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银行小微贷进军互联网的模式探讨 　　以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对世界金融模式产生根本影响。 　　这是中投公司副总经理谢平前不久在媒体上公开表达的观点。谢平认为，未来可能形成一个既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。 　　对于小微贷而言，国内各大银行早已开始了在互联网上的探索之路，互联网究竟能否帮助众多中小企业解决困扰多年的融资难题？ 　　银行推商圈模式：架构类似互联网 　　近两年，实体经济信贷需求日趋旺盛，而出于对信贷资金风险控制的角度金融机构对小微企业中长期贷款需求往往更为谨慎，企业信贷需求不能及时、足额满足，中小企业贷款难度加剧。数据显示，全国中小企业有4000多万家，银行目前提供融资的小微客户只有100万家。 　　事实上，银行在开始重视零售业务发展之初就无意识的放弃了可能利润最丰厚的一个庞大客户群――小微企业。尽管如此，小微企业身上的巨大投资价值却是不容置疑的，2011年信贷市场最热的词就莫过于“小微贷”。中行出台“十项措施”；交行提出“四项承诺”；农行出台“十二项措施”；工行董事长姜建清直言“大银行服务大企业，小银行服务小企业”是极为错误的观念、工行要大力支持小企业贷款；招行董事长马蔚华也表示，随着储蓄红利逐渐消失，存贷利差缩小，小微企业的业务将放在重要位置。 　　相比体制更为僵硬的国有银行，中信、民生、招商等股份制银行在“小微贷”领域的探索更早也更为积极。民生银行科技开发部总经理张金顺告诉记者，2008年董文标提出了把民生银行打造成“民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行”的发展方向。 　　2009年，民生银行也在准备数年之后推出为小微企业“度身定做”的贷款产品商贷通。 　　中国社科院信息化研究中心秘书长姜奇平分析认为，民生银行探索出了“一圈两链”的客户开发和风险控制模式：“圈”就是针对各区域产业集群特点，为大型商圈、市场及工业园区提供商圈项目授信的模式；“两链”就是从供应链、销售链出发，为大型知名企业的供应商、经销商提供贷款授信的模式。这一模式，与中信银行针对小企业“成长贷”产品提出的“一链两圈三集群”模式，具有相似之处。其中：一链，指供应链上下游；两圈，指商贸集聚圈和制造集聚圈；三集群，指市场、商会、园区集群。 　　姜奇平认为，民生银行与中信银行提出的，实际是社会网络。它与互联网的技术网络，是完全同构的。这是与传统的专用资本，也就是各自为政方式相反的生产方式结构，传统产业之所以被称为“传统”，从结构上看，就在于它靠节点型的专用资本，而不是网络化的社会资本。 　　在民生银行与中信银行转型的方向上，业务深层结构正好与互联网的技术结构合一，构成了传统产业与互联网深度融合的内在基础。所谓转型，就是转这个结构的“型”。 　　年报显示，2011年，该行总贷款余额为1.2万亿元，“商贷通”贷款余额为2300多亿元，占比19.29%。“商贷通”实现的利息收入占总贷款利息收入的28.22%。 　　有业内人士这样认为，“商贷通”风险控制的成功归因于“大数法则”。“大数法则”是一个统计学概念，是指相似个体所组成的大型群体的平均行为要比个体行为更加容易遇见。民生银行“商贷通”通过将小微企业按行业分类进行风险管理，期望预测潜在的行业风险。民生银行董事长董文标认为，目前中国3800多万户的小微企业，如此巨大的小微企业数目能够彻底分散贷款风险。 　　2011年，民生银行进一步提出要主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的小微企业主和个体工商户获得金融支持。董文标表示：“靠抵押不能叫搞银行，我们要在中国银行业树立银行不是做典当而是做金融的形象。” 　　不过，商贷通推行的围绕商圈、特色市场和产业链核心企业的联保制度，一旦大的经济环境出现波动，核心企业自身出现资金问题，整个产业链或商圈就可能产生信用风险。 　　与网络融资平台合作 　　与较成熟的网络融资平台合作，是许多银行信贷进军互联网的首选。建行浙江省分行与全球网结成战略合作关系，利用互联网技术与云计算，瞄准浙江省的产业集群、专业市场，面向浙江省近300万家中小企业，以网络平台和信息技术为基础，优化中小企业、银行、担保等相关机构的信息流动，以新的方式低成本获取中小企业征信信息。自2010年10月平台上线运营以来，截至今年9月30日，已有8787家中小企业通过全球网平台，获得银行贷款共计246.28亿元。 　　姜奇平认为，全球网模式的特点是，由互联网公司建立一个基于实体社会网络的技术网络平台，用于提供网络融资中的信息服务（包括征信和担保），由银行提供面向中小企业的融资平台，提供信贷和其它金融服务，实现线上与线下的全