易主渠道，人们越来越习惯于利用电子渠道随时随地获取各种服务，包括银行在内的传统行业生产经营开始由线下逐步向线上迁移，网上银行、手机银行、近场支付等新兴渠道已成为金融交易主渠道，银行原有的物理网点规模优势将逐渐丧失。 　　以工商银行为例， 2010-2012年，电子银行交易量年均增长30.86%，而同期柜面交易量年均下降10.38%。电子银行交易笔数占全部业务量的比重已占